商業險覆蓋率有限巨災險亟待破題

2013年04月23日 03:27
來源：21世紀經濟報道作者：萬濤鄧雄鷹

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雅安地震：從快從寬，保險業通融賠付

4月22日，雅安地震后第三天。

電話那頭，人保財險總核賠師谷偉的聲音十分疲憊，已經兩夜沒有怎么休息的他正要動身前往下一個查勘點。而就在前一天，他陪同人保集團董事長吳焰在一家農舍進行賠付時，遇上了最強的一次余震，所幸他們在瓦片墜落間安全逃脫。

各家保險公司提供的最新數據顯示，截至發稿前，人保財險共接到地震報案261筆，累計已賠付15筆共計142萬元；國壽財險共收到涉震報案16筆，其中車險9筆，非車險7筆。中國人壽共收到130件報案，預估賠款102萬元，目前已經賠付5筆，37.34萬元。太平洋保險共接到地震報案22起，包括4起壽險18起產險，保額合計約2.25萬元。太平人壽已接到地震相關理賠報案5起，完成理賠2起。

“這幾天都要工作是參與救援，接下來幾天的賠付工作會大量增加。”人保財險四川分公司理賠總經理彭士隆表示，為了不造成災區交通擁堵，人保目前有上千名理賠人員正在雅安外圍，處于待命狀態。

通融賠付

4月21日，地震次日，保監會工作組就在四川成都召集了四川省保險機構有關負責人開會，就保險業抗震救災和理賠服務工作，要求保險理賠服務要重合同、守信用，合同責任范圍內的應賠盡賠、通融賠付，賠付次序先人后物、先簡單案件后復雜案件、先個人后企業，并提出10條具體的賠付原則。

事實上，各家保險公司也紛紛放寬了理賠政策。

人保集團執行“從快從寬”的通融賠付政策，包括延長報案時間、確認損失后先行預付、倒查保單等。太保首筆財產險賠案從接報案到查勘，核損，結案，不足1小時即完成理賠流程。太平人壽的首例身故理賠案結案，從接到報案到支付理賠款，用時僅兩個小時。

谷偉表示，“現在只要是豬死了，就滿額進行賠付，以往可能還要進行稱重等環節。此外，為了滿足現金賠付的需要，人保總公司還調運了大量現金到災區。

合眾人壽于事發當日啟動了突發事件應急處理預案，并通過公司官方微博積極主動尋找在雅安地震中出險的客戶親屬，同時也開通了95515電話、短信報案綠色通道。中英人壽也于20日9時就緊急啟動了應急預案，建立二十四小時理賠綠色通道，客戶不能提供理賠資料、身份證、保單等也予以直接理賠。包括中國人壽、中國平安等一些保險公司也紛紛在雅安的醫院門口設立了理賠服務站點。

谷偉指出，目前保險賠付主要涉及到四個方面。一是人身傷亡，包括意外險和一些醫療健康險。第二個房屋，一些人保的老客戶，很早以前買了含地震責任的家庭財產保險。第三塊是農險，主要包括母豬、生豬和農作物等。還有一塊，就是包括電力公司、銀行等一些大企業的分支機構的一些含地震責任的企業財產和工程保險。

和2008年汶川地震時相比，這一次保險業的反應快了許多，效率也高了不少。地震發生后，各公司迅速篩查客戶保單信息，發出慰問告知短信逾4.7萬條；太平保險、新華人壽宣布實行無保單理賠，中國平安推出理賠、保全、保費繳納等20項服務應急舉措，中國人保啟用航拍無人機用于災情查勘。

“相比于此前2008年的汶川地震，此次災害中保險行業的應對處理比較成熟和專業。” 中英人壽總裁張文偉接受采訪時亦表示。

巨災保險亟待推出

一位保險公司理賠人士指出，由于蘆山所屬的雅安保險密度和深度相對很低，目前理賠工作還在進行中，但估計最終的保險賠付總金額也不會太多。

據四川保監局的數據顯示，今年1-3月份，雅安市財產險保費收入為1.11億元，同期全省保費收入為70.37億元，占比僅1.57%。

記者了解到，不少與人身保障相關的壽險及意外險可以保障地震風險造成的損失，但家財險、商業車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責”條款中使得相關損失通過保險進行覆蓋的程度有限。

一位保險經紀公司風險管理部門負責人表示，由于巨災制度尚未建立，目前財險產品大多并未保障地震風險，需要附加。在地震頻發地區，附加地震險費率較高且賠付范圍窄，因此家財險附加地震險的情況較少。工程險和企財險方面，隨著近幾年風險意識增強，一些公司會主動提出購買地震險，但比例上相對于歐美合資公司來說還是比較小。

另一方面，相比于國際上發達國家的通行做法，我國的巨災保險一直缺位。這導致政府承擔了較大的災害補償責任，缺乏市場化的應對機制。建立巨災保險制度，有利于發揮市場在巨災風險管理中的作用，有效利用社會資源，提高全社會抵抗巨災風險的能力。

事實上，自2008年汶川地震后，關于推出巨災保險機制的各種研究討論就已經開展。保監會主席項俊波今年參加兩會期間也提出，農業保險條例自3月1日起開始實行，下一步要重點研究巨災險的問題。

中國保險與風險管理研究中心執行主任、清華大學教授陳秉正認為，長期以來包括政府、老百姓都形成了慣性思維，即一旦大災發生，政府財政作為救災和重建的主要資金來源。但這種方式的可持續性堪憂，也不利于政府財政的穩健；消費者的風險意識和保險意識也比較欠缺。因此，在巨災保險機制建立方面，政府需要發揮非常重要的主導和引導作用，其他主體也需要積極參與。

在其看來，由于巨災保險制度涉及的部門和主體太多，一下子全國全面鋪開可能難度較大，一個可選的辦法是，在四川、云南這些地震風險較高的地方率先試點，然后全國性鋪開。

多位資深保險業內人士接受采訪時指出，目前我國應對巨災的能力非常薄弱，單純依靠商業保險的力量很難充分保障。要充分發揮政府主導作用，推動巨災保險制度建設，研究建立巨災風險準備金制度，并探索利用保險風險證券化等方式，將巨災風險通過資本市場予以分散。