年終獎“如意算盤”怎么打

2013年01月05日 10:18
來源：理財周刊

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新年伊始，職場人也將迎來一筆豐厚的年終獎收入，這既是對過去一年辛勤工作的回報，也是我們完善財務規劃的好機會。如何用好年終獎，是大家非常關心的問題。

首先完善財務規劃

不少公司使用的年末雙薪、三薪，有的公司還會根據員工一年的工作表現、工作業績發放一筆獎金，趁著這筆資金的補入，完善自己的財務規劃是最好的時機。

如保險保障是很多人財務配置中經常容易忽視的一部分。小于今年30歲，步入而立之年，收入增加了，肩上的責任也越來越大了。盡管小于和太太都已經擁有了社保，但他也意識到這些基礎保障并不足夠覆蓋風險，他就打算利用上年終獎，把家庭保障這部分配置齊備。

像小于這樣的人并不少，不如就讓我們在新年之際趕緊行動起來吧。

那么，從無到有，究竟該如何配置起基本的商業保險保障呢？理財專家的建議是，可以從壽險和重大疾病險這兩個產品作為著眼點，先建立起保障的基本框架。

其中，定期壽險是一種最基本的保險，既不需要太高的花費，又能夠實實在在的保護自己和家人。對于壽險的保額，基本確定方式是收入法，也就是說按照投保人年收入的5～7倍來確定。舉個例子來說，小于的家庭年收入在20萬元左右，那么定期壽險的保額可以確定為100萬～140萬元，可以分別為自己和太太來投保，定期壽險是一種消費型保險，所需要的保費也不高，用年終獎來進行年繳也非常合適。而保障的時間則可以根據家庭的主要風險來確定，如家庭擁有房貸的話，定期壽險的保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

此外還需要考慮的是重大疾病險，醫療支出是我們必須防范的一項風險，通常來說，保額確定在20萬～30萬元/人基本可以覆蓋到重大疾病的支出，你也可以按照年齡和自己的經濟能力來確定定期重疾險產品或是終身重疾險產品。

在基本的保險保障配置齊備后，有需要的投保人還可增加一些醫療險、養老險的投保，用年終獎幫助自己完善起財務規劃。

提前還貸差異對待

年終獎到手，同樣備受關注的一個問題是"要不要提前還貸"，問題的答案最終取決于你的貸款成本。

現在，五年期以上貸款的基準利率為6.55%，但是在何時買的房、買的是第幾套房，實際適用的貸款利率有著很大的差距。如對于享受7折貸款利率優惠的貸款人來說，實際的商業貸款利率成本為4.585%，由于目前五年期存款的利率最高可以達到5.225%，折算為復利為4.77%。因此，對于這一類貸款資源來說，同樣一筆資金，只用來購買定期存款的話，獲得的收益也要比提前還貸減少的利息要多。因此，在這種情況下，提前還貸倒未必明智。

可是，對于在近兩年買房，且由于住房升級等需求購置的是"第二套房"的貸款人來說，就完全是另外一種情況了。以上浮10%的貸款利率來計，他們適用的實際貸款利率為7.205%，在低風險產品市場上顯然還不能輕松找到和這一利率抗衡的選擇。加上目前投資市場的走勢還不明朗，在此種情況下，正好年終獎入手，可以考慮盡早到銀行辦理提前還貸。

三種途徑短投年終獎

2012年年末，證券市場終于開始出現了反轉，短期的走高能否持續，是很多人關注的焦點，對于希望進場的資金，也可以選擇一些短期的投資品種，暫時地進行觀望。像貨幣市場基金、銀行理財產品，包括基金公司熱推的理財基金，都可以作為投資工具。?理財基金

理財基金是2012年剛剛問世的新品種，產品的投資門檻較低，最低僅需要1000元即可進行投資，期限靈活，從周到月，幾乎各個投資期都已經覆蓋到。而且，從現在運作中的產品來看，收益也較為理想。

在便捷性方面，短期理財基金也擁有一定的優勢。傳統銀行理財產品的買賣通常有一定的限制，投資者若是錯過了發售期，就需要等到下一期產品發售時才能進行購買。而短期理財基金天天可買，在"申購日+整數倍運作周期"的時點上可以提交贖回申請；如果不進行贖回操作，全部基金份額將自動進入下一個運作期滾動投資，實現無縫對接無需重新申購，最大化投資人的收益。

對于投資者來說，投資短期理財基金相當于投資了一只固定期限的產品，期限從7天、14天、30天、60天到90天，你也可以選擇的另外一種策略是，以短期產品滾動投資來續鋪資金，以保持資金的流動性。

?銀行理財產品

收益穩健的銀行理財產品也是年終獎可以考慮投資的方向，銀行理財產品的銷售門檻一般設置在5萬元及以上，同時產品的期限更加豐富，除了1個月以內的產品發售量較少，市場上1～12個月期限的產品均有較大的選擇空間。對于投資者來說，如果僅為滿足年終獎資金的過渡投資需求，可以選擇1～3個月期限的產品，新年之際，受到市場資金供求關系的影響，銀行短期理財產品的收益也較平時有一定程度的上浮。如多家銀行正在銷售的新年理財產品，收益率顯著高于平時的產品。

如果是為年終獎的資金尋找穩定的投資方向，銀行理財產品也可以作為低風險的選擇品種，一般來說，一年的投資期較為適宜。

?貨幣市場基金

受到市場整體資金供求的影響，近期貨幣基金的收益率同樣比較有看點，相關統計數據顯示，部分貨幣基金近一個月的平均收益率已經超過了一年期定期存款的收益。

可以說，貨幣市場基金在投向上與理財基金、銀行理財產品都有不少相同的地方。不同點在于貨幣市場基金的流動性上更加突出，無需等到產品到期，投資者隨時可以進行貨幣市場基金的贖回。

值得一提的是，每年春節前夕由于大量資金將選擇貨幣市場基金作為長假期間的資金池，不少基金公司都會暫停貨幣市場基金的申購或是限制申購的資金量，如果你也同樣擁有讓資金"度假"打算的話，可以提前一段時間進行貨幣基金的申購。