保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長金堅(jiān)強(qiáng)：部分專屬保險(xiǎn)還是空白

2012年12月01日 16:50
來源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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“第八屆北京國際金融博覽會(huì)”于2011年11月30日-12月3日在北京舉行。上圖為中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長金堅(jiān)強(qiáng)。

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2012中國保險(xiǎn)業(yè)年度峰會(huì)于12月1日在北京舉行。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長金堅(jiān)強(qiáng)出席峰會(huì)并講話。

以下是金堅(jiān)強(qiáng)演講實(shí)錄：

尊敬的張局長，各位嘉賓、各位媒體朋友們，大家下午好！非常高興參加2012中國保險(xiǎn)行業(yè)年度峰會(huì)。我謹(jǐn)代表中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)本次活動(dòng)的成功舉辦表示熱烈的祝賀。按照組委會(huì)的安排，我今天講的題目是加速結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、提高保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。

首先講一下結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性，轉(zhuǎn)型有幾方面的理由。第一保險(xiǎn)業(yè)在金融體系中的地位還有待于提高。我國保險(xiǎn)業(yè)從1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。從保費(fèi)收入的情況看，2011年達(dá)到了1.43萬億元，是1992年的38倍，年均增長達(dá)到了21%。保險(xiǎn)業(yè)也成為了我國國民發(fā)展最快的行業(yè)之一。但是我們也應(yīng)該清醒的看到，與金融的其他兩個(gè)支柱銀行業(yè)和證券業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展明顯滯后。從總資產(chǎn)占比情況看，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)只占金融總資產(chǎn)的5%。而我們有數(shù)據(jù)表明，經(jīng)合組織國家保險(xiǎn)占金融平均比例高大20%。所以保險(xiǎn)業(yè)和其他行業(yè)相比地位懸殊，不但使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，社會(huì)管理功能和作用得不到充分的發(fā)揮，更重要的是造成金融體系發(fā)展的不平衡。前段時(shí)間證監(jiān)會(huì)的郭主席和保監(jiān)會(huì)項(xiàng)主席在調(diào)侃中還講到，最近資本市場(chǎng)形勢(shì)不是很好，郭主席跟項(xiàng)主席說，什么時(shí)候中國的保險(xiǎn)業(yè)能排到世界第二位，那中國證券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)也不會(huì)像今天這么困難。所以保險(xiǎn)資金現(xiàn)在成為中國資本市場(chǎng)一直主要的力量，從資產(chǎn)的占比來看，我們還是嚴(yán)重的不足。

第二方面，從覆蓋面來看，還需要進(jìn)一步提高。2011年我國保險(xiǎn)的深度為3%，保險(xiǎn)的密度為人均1062元，與發(fā)達(dá)國家相比，也是相差甚遠(yuǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已經(jīng)達(dá)到了12%，而密度方面，早在2007年發(fā)達(dá)國家就已經(jīng)達(dá)到2000-3000美金。特別是商業(yè)保險(xiǎn)在國家災(zāi)害體系和社會(huì)保障體系中的功能、作用還沒有得到充分的發(fā)揮，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化程度較高、行業(yè)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人民生活需求不相適，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足各種風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

第三產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化。我國保險(xiǎn)業(yè)粗放發(fā)展的模式還沒有得到根本的改變。仍然停留在跑馬圈地，以保費(fèi)論英雄，以市場(chǎng)份額論英雄的時(shí)代。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，未能形成差異化的競爭格局。比如在壽險(xiǎn)業(yè)方面還是普遍存在著在產(chǎn)品推銷上往往側(cè)重于投聯(lián)和分紅品種。分紅保險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中的占比程度曾一度高達(dá)80%，在財(cái)險(xiǎn)上也是醫(yī)險(xiǎn)、車險(xiǎn)獨(dú)大。相當(dāng)多的中資公司，車險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與社會(huì)生活密切相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等方面保障非常不足，所以產(chǎn)險(xiǎn)方面也存在著問題。

