銀行里的秘密：三個案例詳解老年人怎樣理財最劃算

2012年11月26日 07:23
來源：東方網作者：閔明朱琪

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出入于各大銀行，玩轉金融理財的群體，很容易令人聯想到西裝革履的白領一族。然而在上海這個國際金融大都市，這個景象有著另一個版本：兜里揣著各大銀行的銀行卡，心里揣著各理財產品的年化利率，劃算與否的小算盤打得飛快，這些不是白領，是阿拉白發蒼蒼的退休阿伯阿婆們。

“現在銀行里買理財產品的大都是退休的老年人，理財產品已經成為他們主要的理財方式”農業銀行上海分行石門二路支行的理財經理小陳對東方網記者表示，目前銀行理財業務常客中，老人比例超過65%。不少阿伯阿婆退休后，有時間也有閑錢，面對物價上漲，醫療、生活等開支增加，早已不滿足常規低利率低風險的銀行儲蓄，而通過頻繁購買各類理財產品，讓自己的財富保值升值。

圖片說明：購買理財產品的多為老年人

3.7%能夠跑贏4.3%

趙阿姨今天走進農行前，已在附近幾家銀行兜了很久。退休幾年，因為平日喜歡金融，閑來無事的她開始關注起銀行的理財產品。但是市面上的銀行理財產品多如牛毛，好在退休后最不缺的就是時間，他常常一家銀行一家銀行地看，多琢磨比較。

趙阿姨告訴理財經理小陳，她已選中了隔壁銀行一款4.3%的35天短期理財產品，想取出原本想購買利率為3.7%產品的的5萬元。小陳聽后給趙阿姨算了一筆賬：一般銀行理財產品分募集期、計息期、清算期三個時間段，其中募集期計活期利息，清算期不計息。所以，理財產品即使實現最初給出的預期收益率，也并非客戶獲得的實際收益。

雖說表面上來看4.3%的產品利率要高出3.7%的產品很多，但是4.3%的產品發行周期是5天，也就是說要5天后才能起息，在這5天內只能拿0.35%的活期利息。但是他們這款3.7%的產品是隔天起息的，這樣算來，4.3%的產品5萬元每天的利息是5.068，而3.7%的產品5萬元每天的利息是5.21反而高。聽了小陳的解釋，趙阿姨恍然大悟。

“喜歡貨比三家的老人越來越多，他們往往只看理財產品的預期收益，但是預期收益高的產品卻并不一定最劃算。”理財經理小陳告訴記者，“我們本著對客戶負責的態度，務必保證客戶的利益最大化。絕大多數老年人客戶還是比較愿意接受我們的建議。

老人家的判斷是唯一標準

方老伯今年72歲，辛辛苦苦積攢了50萬元，每年卻只拿著不到2000元的利息。由于缺乏相應的理財常識和金融產品，方老伯的全部“家底”常年躺在銀行活期存折上睡大覺。

方老伯在等候取款的空閑，轉到了理財柜臺閑聊。理財經理小陳建議，“方老伯在若是你將50萬中的40萬存成定期，每年就能多獲得1萬多元利息，若是購買長期國債或理財產品，收益會更高，剩下的10萬元也可存成通知存款，在保證流動性的同時，讓資金受益更大化。這樣能夠兼顧安全性、流動性和收益性。

方老伯有些猶豫，但最后還是放棄了：“這些錢還是全部存成活期，萬一得個大病，錢能隨時取出來支付醫療費，這也是沒存成定期的一個主要原因。”在方老伯看來，把錢存在銀行，利息多少并不重要，關鍵是把錢放在一個安全的地方，自己就放心了。

“銀行有很多老年客戶是這樣，大多數只愛存錢，對于理財產品比較難以接受。雖然他們往往選擇的是最不劃算的方案，但是尊重老人家的判斷是我們服務的唯一標準，”理財經理小陳告訴記者，“我們一般是通過持續的跟蹤服務與客戶建立起相互信任，成為朋友，在客戶購買某款理財產品的時候，我們實事求是地跟客戶說清楚每款產品特點，并且仔細的分析風險和收益情況，讓客戶自己決定買或者不買。

圖片說明：銀行理財產品種類繁多

老年人理財安全最重要

“最近理財產品銷售火爆，熱門的產品稍晚點就買不到了。”李阿婆在得知自己想買的一款保守型理財產品已經售罄時，有些懊惱，同時關注到了一款銀行代理的基金。“收益百分之六點幾，那么高啊，這個還有嗎？”理財經理小陳給出的建議卻是“這款產品不適合你們年紀大的人”

“對于老年人來說，風險偏好普遍很低，因此應該多選擇中短期的保本型理財產品；如果短期內沒有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款和國債。不建議配置股票、基金等高風險產品，另外必須留足10%-20%的流動現金。對年事已高或行動不便的老人，只需要配置存款和保本型理財產品，并且時間也應控制在半年或1年以內，不適合配置國債。”理財經理小陳進一步說明。

“我們老年人理財最關心資金安全不安全，所以我還是相信銀行。”李阿婆最后還是決定聽從理財經理的建議，等有了合適的產品，再進行購買。

圖片說明：記者在理財經理工作的間隙進行采訪

“我們每天會遇到很多這樣的老媽媽、老伯伯，為他們服務已經成為工作的很大一部分，”小陳在理財經理崗位上已經工作了三四年，頗有體會地說“雖然也有媒體爆出一些欺騙老年人的理財案例，但畢竟是極少數。我們總是本著對客戶，尤其是老年客戶負責的態度為他們制定理財方案。同時，銀行對購買者也建立了嚴格的風險評估機制，這些都能保證老年人投資的安全。老年人理財，不僅是一種生活需要，也是一種健康科學的生活態度，給他們的退休生活增加一些“興奮點”，這也成為很多老年人關注或投身理財市場的一大原因。”