小夫妻裝修辦婚禮資金壓力大理財重在開源節流

2013年04月15日 11:14
來源：投資時報作者：王晴

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二人世界

兩個充滿活力的年輕人，奔著同一個目標，一同步入婚姻的殿堂，而這個階段，年輕人剛工作不久，并沒有太多積蓄，但是置辦婚禮、買車買房等大額支出卻不期而至。就像小鳥筑巢一樣，沒有基礎不要緊，一根根小樹枝也能建立安全舒適的小家。通過開源節流，年輕人不僅也能讓日子過得幸福甜蜜，還能有錢結婚買車。

家庭基本情況

王先生今年26歲，在電力公司工作，月薪6000元左右。女朋友周女士，是一名外資快遞公司的人力資源主管，月薪4500元左右。

王先生和周女士2011年年初在光谷購買了一處房產，價值60萬元，其中首付20萬元，公積金貸款40萬元(20年還清)。兩人目前手中有股票2萬元，定期存款5萬元即將到期。

兩人已經領了結婚證，目前住在王先生父母家中，除了交給家里每月1500元生活費之外，其他的購物消費在3000元左右。

王先生原本不打算舉辦婚禮，但是在家人朋友的催促下，只得把這件事情提上議事日程。王先生已經訂好了了明年五一舉辦婚禮，在這之前還要先裝修新房。

理財目標

1.二人已將婚宴時間定在明年五一期間，并計劃10月份開始裝修，預計費用為7萬元，明年2月份陸續開始采購家具和家電，預計費用為5萬元。在裝修和采購家電的這幾個月，希望把這筆錢合理利用，既能提高收益率，還不影響使用。

2.二人舉辦婚禮，預計能收到禮金5萬元左右，王先生想用這筆錢合理規劃購買一臺10萬元左右的汽車。

財務分析及診斷

王先生家庭的流動比率指標和緊急預備金倍數指標均不在一個家庭正常指標的合理范圍之內，簡單的說，就是家庭沒有足夠的流動資產(現金等)來償還短期債務(信用卡債務等)，以及應付家庭遭遇意外時的正常開銷和大額開銷。

王先生家庭的平均投資報酬率指標為2.57%，遠低于合理范圍，說明王先生家庭在運用生息資產獲得理財收入的能力不足，還需要對資產進行重新配置，既能滿足裝修、舉辦婚禮等費用的按時支付，同時盡可能的提高理財收入。

王先生家庭的凈儲蓄率指標為38.87%，在合理范圍之內。但對一個即將面臨裝修和結婚的家庭來說，這樣的攢錢速度還是不夠的，需要開源節流，加大儲蓄力度。

其他還有幾個指標，例如貸款年負擔率指標，王先生家庭這一指標為26.11%，在合理范圍內(20%~40%)，不需要調整；凈值成長率和自由儲蓄率等指標也在合理范圍內。

理財建議

緊急預備金：兩個部分建立

王先生家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外狀況及突發事件。

建立家庭緊急預備金分為兩個部分，一是建議王先生家庭留出1萬元作為家庭的緊急預備金(可使用投資資產中股票部分2萬元)，其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人各辦一張信用額度為2~5萬元的信用卡，不僅可以補充緊急預備金，在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率，在購買裝修材料、家具、家電時可以及時支付。

裝修款：開源節流都重要

由于今年10月份就要開始準備裝修，現有的5萬元定期存款即將到期，到期后這筆錢就不再適合存定期了(3個月利率太低，且浪費了兩個月時間，6個月定期時間不夠)，而且時間緊，也不適合投資股票、債券等產品。王先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財產品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財產品為例計算，投資6.18萬元(定期到期后，5萬18萬元加上股票部分剩余的1萬元)，在10月份的本利和為6.31萬元左右，這樣距離裝修計劃7萬元還有6900元的缺口。

缺口部分可以由王先生家庭每月的凈儲蓄3900元來積累。以定投貨幣基金為例計算(投資10個月、投資報酬率4%、每月3900元)，攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬元，減去6900元的裝修缺口，就只剩下3.27萬元，意味著明年采購家具和家電的錢可能就不夠了。

為了解決這樣的問題，王先生可以參考如下兩個方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬元，每月需要投資5600元，可以從現在開始，每月從生活費中節省出1700元，或者跟家里商量，減少生活開支，少給家里交一點生活費，也當做是長輩對晚輩的支持。二、假設不減少支出，可以選擇在2月份先購買一部分家具或家電，購買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來的每月凈儲蓄和信用卡透支來彌補。

購車款：定投基金不費勁

預計二人結婚后能收到禮金5萬元，并且婚后沒有給家里交生活費的壓力，也不希望馬上要孩子，開始攢錢買車就成了王先生家庭的最重要目標。

王先生可以考慮采用穩妥一點的方法，投資收益穩定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計算，每月投資5500元，18個月的時間就可以實現購車計劃。這樣時間短，也不耽誤王先生太長的時間，買完車以后，就可以考慮為家庭的其他理財目標而努力。

保險：壽險意外險都得要

理財規劃不能僅僅片面的強調財富的積累，還要注意財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會遇到很多風險和意外，這些風險無法預測，也不能因為一時的平安而心存僥幸。在理財規劃中引入保險，并將保險作為理財規劃的基石，還是很有必要的。

從家庭保障的角度來看，王先生和周女士是家庭的收入來源，應該是保障的重點，購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議王先生和周女士分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。

合理規劃的4個注意

家財險：小投入大保障

想保全自己的家財，最好購買一些財產保險。現在一些保險公司，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機等都在財產保險保的范圍之內，一年只需繳納幾百元，自己所保的財產如果出現意外，就會獲得不菲的賠償。故財產保險對家庭來說非常重要，該保還是要保，小投入能換來大保障，不可不保。

高息“集資”：不要碰

地下錢莊、互助組一般都是非法機構，一旦參與，自己利益受損，得不到合法保護。因此，投資者存款時不要被“高利息”所誘惑，要存款就應找合法存款機構，如農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行等，把錢存到這些機構才會高枕無憂。

保險柜：買安全

想當然想投資“貴重物品”，就應保證它們的安全，可以把這些“物品”投保家庭財產保險，一旦出現意外，自己就會以不多的錢，獲得保險公司足夠多的賠償。此外，也可以到銀行租賃一個保險箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進行保存，不僅安全，而且收費也很便宜。

高風險投資盡量少

盡管從生命周期來看，處于家庭形成期的家庭，理財規劃應該激進一些，畢竟年輕，可以有更多“錯”的機會。但是從本期案例中的王先生家庭情況來看，這種靠辛苦賺錢的家庭，收入和投資剛好能維持基本生活，最好不要把錢投入股市。要投資，最好投一些風險比較小，又可獲得一定收益的理財品種，如儲蓄、國債、分紅型保險、貨幣型基金等。選擇時，要按自己的實際情況行事。善于總結理財經驗，掌握投資技巧，才會獲得不錯的收益。