又過了5年 巨災保險離我們還有多遠

2013年04月22日 11:07
來源：每日經濟新聞 作者：黃俊玲

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每經記者 黃俊玲 發自北京

4月20日，四川雅安蘆山縣發生7.0級強烈地震，據四川民政廳4月21日17時統計，蘆山地震共計造成208人死亡、失蹤，另有11826人受傷。

而伴隨著這次蘆山地震，巨災保險制度再一次進入人們的視野！從2008年“5?12”汶川大地震至今，已近5年時間，但中國的巨災保險制度進展緩慢，目前仍未正式推出。那么，推出巨災保險制度的難點在哪里？巨災保險離我們還有多遠呢？

巨災險進展緩慢/

據《每日經濟新聞》記者了解，所謂巨災保險，是指對因發生地震、颶風等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度，分散風險。巨災的顯著特點是發生的頻率很低，但一旦發生，其影響范圍之廣、損失程度大，其累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災。

據悉，目前國際上對巨災風險并沒明確統一定義，各國基本上都根據本國實際情況對其進行定義和劃分。由于各國的經濟發展水平和巨災風險概率存在較大的差別，各國巨災風險管理水平和體系也存在很大的不同。通常來說，經濟水平較高、巨災發生頻率較高的國家，巨災風險管理水平較高。我國是世界上受到災害影響最大的國家之一，除火山爆發之外，幾乎面臨所有的自然巨災風險，災害發生的頻率相當高。然而，我國當前的巨災風險管理主要采用的是一種以中央政府為主導、地方政府緊密配合、以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災保險體系。

2008年，“5?12”汶川大地震發生后，保險業將目光聚集在巨災保險。據了解，汶川大地震造成的直接經濟損失達到8000多億元，其中財產損失超過1400億元，而投保財產損失不到70億元，賠付率只有5%左右，遠低于國際36%的平均賠付率水平。

在2009年3月的全國“兩會”上，巨災保險成為保險業代表委員熱議的話題之一。中國人壽原總裁楊超等保險高管，曾呼吁建立巨災保險制度。然而，“5?12”汶川大地震已過去數年，巨災保險制度目前仍未正式出臺。

2012年11月，保監會主席項俊波曾表示，要推動保險業在關系全局的“五大體系”建設中發揮更大的作用，而這“五大體系”其中之一就是 “要在完善防災減災體系中發揮優勢，加強自然災害風險管理，加快建立符合我國國性的巨災保險制度，利用保險機制預防和分散災害風險并提供災后損失補償”。而今年3月1日，保監會表示，隨著《農業保險條例》在3月1日起執行，要加快建立農業保險的巨災風險分攤機制和再保體系。

那么，巨災保險進展緩慢的原因是什么？其推出的難度又在哪里？

首都經濟貿易大學金融保險系教授庹國柱在接受《每日經濟新聞》記者采訪時透露，在接5?12”汶川大地震之后，業界就呼吁建立包括地震在內的巨災保險制度，但2010年保監會做了巨災保險項目方案，方案也上報給國務院相關部門了，但之后暫無下文了。巨災保險沒有推出的原因可能有很多：比如保費誰出？再有就是巨災保險出來后，有無人愿意來買這個保險產品等等。他認為，總的來說，如果能早日出臺這個措施，還是有好處的。

北京工商大學王緒瑾則對 《每日經濟新聞》記者表示，從“5?12”汶川大地震到玉樹地震，再到此次的蘆山地震，已經是三次大的地震災害了，而巨災保險應該是一種準公共品，政府可以通過很多手段來推廣，如強制保險制度、財政補貼等方式。他坦言，在經過了多次的巨災之后，應該要有巨災保險了。

農房險已做出嘗試 /

事實上，國內的巨災保險也并不是完全沒有進展。

據《每日經濟新聞》記者了解，農房險就是我國針對巨災保險的一個嘗試險種，國內已有超過20個省份開展了農房保險工作。

去年年底，民政部、財政部和保監會聯合發出了 《進一步探索推進農村住房保險工作的通知》(以下簡稱《通知》)。根據《通知》(農房保險的保險責任應主要包括洪澇、臺風、風雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災害以及火災、爆炸等意外事故。保險公司可在條件允許和風險可控的基礎上提供地震風險保障。

目前，我國財產保險的主險中，地震損失通常被列為“免責”條款，只能通過附加險來覆蓋。而《通知》提出農房保險作為主險為地震損失“埋單”，是對以往“行規”的突破?！澳壳稗r房險賠款只是對房屋損失部分補償，而非全額賠償，測算顯示，即使加上地震責任，現階段保險公司仍可承受。”保監會有關負責人說。根據《通知》提今后不僅農民居屋可以投保，牲畜圈舍、農機具存放場所等也可以納入承保范圍。有多處房屋的農民，可以自愿參加沒有財政補貼的商業性保險。

據悉，目前國內已有超過20個省份開展了農房保險工作，2012年共承保6700萬間農房，保額6382億元。在試點最早的福建省，全省670萬農村住戶全部納入保險對象。

據了解，福建農房保險試點的主要模式為：地方財政全額承擔或承擔超過六成的保費，按每間10元、15元向保險公司投保，每間農房保額5000元——這一標準參考了住房和城鄉建設部農村房屋改造標準。災后，農民戶均可得到1.5萬~2萬元的賠款，用于修繕或重建房屋。

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