第四市場(chǎng)體系、結(jié)構(gòu)上面還需要進(jìn)一步豐富。從目前市場(chǎng)體系來看，2011年，我國成立開業(yè)的保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到158家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到了2554家，基本形成了多種組織形式、多種所有制并存，綜合性公司與專業(yè)性公司，中資與外資公司共同發(fā)展、公平競爭的市場(chǎng)格局。但是我們?cè)谝恍┲匾念I(lǐng)域，特別是一些專屬保險(xiǎn)領(lǐng)域，還是屬于空白，目前境內(nèi)企業(yè)當(dāng)中僅有中國海洋石油總公司在香港設(shè)立了自保公司。中石油專屬財(cái)產(chǎn)公司今年10月份獲得了監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，在新疆籌建。在這方面，在國際上，專業(yè)中專屬的質(zhì)保公司，已經(jīng)成為大型跨國公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。全球?qū)I(yè)質(zhì)保公司的數(shù)量已超過5000家，年度保費(fèi)規(guī)模達(dá)到的500億美金。美國前五百強(qiáng)企業(yè)中有近90%以上的企業(yè)擁有自保公司，業(yè)務(wù)占美國工商企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近三成的份額。中國市場(chǎng)與之相比也是有比較大的差距。

從這四方面的理由，我們覺得中國保險(xiǎn)業(yè)下一個(gè)發(fā)展階段還要繼續(xù)努力。就此我對(duì)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面提五點(diǎn)設(shè)想。

第一深度挖掘市場(chǎng)的空間，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，我國巨災(zāi)損失的發(fā)生，往往是政府逐級(jí)財(cái)政撥款，社會(huì)捐助救災(zāi)，剩余的損失缺口由受災(zāi)群眾自擔(dān)，存在著風(fēng)險(xiǎn)分散、渠道不足、保險(xiǎn)機(jī)制作用不充分，財(cái)政壓力較大等問題。在08年的特大洪災(zāi)造成2840億的損失，而保險(xiǎn)賠付只有30多個(gè)億。2008年汶川地震造成的直接損失8450億中，保險(xiǎn)的補(bǔ)償只有10億。所以從這些數(shù)據(jù)來看，整個(gè)巨災(zāi)損失中，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償占比非常小。這跟我們國家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失是有密切的關(guān)系。根據(jù)數(shù)據(jù)發(fā)布的信息來看，保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失比例的統(tǒng)計(jì)數(shù)，2010年全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了16.2%的巨災(zāi)損失。美國、歐洲和日本一直是全球保險(xiǎn)賠付份額最高的國家和地區(qū)。美國等發(fā)達(dá)國家一般這個(gè)比例可以達(dá)到40%左右。為建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是豐富災(zāi)害補(bǔ)償渠道的有效途徑。

第二完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度方面，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)的初期階段。當(dāng)然這兩年增長的比例相當(dāng)大，財(cái)政補(bǔ)貼逐年增長幅度非常高。商業(yè)保險(xiǎn)公司響應(yīng)國家號(hào)召，積極投身于農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的工作，這方面的潛力也是非常巨大的。我們做巨災(zāi)制度課題的時(shí)候，根據(jù)中國的國情，最后從地震、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方面入手，這兩年進(jìn)度還是非常可喜的。

第三積極發(fā)展信用保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)競爭的加劇，企業(yè)面臨著空間的貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的增加將引起信用保險(xiǎn)需求的增加，為此保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極研究信用保險(xiǎn)服務(wù)，提供符合企業(yè)需求的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，推行公眾責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任等險(xiǎn)種，拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入社會(huì)管理，發(fā)揮、促進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的作用。

在壽險(xiǎn)方面積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系建設(shè)中的補(bǔ)充作用。1995年以來，我國已步入了老齡化社會(huì)，人口老齡化加速發(fā)展，呈現(xiàn)出老年人口基數(shù)大，增長日益高齡化、空巢化的趨勢(shì)，而且是未富先老。2020年預(yù)計(jì)我國老齡人口將達(dá)到2.43億，約占總?cè)丝诘?8%。所以對(duì)養(yǎng)老保障體系和醫(yī)療保障體系的建設(shè)將帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。為此保險(xiǎn)業(yè)為積極建立可持續(xù)發(fā)展的社會(huì)保險(xiǎn)、保障體系代理了契機(jī)。發(fā)揮自身在風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲(chǔ)蓄方面的優(yōu)勢(shì)，以消費(fèi)者的保障需求為導(dǎo)向，增強(qiáng)產(chǎn)品的損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

