家庭年入40萬籌謀孩子留學 可通過黃金定投平攤成本

農業銀行四川省分行私人銀行部財富顧問平小建

本報記者馬黎

《2013年出國留學趨勢報告》顯示，1978-2012年，中國總計送出了264.47萬留學生，其中超過90%是自費留學生。2012年出國留學人數達到39.96萬，再次刷新歷史最高紀錄，中國繼續穩坐全球最大留學生輸出國的“寶座”。

如今，子女出國留學儼然成為家長心中至關重要的“起跑線”。隨著出國留學高峰期即將來臨，越來越多的家庭開始關注如何通過合理的教育規劃，幫助子女贏在“起跑線”上。為此，本報記者專訪了農業銀行四川省分行私人銀行部財富顧問平小建，為您出謀劃策。客戶資料

私企業主胡先生今年39歲，目前經營企業正處于上升期，其配偶胡太太，是全職太太，兩人均有社保，無任何商業保險。兒子13歲，為初一學生。

胡先生年收入40萬左右，有車有房無貸款，活期存款80萬元，因忙于經營企業無任何其他投資。年家庭生活開支約10萬元，每年全家旅游1次，大約費用3萬元；小孩教育費用每年2萬元。理財需求

保持目前生活水平，并準備好5年之后兒子的出國費用150萬元。

理財建議

胡先生年收入40萬元，扣除家庭生活開支、旅游開支及小孩的教育支出，年結余為25萬元?？偟膩碚f，胡先生家庭資金流動性太強，活期存款占比高；夫妻雙方均無商業保險，孩子也無相關保障，家庭保障不足。

先為“頂梁柱”投保保費支出占家庭年收入的10%

胡先生家庭資產活期存款占比較多。通常的家庭需要準備5萬元（通常為3-6個月的生活支出）作為應急準備金，以應付家庭緊急情況。家庭應急備用金要求資產具有流動性強、安全度高的特點，適合的產品有貨幣市場基金、具備實時贖回到賬特點的銀行理財產品，如農行的“安心快線”、“步步高”系列理財產品。

“父母是孩子最大的保障，家庭投保應首先考慮"頂梁柱"，然后再是孩子。”平小建指出，很多家庭十分重視孩子的保障，只給孩子買保險是中國家庭投保最常出現的誤區。

胡先生作為家庭的唯一經濟來源，只有社保，當出現意外的時候，不足以讓家庭生活保持原有水平。平小建建議，先給胡先生做好足夠的意外、健康及壽險保障之后，就可以考慮給太太和孩子購買保險。“在孩子成長過程中，父母最關心的是健康和教育問題，孩子的保險也一般從這兩方面考慮。值得注意的是，孩子的保額并不需要太高，應科學地給孩子購買意外險、醫療險、少兒重大疾病保險?！?/p>

此外，在家庭經濟條件允許的情況下可以考慮分紅型或投資型險種。按照雙十原則，用于購買保險的支出，一般占家庭年總收入的10%，而保險金額為家庭年總收入的10倍。

教育提早規劃巧用基金定投以小博大

子女教育費用是最沒有時間彈性和費用彈性的，因此要提早規劃、從寬規劃。胡先生家庭已經有一定的積累，風險承受能力相對穩健，平小建建議做個全方位的資產配置方案。

子女教育費用的準備可以按照產品配置比例進行配置，建議銀行理財產品的配置比例占到45%，這部分投資相對穩健，同時又能獲得較高收益；國債的投資比例控制在15%左右。

此外，基金、黃金的投資比例占到40%左右，具體可以通過基金定投及黃金定投的方式平攤成本，降低整體風險，長期投資收益也相對可觀。“以農行推出的黃金定投為例，通過"存金通"賬戶購買，參與門檻低，交易方式靈活，不僅可以通過買賣價格不同獲得利差，還可以隨時申請提取黃金實物。農行的實物黃金產品包括金元寶、金條、金錢、金鑰匙等，價格從幾百元到幾十萬元不等，并且有鑒定證書，回購方便?！?/b>