禽流感險種：壽險可保治療費用專項險保費100元

2013年04月15日 07:26
來源：理財周報

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聞“雞”色變，禽流感來勢洶洶。

這股10年前就曾有過的瘟疫如今卷土重來，已經在短時間內在上海、江蘇、安徽、浙江四省市發生人感染H7N9禽流感疫情，直接導致上海等地活禽交易市場關閉和萬只活禽遭撲殺。

面對疫情，人們產生這樣的疑問，究竟有沒有專門的保險產品，或者是哪些類型的產品可以保障自己的利益？

記者發現，華安財險已經推出過一款“禽流感無憂疾病保險”，此外，多種形態的壽險也可以保障投資者在面對禽流感感染時，能有相對的利益。

華安推“禽流感疾病保險”

禽流感保險，投資者第一印象往往是重疾險、意外險，認為此兩類型的產品能夠保障投資者的安全。

然而，記者采訪多位市場人士，大家均對此看法給予否認。

一位保險人士告訴記者，禽流感只是意外疾病的一種，發病率不高，針對性不強，很少有險企會專門設計一款產品。

也就是說，重大疾病保險和意外險并不保禽流感。盡管不同保險公司承保的重大疾病從十幾種到幾十種不等，但卻均不包括“禽流感。盡目前尚無保險公司愿意將禽流感作為大病承保。不過，一些涵蓋了“身故保險責任”的重疾險，雖不給付“重大疾病保險金”，卻通常能在保戶患禽流感身故后，給予相應的“身故保險金”

另一類被禽流感排除在外的保險就是意外險。市場普遍認為，由于“禽流感排屬于傳染病，而非意外傷害，因此一般來說，人身意外傷害險的投保人也無法獲取賠償。

既然重疾險、意外險都不保禽流感，有沒有一款專門針對禽流感的產品，成為了投資人和百姓眼下最關切的問題。

記者通過查閱多家險企的產品目錄，發現在市場上確實已經出現了一款針對禽流感的投保產品，就是華安財險的“禽流感無憂疾病保險”

據了解，“禽流感無憂疾病保險”每份保險金額為20萬元，保險費為100元，保險期限為1年，年滿3周歲至70周歲的人均可投保，最高可得到20萬元疾病保障。根據該保險條款的規定，被保險人如果被國家衛生防疫部門確定感染高致病性禽流感，投資者只要提供保單、身份證明以及國家衛生防疫部門確診證明，保險公司就會予以賠付。目前，這款個險產品正在銷售。

壽險也可保禽流感

除了華安財險外，其實投資者可以選擇壽險作為保障。

這是因為含有醫療責任的保險產品都可以進行理賠。被保險人因感染H7N9禽流感導致的醫療費用支出，屬于社保報銷范圍內的，公司有醫療保險(意外傷害醫療類保險除外)系列產品可按保險條款的具體規定，給予相應的醫療費用補償。目前壽險市場上的多數健康險都能為禽流感的治療費用進行理賠。只要投保人此前購買了上述保險，一旦不幸感染禽流感，產生的治療費用可獲得相應理賠。

這種類型的產品，光中國人壽就多達十幾種。據了解，目前中國人壽有多達10種醫療保險產品可“保險禽流感，包括國壽長久呵護住院費用補償醫療保險、城鎮居民補充團體醫療保險、附加學生補充醫療保險、附加綜合團體醫療保險等。

不過，需要注意的是，上述醫療保險承保的是投保人感染禽流感未死亡發生的住院、治療費用等。如果是因為感染禽流感發生死亡的，終身壽險、兩全保險等保險產品都可進行賠付。這是由于上述保險含有因疾病引起的死亡責任，一旦投保人因感染禽流感死亡，保險公司也將按章賠償。

此外，定期壽險、終身壽險、兩全保險、萬能壽險或投連險形態的壽險，不少都對身故負有保障責任且未將H7N9禽流感列為除外責任，也可對被保險人因感染H7N9病毒不幸身故者提供相應賠付。

不過，由于大部分產品并非專門針對H7N9禽流感開發，因此保障程度存在局限。例如不少住院醫療保險都不能單獨購買，需要先購買一份主險，且不少產品對于首次投保設置了2-3個月的等待期。

對投資者而言，投資類似壽險要注意產品的免責期。由于保險公司推出的醫療保險產品大多都有免責期，一旦在期限內不幸感染禽流感，投資者就不能享受到保障。比如中國人壽推出的“長久呵護住院費用補償醫療保險”，該保險產品的免責期為90天，這就意味著從保單生效起后的90天內，在此期間投保人因感染禽流感住院治療的，保險公司不負給付保險金的責任。

而對于養殖戶而言，由于防范禽流感會涉及自家的圈養雞做無害化處理，因此能否從投資保險中獲得相應補償也成為其關心的問題。實際上，只要經畜牧獸醫部門確診，保險雞只患保險責任特定疾病中的傳染病，并由政府動物疫病預防控制部門強制撲殺、掩埋、焚燒的，通常屬于保險賠付責任，而對應的產品，就是禽類保險。