第二建立農(nóng)村互助養(yǎng)老方面建功立業(yè)，切實(shí)保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求。這些年來壽險(xiǎn)業(yè)注重城市養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也在開拓農(nóng)村市場(chǎng)。但農(nóng)村市場(chǎng)如何開拓，如何運(yùn)行也是一個(gè)新課題。在研究的過程中我們覺得要建立農(nóng)村的互助養(yǎng)老市場(chǎng)。因?yàn)榛ブｋU(xiǎn)具有費(fèi)用低、運(yùn)行簡捷的特點(diǎn)。在國際上互助保險(xiǎn)也成為農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系中被廣泛采用的一種組織形式，并取得了良好的效果。所以我們首先在寧波慈溪試行了互助保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，目前還是取得了比較好的效果。針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制訂特殊的監(jiān)管政策以及金融和稅收優(yōu)惠政策，使得多層次、多渠道的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系得到較好的建立。幾千年來，中國人老有所養(yǎng)的愿望才能真正實(shí)現(xiàn)。

第三大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在商業(yè)健康保險(xiǎn)方面積極融入國家醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進(jìn)程，采取有力的措施，加快健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極發(fā)揮重大疾病、保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)，配合城鄉(xiāng)居民、職工基本養(yǎng)老保障和新農(nóng)合合作醫(yī)療保障體系的建設(shè)，大力開發(fā)各類補(bǔ)充醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和私人收入保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

最近有條重要的新聞我想大家也都看了，這篇新聞讓我感觸很深。11月25日，沈陽飛機(jī)制造廠集團(tuán)董事長羅陽同志去世，我當(dāng)時(shí)聽了之后感覺非常可惜，51歲病倒在崗位上。接下來我就想像這些社會(huì)精英，他們的健康保障在哪里，他們的家人保障在哪里？可能健康保障，他作為集團(tuán)的董事長，醫(yī)療條件還是不成問題的，但是我們有沒有想過，他去世以后，家人有什么保障？這個(gè)問題也是非常現(xiàn)實(shí)的社會(huì)問題。我這里還有一組數(shù)據(jù)，從商業(yè)健康保險(xiǎn)支出的占比來看，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出占全國醫(yī)療總費(fèi)用支出比例只有1.4%，而我們查了一下美國的數(shù)據(jù)，美國要占到商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療支出33%，可見這個(gè)數(shù)字相差距離很大。為此我們應(yīng)該有理由相信，中國的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展前景是十分廣闊的。

第四積極發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)再保與直保的協(xié)調(diào)發(fā)展。大家知道再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，在分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大承包能力方面發(fā)揮著重要的作用，同時(shí)在穩(wěn)定經(jīng)營、提升技術(shù)、資本融通和技術(shù)傳導(dǎo)方面，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生著廣泛而深遠(yuǎn)的影響。再保是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，再保市場(chǎng)繁榮的程度也是衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮程度很重要的指標(biāo)。美國“9.11”事件中國際再保市場(chǎng)承擔(dān)了70%的風(fēng)險(xiǎn)。2011年日本發(fā)生大地震，再保株式會(huì)社支付的資金占全部損失比例高達(dá)40%-50%。而我國的在報(bào)市場(chǎng)主體單一，市場(chǎng)競爭不充分，承保風(fēng)險(xiǎn)能力有限，這些不僅制約了再保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，也在一定程度上阻礙了直保業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此科學(xué)的規(guī)劃和培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，積極開展國際、國內(nèi)兩級(jí)保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)和直保市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，保障我國保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

以上是我對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的看法，講得不對(duì)的地方，歡迎各位專家學(xué)者批評(píng)指正。最后衷心祝愿本次峰會(huì)取得圓滿成功。謝謝大家！