7萬小微客戶撐起千萬利潤北銀消費演繹財富故事

2013年05月25日 08:06
來源：證券日報

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萬達、聯想等民營資本大佬積極參與到北銀消費日前的增資擴股中，成立僅三年多的北銀消費擁有了多位中外“大腕級擁躉”

-本報記者張歆

聚沙成塔式的財富積累故事正在我國首家消費金融公司——北銀消費上演。在獲批成立的第三年，北銀消費以逾千萬元的凈利潤反擊了此前對于消費金融公司究竟能否賺錢的質疑。

而史玉柱、劉永好等人在民生銀行的成功或許激勵了民營資本對于金融創新業務的渴望，萬達、聯想等民營資本大佬積極參與到北銀消費日前的增資擴股中，成立僅三年多的北銀消費擁有了多位中外“大腕級擁躉”

在一個略顯炎熱的工作日，《證券日報》記者“走近并走進”了位于中關村中科大廈的北銀消費，出乎記者意料的是，在面積并不很大的營業廳，現場辦理業務的熱絡程度似乎并不亞于天氣，只不過少了些許中關村慣有的浮躁，一切更加有序。

幾何級增長

如果單純考核增速，即使是利潤增長最快的銀行，在快速成長的消費金融面前也要感到汗顏。

2010年3月，經中國銀監會批準，由北京銀行獨資設立的國內首家消費金融公司——北銀消費金融公司正式成立，揭開了國內無抵押、無擔保信用消費貸款業務的發展序幕。

自成立以來，北銀消費依托創新的產品和多元的渠道，推動業務規模和業務質量不斷實現突破。僅僅用了不到兩個月時間，開發上線了Mini循環消費貸款，這在國內是首創；貸款突破1億元歷時14個月，突破2億元歷時5個月，突破3億元僅用了1個月，突破30億元指日可待，業務發展呈現“加速度”。截至目前，北銀消費貸款余額已突破26億元，累計放款突破37億元，客戶數量超過7.5萬戶，其中2013年前4個月就增加3萬戶。

“黨的十八大報告明確提出，要使經濟發展更多依靠內需特別是消費需求拉動，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力。響應黨和政府‘惠民生、創和諧、促消費’的政策號召，北銀消費應運而生。三年來，北銀消費服務民生理念，積極探索，勇于創新，打造了特色鮮明的新型金融服務模式，為促進消費持續增長、提升百姓生活品質做了應有的貢獻，展現了消費金融在中國的巨大活力和無限潛力”，北京銀行董事長閆冰竹十分自豪。

閆冰竹的自豪還有另一個數據作支撐——“2012年，北銀消費在彌補前兩年的虧損的基礎上，實現凈利潤超過千萬元的良好業績”，截至2012年年末，北銀消費貸款余額和盈利水平在四家試點公司中位居第一。

事實上，在2012年四家試點企業獲批之際，有關該類企業究竟能否賺錢的爭議一度甚囂塵上，反方的觀點也曾占據主流。

中低收入的客戶結構

在金融領域，“嫌貧愛富”似乎是主流的態度，最簡單的例子就是，同一款理財產品給與不同資金量級的投資者的收益率經常是有些許差異的。

而消費金融公司則相反，他的力量恰恰是來自“小微的客戶”

目前，北銀消費客戶結構涵蓋了年輕白領、新婚家庭、進城務工人員、藍領工作者和遠郊農民等，整體看，以中低收入人群為主。北銀消費產品與渠道拓展部副總經理靳立新表示，消費金融公司的創新服務主要體現在其無抵押、無擔保、方便快捷的特性，能夠讓客戶群體在消費的同時滿足即時的金融需求。

本報記者在北銀消費的營業大廳內采訪了一位正在辦理住房裝修貸款的先生，他說銀行個貸及信用卡難以申請，因此便來這里辦理貸款。這位先生告訴記者，到這里申請貸款已經是第二次，感覺無論從審批程序到辦理流程都很便捷。

據了解，三年來，北銀消費成功推出用于購買家用電器、電子產品、家具等各類耐用消費品的“輕松付”，用于支付個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費的“輕松貸”，“按日計息、隨借隨還”的“應急貸”，助力應屆畢業生輕松就業的“助業貸”，以及全國首創以卡片為載體、提領現金、循環額度的“Mini循環消費貸”，并在此基礎上開發出了不同的業務專案。目前已形成51款專案產品，涵蓋40多種還款方式。

“與銀行業務動輒百萬、千萬級的規模不同，消費金融公司的主流客戶是中低收入人群，單筆業務金額很可能僅有數千元，北銀消費現有的規模和利潤都是點滴積累起來的”，一位銀行業內人士如此評價北銀消費三年的成長。

豪華的股東陣營

你可以不相信消費金融這種創新業務的盈利能力，但你更難相信聯想控股和大連萬達都判斷錯了。

據本報記者了解，北銀消費的注冊資本金擬從目前的3億元增至8.5億元，包括聯想控股、大連萬達、桑坦德消費金融公司等9家公司將成為北銀消費金融公司的新股東。北銀消費有關人士對本報記者表示，在引入股東方面，北銀消費重點從三個方面考慮，“首先是引智，西班牙桑坦德消費金融公司是世界上規模最大、盈利最好、運營最規范的消費金融領軍機構，已經擁有超過50年的消費金融運營歷史。桑坦德消費金融公司入資比例占到20%，成為第二大股東，同時，將向北銀消費金融公司派駐風險高管和運營經理人員，為北銀消費金融公司提供先進的管理經驗；第二，北銀消費引入聯想控股、大連萬達、浙江利時集團等全球性企業集團，期望借助產品和渠道優勢，共同為消費者提供更好的消費金融服務；第三，北銀消費本次增資引入的股東全都是民營企業，是為中國民間資本進入金融業做好試點，探索一條成功之路”

事實上，各位新股東也非常看好北銀消費金融公司的發展，并承諾以自身的優勢資源，積極支持北銀消費金融公司的發展。目前，桑坦德消費金融公司和聯想控股都已經開始與北銀消費展開合作，積極探索經營模式、業務模式。

培育期背后的機遇期

如果可以從未來回望現在，目前的困難或許正是機遇的孵化器。

對于北銀消費來說，目前最大的困難顯然是我國信用意識的相對缺失。靳立新對記者表示，“消費金融市場需要培育期，信用環境也需要培育期。這其中，信用意識的培養尤為重要。”靳立新說：“有很多中低收入人群尚未形成良好的信用意識，消費金融公司為此做了大量宣傳來進行培育。”在靳立新看來，北銀消費對征信體系最大的貢獻在于其在對沒有信用記錄的群體，進行信用意識的培養，讓其納入整個信用體系之中，從而擴大、規范整個信用市場。

“想達到西方國家的成熟度，至少還需要10年以上時間。”靳立新表示。

對此，銀行業內人士則有另一番感慨，“市場成熟之際，消費金融市場的首批進入者已經奠定了霸主地位，在最核心的數據采集方面也將遙遙領先，而后來的競爭對手雖然擁有更好的市場環境，但是他們也將錯失了行業發展最快速的機遇期以及創新性紅利”。