哪些保險能為禽流感埋單:身故各類壽險均能賠償

2013年04月15日 10:58
來源：北京晨報

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近期，H7N9禽流感來襲，因其高致死率，備受市民關注。那么，一旦不幸“中招”，人感染禽流感的治療費用能否轉嫁給保險公司？又有哪些保險產品能為感染禽流感的人“埋單”呢？

各類壽險：均能為禽流感身故賠償

壽險方面，無論是定期壽險、終身壽險，還是兩全保險、分紅險、萬能壽險或投連險形態的壽險，由于其中都對身故負有保障責任，包括意外身故和疾病身故，因此，客戶如果因感染H7N9病毒而不幸身故，則可以按照合同約定獲得理賠。

意外險：無法理賠

但各家保險公司也都表示，如果身前投保的是意外險，由于意外險僅針對由于意外傷害而造成的身故或高殘有所保障，而不保障被保險人疾病身故，所以這一險種無法承擔被保險人因感染H7N9而身故的保障責任。

醫療險：可按約定獲得補償及津貼

傳統的醫療保險方面，常見的住院費用補償型保險、住院津貼型保險，對疾病的原因和類別沒有過多的限制，在H7N9這樣突發的疾病狀況下尤其能體現其重要性。

附加費用補償型醫療險能夠作為醫保報銷的補充，附加津貼型醫療險則彌補了客戶因為自費項目和住院期間營養費用無法報銷帶來的損失。發生合同規定的住院治療，滿足理賠的標準，都可以得到保險公司相應的賠付。

因此，各家保險公司均表示，客戶因感染H7N9病毒而產生的住院治療費用，只要符合保險合同的約定，均可獲得住院費用補償型保險、住院津貼型保險的賠付。

如中意人壽“樂溫馨綜合住院補償醫療保險”和“中意附加樂安惠住院補償醫療保險”等，均包含感染禽流感后產生的住院醫療費用保障責任，可以為客戶提供保障。

重疾險：是否能保障要看具體情況

由于H7N9禽流感本身不屬于已確定的各種重大疾病，因此如果僅僅是出現禽流感癥狀，無法通過重大疾病險理賠。

如果是感染H7N9后出現身故，有些含有身故保障責任的重大疾病保險，則可以對疾病身故承擔賠償。

值得一提的是，不少保險公司負責人均提及，人感染H7N9禽流感后，如果發生并發癥，進而達到重疾險約定的一些重大疾病或危重狀態，則重疾險也是可以承擔保障責任的。

如太平人壽總公司專家表示：“如果客戶投保了‘太平康頤金生終身健康保障計劃’，保障期內不幸罹患禽流感，并確診為疾病的終末期狀態或者達到自主生活能力完全喪失定義的狀態，即可進行理賠；如果不幸罹患禽流感而身故，將給付身故保險金。因為太平康頤金生終身健康保障計劃，引入了‘全面保障責任’，既能保有原有疾病種類，又可將客戶實際生活狀態納入理賠標準，即使客戶罹患的疾病沒有被包含在重疾列表中，但只要滿足該責任中關于自主生活能力完全喪失定義，就可以得到理賠，保障可能性大大提升。

友邦保險上海分公司專家也表示，友邦目前的大部分重疾產品都涵蓋了多重保障。以《友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃》為例，它含有多類保障責任，其中“疾病終末期階段保障”可根據實際情況對由H7N9等各類疾病引發治療無效而被認定達到疾病終末期階段即將辭世的被保險人進行賠付。換句話說，若被保險人不幸罹患H7N9禽流感而被認定達到疾病終末期階段的話，根據實際情況對可申請理賠，某種程度上減輕了H7N9禽流感對自己和家人的傷害，更顯出對病人的臨終關懷和人性化。

大都會人壽保險專家則說，重疾確實只針對特定重大疾病，但是，不排除個別保險公司以“保單批注”方式將H7N9納入重疾保障范圍，“非典時”就有保險公司這么操作過，大都會人壽一直并將繼續對H7N9病毒的發展和對公眾的影響保持關注。

日常保障規劃要做足

針對H7N9禽流感等未來可能越來越常見的新病種，中意人壽保險專家建議，對于易感人群或高危人群來說，需要重點加強醫療險、住院津貼險和壽險的配置比例。同時，風險保障忌諱顧此失彼。盡管重疾險目前的承保范圍可能很難囊括此類新病種，但并不意味著重疾險應該被忽視，考慮到罹患惡性腫瘤的概率可能要遠遠高于感染新病種，因而從長期來看，重疾保障仍然是我們制定保障計劃時不可或缺的部分。

大都會人壽建議廣大市民，日常保險規劃時應購買足夠的人壽、重疾和醫療費用保額；定期做“保單體檢”，根據收入狀況、個人或家庭生活階段及時調整保險規劃；同時要改變“高保費等于高保額”的保險消費認知，保險買的是風險保障，而不是儲蓄或投資回報，有時候保費多不等于保障高，建議客戶要更多從風險保障角度考慮購買適當保險，提高保費支出性價比。

同時，平安人壽專家提醒說，在投保時需重點注意以下幾個原則。首先，先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障；其次，先保障，后理財；最后，建議家庭主要成員之間還需互保，投保不是一個人的事兒，主要成員之間一定要形成互保關系，才能最大限度防范風險。