銀行代銷高風險理財產品需設猶豫期 6月1日起執行

2013年04月24日 02:28
來源：第一財經日報作者：曹金玲

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監管部門對于商業銀行代銷產品的全面監管不斷升級。

昨日，《第一財經日報》獲悉，上海銀監局日前正式下發《關于加強商業銀行代銷業務管理的通知》(下稱《通知》)，重點針對代銷業務、個人客戶，以及有投資風險的產品，旨在進一步規范商業銀行代銷業務行為。

《通知》明確，銀行要對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風險產品，要求被代理機構設置猶豫期，猶豫期內允許客戶根據約定解除相關合同。

滬銀監局還將推動商業銀行逐步推進銷售過程錄音錄像同步監控。《通知》將在2013年6月1日正式執行，轄內銀行需要在未來一個月內完成銷售柜臺配備錄音系統；第二步則是在2014年1月1日前實現所有銷售柜臺錄音錄像同步監控。

6月1日起執行

本報記者了解到，此次《通知》較為完整地梳理了現有分散在各產品、業務法規中對商業銀行代銷業務的各項要求，涵蓋了對銀行代銷各類產品的整體規范，從影響銷售行為的流程管理、信息披露、網點管理和人員管理等四方面核心環節，提出了7項基本原則和25條具體要求。

《通知》明確，代銷業務是指商業銀行利用本行渠道，向個人客戶銷售或推介非本行發行的有投資風險的產品。

“此次《通知》并非針對商業銀行所有的代銷產品，而是向個人客戶銷售或推介的非本行發行的、有投資風險的產品，比如代銷國債不在其中。”上海銀監局相關負責人對本報記者透露。

滬銀監局要求商業銀行對被代理機構、代銷產品和客戶匹配度進行了解。“比如規定銀行對被代理機構信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行盡職調查；此外，代銷產品前，銀行需要求被代理機構提供產品介紹、風險收益測算情況和客戶標準等。”該負責人說道。

據了解，此次《通知》還推出了一些新舉措：一是“分區銷售”，即商業銀行代銷產品與辦理存款業務在網點的不同區域，對于高風險產品設置銷售專區，銷售區有明顯標識并作額外風險提示。

二是要求銀行建立收錄全部產品信息的查詢平臺，收錄在售和續存期內代銷產品的基本信息，這個平臺既便于銀行統一管理所有代銷產品，同時也為客戶了解產品來源提供了便利，實現充分的信息披露。

三則是滬銀監局要求所有銷售柜臺都要配備錄音系統，記錄銷售人員對產品關鍵交易信息及風險的提示，以及客戶對上述提示確認的過程。而這種監控不僅是用于訴訟和投訴時提供證據，更重要的是加強對基層銷售行為的監督和管理，為銀行和客戶雙方界清責任，提供有力的技術和制度支持。

“高風險產品的銷售錄音應保留到產品到期兌付完畢。”上海銀監局相關人士對本報記者透露。

本報記者還了解到，《通知》明確銀行要對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風險產品，要求被代理機構設置讓客戶考慮是否適合作出投資的猶豫期，猶豫期內允許客戶根據約定解除相關合同。高風險產品的風險程度相當于《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定的銀行理財產品風險評級4級(含)以上。

不久前，上海銀監局已下發《關于商業銀行與第三方理財機構合作風險提示的通知》(下稱《風險提示的)，要求轄內商業銀行重點關注此類業務中的聲譽風險、客戶信息安全、非正常資金往來以及員工“私售”產品等風險。滬銀監局要求轄內商業銀行尤其要加強產品銷售終端管理，堅決杜絕基層網點和員工銷售或推介未經批準的非本行產品。

警示多人共同出資風險

值得注意的是，此次《通知》特別提到“嚴禁多人共同出資但僅以單人名義購買的行為”

“多個未達到產品銷售起點金額要求的投資者，采用共同出資但僅以單人名義購買的行為，屬于故意隱瞞重要事實或提供虛假情況，本身已經違反了雙方的合同約定，非但不受保護，而且要承擔相應責任。”上述銀監局人士說，而商業銀行則要在銷售前主動告知，并以醒目的方式提示客戶確認購買資金來源為自有資金。

該人士繼續表示，對有最低投資額的金融產品，一定不要采用“拖拉機”的方式參與投資。監管部門要求設置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經驗和風險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買。

“如果用‘湊份子’的方式，由親友代持，拖掛幾個小額投資者，是不受保護的，實際是會承擔更大的風險。尤其在商業銀行執行《通知》后，加強銷售提示和證據保存，客戶如有意隱瞞事實，一旦產生糾紛，在舉證方面不利，要對自己的錢財更加慎重，不能光顧收益不顧風險。”該人士如是說。

此輪銀行代銷業務整頓持續“加碼”源自此前頻發的理財產品事件，包括華夏銀行員工私賣產品致投資者巨虧、建行代銷證大金牛虧損嚴重等。2012年12月，銀監會曾下發《關于銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》，要求各銀行業金融機構全面排查代理銷售第三方產品的業務。

此外，本報記者還從相關知情人士處獲悉，上海銀監局已于4月1日開通轄內商業銀行理財產品匯總登記系統，這是一個面向行業內部的平臺，要求轄內銀行必須對理財產品的申請、銷售、兌付情況、實際收益情況等進行統一錄入。

“目前第一期的理財產品錄入工作已經完成，銀監局要求轄內銀行必須‘一產品一上報’，”滬上一位相關知情人士對本報記者說，“接下來這一平臺還將繼續完善，比如增加更多數據分析功能，便于監管部門監測。”getty圖