中產家庭年收入50萬元理財按階段性配置資產

2012年11月02日 16:01
來源：大眾理財顧問作者：蔣玉梅

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蔣玉梅，精誠理財高級財務規劃師

蔣女士，37歲，理財規劃師；先生，38歲，合資企業中層管理干部。雙方月收入穩定，家庭年總收入50萬元。孩子今年4歲，雙方父母需贍養，是典型的421家庭結構。雖然目前無負債，但家庭責任及未來養老是必須要面對的。

目前，蔣女士與先生除公司提供的社保外，還為自己和先生分別購買了終身壽險和萬能保險，自己壽險保額120萬元，重疾險保額100萬元，并額外配置了100萬元保額的高端醫療險；先生壽險保額230萬元，重疾險保額60萬元。在寶寶剛出生時，就為她購買了儲蓄型保險，2歲時又購買了終身年金保險。為父母購買了100萬元的高端醫療。

蔣女士投資包括固定收益類信托150萬元，17萬元債?恍突穡?2萬元貨幣型基金，并預留銀行儲蓄3萬元作為應急金。擁有自住房一套，并已購買房屋保險，有家用轎車2部，均是全險并增加了涉水險。

蔣女士希望在孩子大學畢業后財務自由退休；時機合適時購置一套200平方米的大房子；每年和家人至少國外旅游一次，國內旅游2～3次；女兒18歲去海外留學；雙方父母享受品質醫療安度晚年；先生退休后兩人一起到世界各地旅游。

在為實現這些目標努力的過程中，蔣女士最為擔憂3個方面的問題：(1)將來雙方父母的健康問題以及有可能產生的大額費用；(2)自己和先生因發生意外或重大疾病造成收入減少或中斷對生活的影響；(3)收入減少或中斷會直接影響父母的贍養與子女的撫養。考慮到這些不確定因素的存在，蔣女士對資產進行了如下表所示的配置。

應急準備金是家庭抵御風險的第一道防線，通常一般家庭的應急準備金為月平均支出的6～12倍，以備不時只需。應急準備金強調安全性和流動性，這筆錢不能以股票、基金等價格有波動的方式來儲備，同時避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財產品，所以蔣女士以活期存款與貨幣基金的形式持有應急。

健康和生命是我們創造財富的基礎，也是我們最寶貴的財富。所以蔣女士為自己和先生配置了終身壽險、重疾險、意外險以及醫療險。做這樣保險組合的原因是：有些意外只是會短期影響到家庭，而有些意外會對家庭產生長期影響，比如重大疾病或者意外傷殘，這就需要通過高額保障來抵御這些潛在風險。很多人認為社保可以滿足長期保障規劃，其實社保只能做到“保而不包”，并不能有效的解決更多的問題，所以通過不同的險種組合，能夠更好德控制各種可能發生的風險為家庭帶來的經濟損失。在此基礎上，蔣女士今年還將為先生和女兒配置100萬元保額的高端醫療險，這樣不但能保證家人享受到高端品質醫療服務，還可避免意外疾病發生時帶來的高額醫療費用負擔，從而釋放出更多的資金去選擇更好的投資機會。蔣女士本人已經切身體會到了高端醫療帶來的品質服務。首先，從醫院的選擇上，可選擇私立醫院，也可選擇三甲醫院的特需或國際醫療部，還可享受私人就醫導診，無需排隊等待，100萬元以內的治療費和藥費無需自擔，全部費用均可用DB卡直接結算。她為父母也購買了100萬元保額的高端醫療險，充分運用了保險的杠桿功能，以較小的投入換取高額保障與品質的醫療。

2008年，女兒的出生為這個家庭帶來了無限的快樂與幸福。為了保證在未來，孩子能享有良好的教育，蔣女士為寶寶投保了儲蓄型萬能保險和年金保險。專業理財規劃師提出：“教育金本身的特點需要父母花費更多的時間和精力來進行周密的規劃”。教育金必須滿足：安全、確定、持續、現金流的特性。基于以上原則，蔣女士希望做到提前規劃、專款專用、保值增值，所以精心挑選了儲蓄型少兒保險，每月投入1000元，持續20年，20歲時預期收益可以達到40萬元，可以保證未來女兒大學4年的基本費用支出。另一方面，她還為女兒配置了平安富貴人生兩全保險(分紅型)，年存53277元，5年完成規劃。通過這樣的配置，既保證了女兒大學的教育費用，又建立了終身的現金流，起到了未雨綢繆的作用。

配置固定收益類信托主要是因為可以利用機構投資的優勢，做到較強的風險控制，從而獲得較好的投資回報。配置固定收益類信托是因為其具有三大優勢，一是期限固定：一般在1～2年，運作期限明確，便于安排資金使用計劃；二是收益確定：年化收益一般為同期定存利率的3～4倍；三是安全性高：通過資產抵押、股權質押、擔保公司、個人連帶責任保證等保證資金安全性，從而增加了家庭的被動收入。此類配置是為了增加家庭的被動收入，提升生活品質或5年之后利用信托的投資收益及本金作為首付，購買改善性住房。

大多數人在考慮理財時首先會考慮購買什么樣的理財產品，而且更多的只是關注收益率，但是往往忽略我們購買的產品是否適合，它到底能幫助我們解決生活中的什么問題，當理財只是為了獲取收益時，我們便無法控制欲望，忽略風險。其實理財是一個構筑幸福生活的過程，根據生活目標合理的進行家庭資產配置，是成功理財的基礎，理財就是理人生。

本文編輯：康會欣。如對本文有任何意見或其他精彩觀點，請聯系郵箱：dzlcgw@163.com。