新北川國壽試水小額人身險 35元人身險賠付率近80%

2013年04月27日 02:44
來源：21世紀經(jīng)濟報道 作者：劉艾琳

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五年前，汶川地震后不久，恰逢保監(jiān)會下發(fā)“農(nóng)村小額人身保險試點方案”，針對低收入的農(nóng)村地區(qū)在全國推廣低費率、高覆蓋的小額人身保險。

由于受災(zāi)嚴重，北川與什邡一同作為四川省僅有的享受由國家財政補貼承保小額人身保險的兩個地區(qū)。五年后，我們重回災(zāi)后異地重建的北川新城。從近四年的運營情況來看，情況并不樂觀。

“從2009年初起，我們跟北川縣政府合作，開始推廣農(nóng)村小額人身保險。從持續(xù)數(shù)據(jù)來看，賠付率都在80%左右?！苯?，國壽北川支公司負責人接受本報采訪時介紹，政府每年為新北川轄區(qū)內(nèi)每位投保人提供5元的財政補貼，投保人出資35元，共計40元可在國壽投保一年期的小額人身險。

推廣四年后，2012年在北川此險種的保費收入130余萬元，賠付支出卻超過100萬，賠付率約80%?！耙话愣唐陔U的賠付率超過50%就會出現(xiàn)虧損?！痹撠撠熑藢Ρ緢筇寡浴?/p>

覆蓋率也不盡理想。汶川地震后，安縣“兩鎮(zhèn)和6鄉(xiāng)”劃撥到新北川轄區(qū)后，人口增至22萬余，該負責人僅表示，“今年的目標是5萬人投?！?。也就是說，如能按期完成該目標，該險種在當?shù)氐母采w率也只有22.7%。

除了小額人身險外，國壽針對當?shù)貙嶋H情況設(shè)計出了學(xué)生險、旅游意外險等短期低費率險種。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟制約和習(xí)俗理念，小額險種在實際推廣和理賠中并非設(shè)計者們預(yù)計的順暢。

多通融賠付

賠付率之所以偏高，除了投保率低的因素外，另一個重要因素是當?shù)販贤?xí)俗、保險理念與城區(qū)存在巨大差異。

“我們常常碰到條款明確規(guī)定免責卻不得不通融賠付的尷尬情況?！鄙鲜鲐撠熑藫现X袋說。例如，農(nóng)戶的主要交通工具是摩托車，北川這邊多山路，彎道急，速度一快很容易出事故。出險后保險公司調(diào)查會發(fā)現(xiàn)，“要么沒有辦理過行駛證，要么就是違反交通規(guī)則，或許他們自己也不清楚。

按照小額人壽保險賠付標準，40元可保一年，包含2萬的意外、高殘或者死亡賠償額，1000元因住院產(chǎn)生的醫(yī)療補貼，2000元因疾病導(dǎo)致的自然類死亡。“投保人不會耐心看免責條款，只記得出事故就要賠償。尤其是死亡，農(nóng)村的習(xí)俗是，死者為大。家屬上門要協(xié)商賠付，這種情況很難處理。賠吧，確實屬于免責條款，不賠吧，好不容易建立起的聲譽和認可度就會損失。

除了小額人身保險，國壽在當?shù)氐膶W(xué)生險、旅游意外傷害險，2012年共計保費收入300余萬，賠付了210多萬。養(yǎng)老保險等長期險種在當?shù)夭惶芡七M，投保率更低?！敖?jīng)濟現(xiàn)狀制約了百姓投保積極性，這邊的長期險投保率不到綿陽市區(qū)的三分之一。

代理人多為初中文化

造成上述尷尬局面的另一個原因，也與代理人質(zhì)量有關(guān)。監(jiān)管機構(gòu)對保險營銷員的要求是持證上崗，同時應(yīng)當具備大專以上學(xué)歷。

這樣的要求在縣域地區(qū)不大能行得通。據(jù)該負責人介紹，國壽在北川的代理人截至目前約120人，主要為初中畢業(yè)生。有專職做保險代理的，也有當?shù)卮甯刹?、個體工商戶做兼職。

“產(chǎn)品推廣全靠分散在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的代理人。如果把門檻提高到大專，很難招到人。大學(xué)生畢業(yè)的學(xué)生都不愿意回流，更何況來做代理人?！彼寡浴?/p>

而行業(yè)看重的銀保渠道，在北川適用度也不高?！耙仓饕菭I銷員的問題，混淆銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的人非常多，農(nóng)戶文化程度普遍不高，更需要專業(yè)和耐心的講解。

另一值得注意的現(xiàn)象是，北川新縣城永昌大道上集中了10余家金融機構(gòu)，但人氣很低?！懊刻斓姐y行來辦存取業(yè)務(wù)的人都沒有兩個，還談什么保險。

對于代理人，該負責人計劃今年會“多加培訓(xùn)，提高個人產(chǎn)能。至于隊伍數(shù)量，不再大規(guī)模擴招”

國壽北川支公司2006年在老北川縣城掛牌，2008年受地震損失嚴重。災(zāi)后由國壽集團在新縣城永昌大道上投資1000余萬重建支公司，有員工8人?！凹由鲜」久磕杲o我們支公司的補貼，基本上能盈虧平衡”。

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