走出誤區(qū) 購買保險的三大正解

2013年05月27日 00:42
來源：投資者報

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如果你認為手里有點“閑錢”，那就“勉為其難”地買點保險，權(quán)當投資；如果你因為同情“代理人”而 “高負荷”購買保險；如果你認為作為家庭頂梁柱的自己有了社保就不需要再購買商業(yè)保險……不妨聽一聽太平人壽保險專家的解讀。

繼上期“保險大講堂”羅列了“買保險不為保障為投資”等諸多誤區(qū)后，本期大講堂將邀請?zhí)饺藟蹖＜艺_解讀保險的本質(zhì)——保險可以讓生活更安心，家庭財務(wù)更穩(wěn)健。

保險是家庭財務(wù)的“守門員”

按照馬斯洛需求理論，人的五大需求中，安全是第一需求。在個人家庭理財金字塔中，保險保障就屬于最基礎(chǔ)的第一層面。先安排基礎(chǔ)保障，再考慮各種投資，千萬別拿投資代替保險。

傳統(tǒng)的壽險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品；而股票和基金投資好比家庭財務(wù)“得分”的前鋒，肩負家庭資產(chǎn)增值任務(wù)，屬于趨利型產(chǎn)品。保險和其他各類投資理財工具各司其職，占好各自的位置，整個家庭理財才能順利、圓滿。

選擇適合的保險保障

對于不同年齡段、不同家庭結(jié)構(gòu)狀況、不同財務(wù)狀況的人士而言，大家的具體保障需求也不盡相同。只有正確認識自己的需求，才能選擇合適的保險產(chǎn)品。

人壽保險的種類繁多，傳統(tǒng)保障類產(chǎn)品可以分為壽險、意外保險、養(yǎng)老保險、重大疾病保險、普通醫(yī)療保險等，還有新型的分紅保險、投資連接保險、萬能保險等。從順序上說，大原則應(yīng)該是先安排保障類產(chǎn)品，后考慮理財投資類保險。

具體到每個家庭和個人身上，我們不妨根據(jù)一個人的成長階段來分別作個梳理。

20～30歲左右的單身期，第一順位保單應(yīng)該是意外險保障，然后可以輔之以部分的定期壽險和醫(yī)療保險。因為對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險幾乎是不現(xiàn)實的，這個階段的經(jīng)濟能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車做準備，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費率低保障程度高。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。

到了30～40歲的家庭成長期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么第一順位是給自己安排好壽險保障。壽險保障可以根據(jù)經(jīng)濟能力不同選擇定期壽險或終身壽險。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時獲得理賠，有些壽險產(chǎn)品也可以對傷殘進行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險，補充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險或醫(yī)療補貼保險，以彌補普通疾病帶來的收入損失。

在一個家庭成長的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當然也不能忽視孩子的保障。對于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險作為第一順位選擇，因為現(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險。

成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險迫不及待需要全面拉高，此時對于家庭支柱而言，第一順位的保險安排應(yīng)該是重大疾病保險，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類保險。購買養(yǎng)老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟承受力而選擇。

50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經(jīng)很難購買。反倒是隨著年齡增長健康狀況下降，骨折等意外身故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(特別是含有骨折等老年人常見意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險自然更好。

不斷調(diào)整保險配置

也正因為年齡、家庭結(jié)構(gòu)變化、收入和家庭財務(wù)狀況變化都會影響個人及家庭成員對不同保險產(chǎn)品的需求變化，因此要提醒大家，最好每兩年檢視一下自己的保單，原有的保障是否能夠滿足現(xiàn)階段的需求，是否該做些調(diào)整？若能根據(jù)個人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調(diào)整，進能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發(fā)揮保險的“家庭財務(wù)守門員”作用。

今年39歲的殷永福第一次買保險已是10年前。那時，殷永福只身一人在上海青浦區(qū)開辦工廠，在代理人那里買了一些綜合意外險和少額的終身壽險，年繳保費不到2000元。

幾年后，殷永福娶妻生子，工廠的業(yè)務(wù)也逐年發(fā)展日漸紅火。殷永福的工作越來越忙，妻子擔心他工作太累會影響身體健康，于是建議他加保了重大疾病保險附加住院補貼保險。此外，人過三十，壽險也漸漸被提上議事日程，所以他為自己又買了一份兩全壽險。

有一年，殷永福肺炎住院，出院后很快獲得了保險公司的理賠金，讓他感受到保險的好處。于是，又為自己和妻子買了養(yǎng)老保險，并為孩子上了意外傷害綜合保險。年繳保費超過了7萬元。

如今很快要過40歲的生日了，殷永福覺得退休后的養(yǎng)老生活似乎離他越來越近了。按照他目前的生活水準，將來靠一點微薄的退休金怎么可能維持如今的生活質(zhì)量呢？生日前夕，殷永福又為自己和妻子買了一些萬能壽險，準備作為今后的養(yǎng)老基金。

這些年來，殷永福不斷地調(diào)整自己的保險計劃，按照人生的發(fā)展和財富的累積，循序漸進地購買保險并且作出合適的調(diào)整，具體險種有增有減，具體額度邊增邊減，不讓自己“吃力”，也不讓自己的家庭“缺乏安全感”，在經(jīng)濟成本和保障性能之間找到一個平衡點，這才算是打造了一份家庭保險的“黃金組合”。-(供稿：太平人壽)

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