人保副總：銀行業是錦上添花保險業是雪中送炭

2012年11月18日 14:25
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 2012年11月18日，金融街論壇在北京舉行。論壇邀請國家相關部門及北京市領導、一行三會領導、金融機構負責人、國際金融組織負責人、國際經濟學家等出席。鳳凰財經全程直播。中國人民保險集團股份有限公司副總裁周立群在論壇上表示，李行長他們是銀行業，是屬于錦上添花的行業，保險業經常承擔雪中送炭的功能。從我們這些的實踐來看，保險業作為風險轉移機制、輔助社會管理機制和社會互助機制，具有很強的準公共品性質和外部交易，能夠有效的促進政府、市場、社會三者之間良性的互動。

以下為文字實錄：

周立群：

我們這一單元的主題是關于金融市場的完善和制度創新。金融市場完善和創新的主要目的也是為了支持經濟社會的發展，能夠為我們的金融手段來解決社會經濟發展中的問題。今天我想就大家關注的突出問題談一下從保險這個角度來發揮機制和功能的作用。

當前我國正處在深刻的經濟與社會轉型過程當中，深層次矛盾進一步突顯，一些新的問題頻頻出現，這些突出的矛盾和問題，單靠政府的行政推動和財政投入往往難以得到很好的解決，必須統籌兼顧，多管齊下，更加注重發揮市場的機制和社會力量的作用。李行長他們是銀行業，是屬于錦上添花的行業，保險業經常承擔雪中送炭的功能。從我們這些的實踐來看，保險業作為風險轉移機制、輔助社會管理機制和社會互助機制，具有很強的準公共品性質和外部交易，能夠有效的促進政府、市場的社會三者之間良性的互動。在應對好、解決好一些社會復雜矛盾問題中，具有獨到的優勢。今天我想從四個方面說明一下我的這些觀點。

第一如何提升社會保障體系構建的效率和效能問題。

目前我國覆蓋城鄉居民的社會保障體系框架已經初步形式，但是在制度設計方面依然存在不少的問題。在認識理念上，一些地方政府和職能部門仍然堅持全能政府的思維定式，固守我們過去計劃經濟大包大攬的管理模式。在制度設計上，我國社會保障制度存在碎片化的狀態，制度化的屬地分割和保障水平差異非常大。在實施效果上，社會保障過多的依賴政府，大量事務性的工作讓社會保障部門應接不暇，疲于應付，政府職能的缺位、錯位和越位、不到位的問題交織在一起。從中國人保近幾年的實踐來看，商業保險以其具有的市場針對性和靈活性，可以構建社會保障的多元參與機制。在兼顧公平的同時，顯著提升社會保障體系的效率和效能。

一是保險機制可創新公共服務的提供和管理方式，有效降低社會保障體系的運行成本。引用商業保險參與社會保障的管理，借助精算、理賠服務網絡等方面的市場化優勢，可以有效的精簡政府相應的機構和人員，顯著的降低社會保障的運行成本。比如近年來，中國人保與湛江市政府合作探索出了保險服務新醫療醫改體系建設的“湛江模式”，引入保險機制參與城鄉基本醫療的保障服務。根據湛江市政府的測算，如果完全由政府來承擔城鄉醫療保障體系建設，按照10000：1的比例配備相應的人員，湛江市社會保障人員至少需要700多公務員來從事這項工作。中國人保與商業保險機制參與以后，湛江市的社保部門安排相關的人員從事管理和監督工作，人力成本和相關咨詢信息系統的投入每年節省數千萬元，成本顯著降低。

二是保險機制可加強對社保體系的外部監督制衡，有效提升社會保障體系的運行效率。利用保險的市場化機制，加強外部監督、外數和制衡，將提高社會保障制度運行的公開性和透明度，減少社會保障基金的跑冒滴漏現象，從源頭上控制社會保障的腐敗和資源浪費，推動社會保障體系的高效、有序的運轉。比如在“湛江模式”中，中國人保協助政府建立醫保資金的陽光運行機制，在擴大醫療覆蓋面、提高住院率的同時，醫療保障資金每年減少財政支出約2億多元。

