奔三夫妻有房有車年薪23萬可每月1000元定投黃金

2013年03月26日 11:17
來源：新京報

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個案資料

李先生，29歲，國企職工，年薪15萬元(稅后)，有五險一金及企業年金。王女士，26歲，民企職工，年薪8萬元(稅后)，有五險一金及電話、交通補助1000元。(稅后)，黃金定投一年100克為宜 3至9月傍晚6點價格較低)

目前3套房產。父母住一套一居室，市值150萬元，自己住一套兩居室，市值200萬元，一套兩居室出租中，3900元/月，市值280萬元。

20萬元轎車一輛。7.5萬元存款(3個月定期)。500元/月基金定投，300元/月黃金定投。商業保險兩份，王女士養老一份，5000元/年，李先生重疾一份，890元/年。

母親家中宅基地待拆遷，具體時間未定，補償金額未定。

負債情況：公積金貸款3900元/月(30年期78萬元)。車貸2000元/月(3年期6萬元)

每月生活支出：2000元。

- 家庭財務狀況分析

家庭資產組成不平衡，資產流動性差。李先生家庭主要資產共計657.5萬元，其中房產630萬元，汽車20萬元，存款7.5萬元，房產占家庭總資產的比重過大，達到95.8%。除自住房外，投資性房產280萬元也占家庭總資產的42.6%。對比之下，家庭流動資產僅7.5萬元，可見，李先生將家庭資產主要投資于房產領域，但是這樣的資產高度集中將會使家庭面臨較高的風險，一方面是房產變現能力較差，另一方面，房地產市場如果出現波動，可能造成家庭資產的大幅縮水。此外，國家不斷推進房產稅改革，李先生一家將來可能面臨額外的稅收負擔。

李先生一家每月薪金及補助收入約為19250元，支出約9190元，包括生活支出2000元，還貸本息合計5900元，理財支出800元，保險支出平攤至每月約490元。家庭自由儲蓄額10060元/月，儲蓄率52%。由于自由儲蓄率的計算已扣除了家庭理財支出以及還貸本息支出，因此一般以10%為目標值，顯然李先生一家自由儲蓄率偏高，資源的利用率不足。

房租年收入4.68萬元，房產價值280萬元，相當于年收益率1.67%。按當前市值計算房屋租售比已達1：718，而國際標準為1:200-1:300，如此大幅度的偏離表明房產投資價值已相對較低。

投資房變現構建新投資組合

理財目標

目前家庭理財產品較少，主要是房產投資較多，如何理財，盡快還清貸款。

針對李先生家庭目前的投資理財狀況，建議按市值280萬元將投資性房產變現，加上7.5萬元定期存款，一同構建新的投資組合，達到分散投資分散風險的目的。

李先生夫妻比較年輕，收入穩定，所在單位五險一金保障較為齊全，因此風險承受能力較強，建議按照6:3:1的比例將該部分資產分別投資于股票型基金、債券型基金及穩健類投資工具(該投資組合預期收益率為9.4%)。

(1)股票型基金。該部分投資比重60%，約172萬元，根據以往經驗，長期投資預期年化收益率12%，推薦投資品種：工銀紅利、廣發消費精選、華夏全球精選等。

(2)債券型基金。該部分投資比重30%，約86萬元，預期年化收益率6%，推薦投資品種：工銀增強債券A、易穩健收益A等。

(3)貨幣型基金、銀行理財產品等。該部分比重10%，建議投資貨幣型基金、工行“穩得利”理財產品等一年期定期存款等，年化預期收益率4%。

此外，建議將家庭自由儲蓄率控制在10%左右，即保留每月自由儲蓄額2000元，另外約8000元可用于增加定投金額擴大理財儲蓄積累，以及提高貸款月供以盡快還清貸款。建議基金定投和黃金定投金額分別提高至每月1000元，貸款月供酌情提高至每月4000-5000元，其余按前文所述投資組合進行追加投資。

母親家中宅基地待拆遷，但具體時間和補償金額未定，暫不做具體安排，待落實后可考慮用于一次性提前還貸，或者作為額外的子女教育金。

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