新北川國壽試水小額人身險 35元人身險賠付率近80%

2013年04月27日 02:44
來源：21世紀經濟報道作者：劉艾琳

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五年前，汶川地震后不久，恰逢保監會下發“農村小額人身保險試點方案”，針對低收入的農村地區在全國推廣低費率、高覆蓋的小額人身保險。

由于受災嚴重，北川與什邡一同作為四川省僅有的享受由國家財政補貼承保小額人身保險的兩個地區。五年后，我們重回災后異地重建的北川新城。從近四年的運營情況來看，情況并不樂觀。

“從2009年初起，我們跟北川縣政府合作，開始推廣農村小額人身保險。從持續數據來看，賠付率都在80%左右。”近日，國壽北川支公司負責人接受本報采訪時介紹，政府每年為新北川轄區內每位投保人提供5元的財政補貼，投保人出資35元，共計40元可在國壽投保一年期的小額人身險。

推廣四年后，2012年在北川此險種的保費收入130余萬元，賠付支出卻超過100萬，賠付率約80%。“一般短期險的賠付率超過50%就會出現虧損。”該負責人對本報坦言。

覆蓋率也不盡理想。汶川地震后，安縣“兩鎮和6鄉”劃撥到新北川轄區后，人口增至22萬余，該負責人僅表示，“今年的目標是5萬人投保”。也就是說，如能按期完成該目標，該險種在當地的覆蓋率也只有22.7%。

除了小額人身險外，國壽針對當地實際情況設計出了學生險、旅游意外險等短期低費率險種。由于農村地區經濟制約和習俗理念，小額險種在實際推廣和理賠中并非設計者們預計的順暢。

多通融賠付

賠付率之所以偏高，除了投保率低的因素外，另一個重要因素是當地溝通習俗、保險理念與城區存在巨大差異。

“我們常常碰到條款明確規定免責卻不得不通融賠付的尷尬情況。”上述負責人撓著腦袋說。例如，農戶的主要交通工具是摩托車，北川這邊多山路，彎道急，速度一快很容易出事故。出險后保險公司調查會發現，“要么沒有辦理過行駛證，要么就是違反交通規則，或許他們自己也不清楚。

按照小額人壽保險賠付標準，40元可保一年，包含2萬的意外、高殘或者死亡賠償額，1000元因住院產生的醫療補貼，2000元因疾病導致的自然類死亡。“投保人不會耐心看免責條款，只記得出事故就要賠償。尤其是死亡，農村的習俗是，死者為大。家屬上門要協商賠付，這種情況很難處理。賠吧，確實屬于免責條款，不賠吧，好不容易建立起的聲譽和認可度就會損失。

除了小額人身保險，國壽在當地的學生險、旅游意外傷害險，2012年共計保費收入300余萬，賠付了210多萬。養老保險等長期險種在當地不太能推進，投保率更低。“經濟現狀制約了百姓投保積極性，這邊的長期險投保率不到綿陽市區的三分之一。

代理人多為初中文化

造成上述尷尬局面的另一個原因，也與代理人質量有關。監管機構對保險營銷員的要求是持證上崗，同時應當具備大專以上學歷。

這樣的要求在縣域地區不大能行得通。據該負責人介紹，國壽在北川的代理人截至目前約120人，主要為初中畢業生。有專職做保險代理的，也有當地村干部、個體工商戶做兼職。

“產品推廣全靠分散在各個鄉鎮的代理人。如果把門檻提高到大專，很難招到人。大學生畢業的學生都不愿意回流，更何況來做代理人。”他坦言。

而行業看重的銀保渠道，在北川適用度也不高。“也主要是營銷員的問題，混淆銀行產品與保險產品的人非常多，農戶文化程度普遍不高，更需要專業和耐心的講解。

另一值得注意的現象是，北川新縣城永昌大道上集中了10余家金融機構，但人氣很低。“每天到銀行來辦存取業務的人都沒有兩個，還談什么保險。

對于代理人，該負責人計劃今年會“多加培訓，提高個人產能。至于隊伍數量，不再大規模擴招”

國壽北川支公司2006年在老北川縣城掛牌，2008年受地震損失嚴重。災后由國壽集團在新縣城永昌大道上投資1000余萬重建支公司，有員工8人。“加上省公司每年給我們支公司的補貼，基本上能盈虧平衡”。