男月入1萬女月入8000元 咋理財在上海買婚房

2013年03月12日 10:16
來源：理財周刊

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新上海人小姜和女朋友小吳長期在上海工作，如今準備年內結婚。近在眼前的婚房購置、婚禮花費，以及未來兩三年內的育兒費用等，都是他們要著力解決的經濟問題。他們該怎樣合理安排呢？

新上海人小姜和女朋友小吳已經談了一年多的戀愛。蛇年情人節那天，也是小姜32歲的生日，那晚他帶女朋友浪漫慶祝了一番，女友欣然同意年內結婚。

兩人財務報表準備“合并”

小姜是一家網絡社交平臺的高管，月收入大約一萬元，年底分紅要視公司業績，大約在10萬～20萬元。女友小吳是上海一家外企的白領，稅后月收入大約8000元。

兩人以前都是各自和別人合租，這次兩人商量好春節后一起租房。按照預計，每月的房屋租金需要花費3500元，基本生活開銷加外出就餐費大約3000元，其他娛樂休閑類花銷2500元。

年度支出方面，兩人過年一般都會給雙方父母一點小紅包，加起來約1萬元。結婚以后，過年開銷大約還要增加兩萬元，包括路費，以及給雙方父母增加的紅包。

結婚費用控制在8萬元以內

“今年結婚的話，我們得在兩人的老家都擺酒，上海的朋友簡單吃飯聚聚就行了。”結婚費用上，我們打算自己出，兩邊加起來要8萬元。到時候收的紅包打算都留給雙方父母。畢竟平常老家的人情往來大多由父母在支出。”小姜表示。

小吳也表示，對于婚禮雖然有一些美好的想法，但畢竟已經不是20歲的小姑娘了，還是要多考慮考慮未來的生活，不用花太多錢在各種花哨的形式上。

是否要在上海盡快買婚房

“至于在上海的置業問題，我們也考慮了一下。我們年紀都不小了，今年結婚后，如果順利，懷孩子也會是很快的事，所以房子肯定是要買的。只是我們雙方父母的經濟條件都比較一般，我們倆也獨立慣了，不想讓父母為我們買房操心。所以還是得自己想辦法。”小姜和女友意見幾乎一致。

目前，小姜自己有存款和理財產品大約70萬元，女友的存款大約25萬元，刨去結婚預算，他們手里可支配的資金大約80萬元。除了信用卡每月都會準時還的幾千塊欠款，兩人沒有其他負債。

“房價到底何去何從，其實我們沒有什么底。而且我們的積蓄也不怎么多，所以買房子一直還在猶豫中。有沒有婚房，我們倆都不是最在意，因為我們都還比較講求實惠，不想因為急著買房而被高房價所‘綁架’。只是最近樓市好像又回暖了，所以不知道我們這樣的情況，是否要盡快行動起來？另外，到底是買個小一點的老房子，還是多用點貸款買套兩室兩廳的次新房甚至一手房呢？”女友小吳稍顯焦慮。

兩人合力可以“跳一跳”買房

文/本刊金融工作室 國家理財規劃師 LOMA壽險管理師FLIM 陳婷

今年是個好年份，對小姜和小吳而言，更是有特別的意義。他們的私人生活逐步合二為一，將來在各方面的經濟問題上也更需要兩人合力。

對于小姜和小吳這對“準新人”而言，需要解決的理財目標還不少，包括近在眼前的婚禮籌劃和花費、婚房購置、未來兩三年年內可能還要操心育兒的費用，等等。為了避免“婚前焦慮癥”，兩人可以仔細商量，好好安排、籌劃一番。

婚房要合身也應適當“跳一跳”

未來幾年內，樓市會不會大跌呢？除了個別樓盤，基本上這會是小概率事件。從長期來看，考慮到通貨膨脹的作用，房產的價格還是比較容易保值的。另一方面，根據我國中長期發展綱要，未來10年，國民的人均收入水平將翻一番。與此同時，如果10年后房價不漲，屆時房價只會相當于現在的一半，從這個角度推測，房價大幅下跌的“難度”較大。

具體到小姜小吳怎么買，還是看他們個體的情況。由于兩人均是新上海人，長期在上海工作也有上海戶籍和社保，又是第一次購房，因此具備房貸利率的優惠資格，小姜的收入又比較不錯，稍微多貸一些對他們而言壓力不是最大。另一方面，對他們而言壓結婚后兩三年內就會要小孩，因此從家人居住條件的角度考慮，也可以稍微買大一點。

雖然他們兩人可能只有90萬元可用于房貸首付，大約可以購買總價在225萬元以內的房子。這個總價可以在上海中外環間附近購置一套80~90平方米的兩房，也適合三口之家居住。如果購買一套220萬元的一套次新房，小姜和小吳兩人用足公積金貸款額度60萬元(如果一方有補充公積金則可以貸更多)，商業貸款80萬元，按照2012年下半年最新一次調整的基準利率再享受8.5折優惠，選擇20年分期還款，那么每月應還款9300余元，完全在兩人的可承受范圍之內。

如果看中的房子在250萬元左右，我們建議也可以向父母或朋友先借10萬元，將首付提高到100萬元，以便符合自己的實際需要。只要有足夠的償債能力，首次購房最好選擇總價高一些的房子，盡量享受國家對于首次購房的政策傾斜。

至于購房時機，第一季度其實是申請貸款的黃金季節，因為年初銀行信貸額度相對寬松，或許可以獲得比較優惠的利率。在準備搜索目標房源的同時，也可以盡早接觸銀行，了解貸款情況。

不“啃老”更要精打細算

與純粹完美的愛情相比，婚姻生活更意味著一份責任。

首先，當然是節流。也許年輕人的消費觀念都比較“先進”，不少人覺得，在通貨膨脹大背景下，錢越來越不值錢，因此，花掉的錢才是自己的錢。但是，對于小姜和小吳兩人而言，他們不愿意“啃老”，希望完全靠兩個人一起奮斗將來，那么，省錢，就成為一項必做功課。用暫時的“縮衣節食”來換取未來更為堅實的物質基礎，才能既有愛情又有面包。為此，兩個人不妨先對家庭整體的開支狀況做一個大檢查，包括日常的月度支出項目和年度支出項目，看看有哪些項目是不該花的，哪些項目是可花可不花的，檢查后可在今后進行一些調整。別看有些項目每月只不過多花了幾百元，但是一年下來，兩年下來，三年下來，數字就很可觀了。

養成強制投資的習慣

即將步入婚姻生活的兩個人，還應該盡早養成投資的習慣。只有進行主動投資，才能更快地積累財富。同時，前面提到節流和省錢不是目的，只是一個步驟，以便為投資積累更多的本金。

小姜和小吳目前的投資不多，將來每月領取工資后，可以做1~2筆基金定投，相當于做一份強制儲蓄，以便積少成多。

最后需要提醒的是，無論經濟條件如何，無論未來住房或孩子養育的壓力多大，夫妻一定要同心，而且保持較為平和的心態，這才是最重要的。

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