三是保險機制能夠滿足我國社會不平衡發展情況下多層次、多樣化的保障需求，擴大社會保障的惠及范圍、提升保障水平。通過保險機制，可構建社會保障的多元參與，對較低水平的基本社會保障形成有效的補充，滿足多層次、多樣化的社會保障需求。同時通過保險產品的設計，向低收入弱勢群體傾斜，體現公平和效率的統一。我們在江蘇太倉構建了全覆蓋基礎上大病保險的“太倉模式”，做到了大病特惠，在制度設計上注重向弱勢群體傾斜，提升了醫保制度的公平性。再比如我們在新疆和田地區，配合地方政府開展針對城鄉低保群體的補充醫療保險，公共醫療資金的支出從2千萬降到了600萬，而保障人數則由21萬提升到了41萬，對于弱勢人群的傳統救助思路有了很大的改變，擴大了城鄉醫療救助資金的惠及范圍。

這是第一個問題，就是利用保險機制創新我們的社會保障體系的構建。

第二關于如何解決二元結構新矛盾中城市與農村居民再發展能力差異拉大的問題，這也是今天林毅夫教授談的一個很重要的問題。

這突出表現在農村金融服務不足，農民、農業貸款難。城市生產者為了改善生產條件獲取相應的發展能力，可以通過多種渠道、多種途徑得到相應的發展資金。而農村由于農業的弱智性、農民抵押物的缺乏等多重原因，難以獲得再發展的資金。2011年，我國金融機構對農戶的貸款只有3.1萬億，僅占各項貸款總額的5.7%，廣大縣域金融機構的存款只有1/3用到了農業上。從中國人保的實踐來看，保險機制在優化農村信貸環境、激活農村金融的服務鏈、實現銀保互動、促進信貸職能上能夠起到顯著的作用，有利于統籌城鄉發展，縮小城鄉再發展的差異。一方面，保險機制可通過風險保障來降低農村信貸的違約概率，增加信貸資金的有效供給，提升農村金融資源的配置效能。通過構建完善的保險保障，可以有效增強農民的抗風險能力，降低支農信貸的資金風險。比如我們在湖南常德推行的農業保險承包、理賠兩到戶的“常德模式”，解決了在分散性的農業運作模式下開辦農業保險的國際性難題。由于獲得了全面的風險保障，在常德一家信用社的支農信貸由2007年的98萬上升到了2011年的700萬，增長了600%，貸款回收率由當時的46%，上升到了目前的100%。另一方面，保險機制可化解農村有效抵押物不足的問題，實現銀保互動、促進金融資源向農村的流動，有效激活了服務鏈。農民住房、土地都不能成為貸款的有效擔保物，通過保險機制，將種植業、養殖業、農業等納入保險保障，構建銀保互動渠道、互動機制和完善金融服務鏈，有效解決這種問題，形成了農民敢貸款、銀行愿意貸款的局面。比如我們積極推動農村信貸和保險相結合的銀保互動機制。在陜西開展了保險業務，通過財政資金對參保農戶給予保費補貼，保險公司對蔬菜提供保險服務，銀行對參保用戶和有貸款條件的農戶予以支持。

第三關于如何化解城鎮化進程中潛在風險因素集聚的問題。

我國城鎮化率在去年底達到了51.3%，但是城鎮的戶籍人口只占到了總人口的35%左右。也就是說，我們土地的城鎮化遠遠的快于人口的城鎮化。城鎮新增的常住人口主要以被征地農民為主，已經達到了2.5億，游離于保障體系之外，成為了現代社會風險易發的群體。對于被征地農民，如果其征地補償款消耗殆盡，而又沒有土地的依托，沒有新的經濟來源情況下，極易成為不穩定因素。根據國家信訪局的統計，群體性上訪事件的60%與耕地有關，其中征地補償糾紛占到了糾紛的84.7%。也就是說，現在上訪當中有50%的上訪是和征地相關的。通過保險機制，為被征地農民設立個人的養老帳戶，由政府的土地轉讓收入、開發商的土地開發收入、農民的征遷補償收入構建農民的養老保險保障，在制度層面建立保障對被征地農民的長效機制。目前我們正在和國土資源部開展合作，探索建立強制性的對被征地農民的養老保險，將有效的推動該群體的長期保障問題。對于農民工群體，現在他們的參保率極其低，據統計，全國農民工的社保參保率只占到農民工總數的13.57%。而農民工通保率一般在40%左右。如何通過保險為農民工在城市提供更全面的保障，是我們解決當前突出矛盾的另外一個重要的方面。

第四關于如何化解社會矛盾的問題。

我國社會化進程加速過程當中，社保風險往往成為社會矛盾的焦點。近些年來，在保險機制的建立方面，我們對于公共安全責任險，包括食品安全、煤礦安全責任險方面都做了很多的努力。實際上對于公共安全責任的保障，應當從現在的軟性約束走向硬性的約束，這樣才能夠使公共安全帶來社會矛盾的風險在一個有效的機制上得到很快的化解。