白領家庭理財實現購房育兒敬老計劃

2013年05月20日 08:31
來源：南方日報

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■理財案例

周陽

投資顧問高級副總裁

恒生銀行（中國）有限公司財富管理及產品開發業務

【家庭理財案例】

31歲的張先生在某企業擔任中層領導，每月收入在1萬元左右，年終獎約8萬元。妻子在一家外企工作，月收入8000元，年終獎5萬元。兩個人擁有轎車一輛，每月還需2000元左右養車。另外有存款25萬元和10萬元基金。目前，夫妻倆并未買房而是和父母生活在一起，每月生活費和水電費約5000元。

張先生夫妻工作穩定，目前最大的問題在于買房。根據現金流狀況，打算買一套總價值在150萬元左右的房子。但兩年內，二人打算生孩子。因此孩子出生后的開銷會有所增加，而張先生夫妻也擔心買房占用太多二人的現金積蓄，父母未來生病養老的開支難保障。

張先生夫妻的收入并不算低，但面臨買房、養老、培育子女等，都會帶來一定經濟壓力。如何進行規劃來管理財富，成為考驗這類中青年家庭的問題。他們該如何更好地規劃自己的收入？希望理財師能夠給他們提出合理的理財建議，包括他們的日常開支怎樣合理安排，還有如何用閑錢進行投資。

【家庭財務診斷】

作為80后的一代，張先生夫婦所處的境況非常具有代表性：四老一小、購房安居、自身工作及健康壓力。目前來看，夫婦二人收入穩定，尚無負債，合共35萬的存款加投資，每年的現金流很健康，扣除養車及日常開銷，年余20萬以上。但若要加入購房大軍和迎接下一代的來臨，還需加大儲蓄力度，豐富投資種類，安排好個人及家庭保障計劃，盡早開始孩子的教育金規劃等。

【理財規劃建議】

適當調節購房目標

案例中提到張先生夫婦眼下最迫切的計劃就是買房，雖然擁有自己穩定的住所會更有家的感覺，也符合中國傳統家庭觀念，但面對大城市的高房價壓力，張先生夫婦需要量力而為，充分考慮家庭資產和收入水平，家庭存款最好能超過首付及交易稅費總計后仍有剩余，另外，作為準備孕育第二代的年輕家庭，月供比例不要超過家庭稅后月收入的30%，否則經濟壓力過大將會影響正常生活。

若以目標房產價格150萬元計算，首付加購置稅費等雜項開支接近50萬元，與現在二人的資產總額相比尚余20萬元缺口；剩余房款可通過公積金和商業貸款組合實現，暫且不論采用等額本金或等額本息何種方式還款，若收入、養車及日常生活水電開銷沒變化，夫婦二人的月現金流量就顯得很拮據。購房之后的裝修及家具等尚未考慮在內。

針對上述問題，首先不妨考慮降低購房目標，首次購房無需一次到位，若調低價格至100萬左右，無論是首付還是月供壓力都會減少，待經濟條件更為成熟再做更新升級；其次，雖然首次購房為自住，也需考慮未來轉手或調換的成本，故地段的選擇非常關鍵，寧可在好的地段選擇相對小的戶型，將來無論出租或置換，價格將比較理想；再者，在做房屋貸款時，考慮到張先生夫婦目前的月現金流比較緊張，建議采用等額本息法減輕還款前期壓力，而隨著工資收入的增長，建議在有能力的時候部分提前還款，以節約利息開支；此外，開源節流增加儲蓄非常重要，且不能將全部積蓄都用于購買房產或還貸。最后，也可考慮為貸款人購買定期壽險或終身壽險，以應對因貸款人發生不測或意外而可能帶來的償貸風險。

育兒基金需早規劃

“孩奴”是繼“房奴”后的又一流行詞，反映出目前大城市年輕父母育兒的辛苦。有人粗略算過一筆賬，在大城市里從懷孕到生產的花費就已經接近5萬元；不考慮名目繁多的各種贊助費或入學費，從幼兒園開始一路培養到國內大學，且無其他非常規花費（例如周末興趣班、補習班等），基本花費在50萬左右。加上現在年輕父母多懷有“委屈誰也不能委屈孩子”的想法，非但把自己的收入都花在了孩子身上，偶爾還要求助父輩支援。但其實只要合理安排財務，聰明的家長完全可以避免“孩奴”情況的發生。

以張先生夫婦為例。首先需要考慮的是，若張太太因產假休息，家庭收入的減少是否會影響當時的家庭開支（尤其是有房貸壓力后）；其次，懷孕及生產的費用、月嫂或保姆等護理費用、初為父母的沖動消費以及嬰兒出生之后的一些零碎花費是否有足夠的應急金；緊接著就是合理安排孩子入托開始所需要的生活和教育費用，這也是所有花費中占比最高耗時最長的項目，若按照廣州幼兒園3年每年1.5萬、小學6年和中學6年每年2萬元、大學4年每年4萬元、通貨膨脹率3%的假設，屆時張先生需要大約23.7萬元現值的教育金，可通過一系列組合操作來完成。

從現在開始壓縮日常不必要開支，將每月剩余資金一部分通過基金定投為寶寶將來的教育金做打算。以2000元/月為例，計劃投資時間要在5年以上，目標年化收益在10%以上，5年后本金加收益總計16萬元以上，資產增值率超過34%。在挑選定投基金時，最好選擇那些發行時間較長，并長期戰勝大盤最終超過同類產品的基金，其次要看基金管理團隊的穩定性以及整體公司的品牌聲譽、資產管理的能力和經營操作水平，再者要結合自身的風險承受度選擇股票、債券或指數基金。一般來講，年輕人的風險承受度較高，故選擇股票型基金較多，且由于此類基金波動較大，可選擇定投以助平攤成本、有效規避風險。

合理使用年終獎金，扣除節日的“必要開支”和自我獎勵后，應按照當時的家庭計劃以及市場、利率狀況對剩余資金進行合理安排，可選擇銀行理財、提前還貸以及補充至基金定投中。

等寶寶出生后，可通過投保少兒教育金保險作補充計劃，每月繳納保費1500元左右或每年繳納保費17000元左右，可作為孩子求學期間教育費用和創業啟動資金的有利補充。不同于基金定投等其他理財產品，教育金保險在進行教育資金規劃的同時，還將為孩子提供人身保障。此外，較多教育金保險還涵蓋保險費豁免責任，即當作為投保人的父母遭遇突如其來的疾病或意外而身故，可豁免該教育保險計劃剩余未交的保險費，而保險責任繼續有效，作為被保險人的子女所獲得的保障利益將不受影響。

家庭保障預先準備

作為獨生子女的80后，父母的贍養責無旁貸地落在肩上，同時，小家庭的未來也需要多重保障來護航。目前張先生夫婦作為家庭經濟支柱除了基本社保外尚無個人保障計劃安排，建議可將定期壽險、意外險以及重大疾病保險等納入考量以增強人身方面的保障，且隨著負擔和責任的加大，保障數額也要隨之提升。每年保費支出在家庭年收入的10%-20%較為合理。

個人提升不應忽視

年輕夫婦往往非常重視給孩子的教育安排，而完全忽視自身的職業發展和培訓，殊不知，給孩子的教育安排是一種家庭消費，而自身的教育培訓則是一項投資。張先生夫婦應把握目前的有利條件——暫時沒有贍養父母和扶養子女的開支，提升自己的含金量，增強自己的綜合實力。而這項投資與其它所有投資都一樣，需要首先充分了解自身特點，做好規劃后投資。這部分的支出可以通過目前的存款收益來支付，將現有存款放入銀行理財項目，以保本為主，目標年化收益在5%左右，利息收入用于再教育。

南方日報記者丁雯