奔三白領小夫妻年入12萬元欲要寶寶咋理財

2013年06月24日 09:13
來源：投資時報作者：英瑛

0人參與0條評論

美滿的二人世界，穩定的工作和收入，何先生家庭正處于家庭形成期，幸運的是，何先生的家庭收入較高，儲蓄率較高，負債率低，家庭生活壓力并不大，但是由于家庭資產利用率低，收益也不高。從整個家庭生命周期來看，這個時期的理財規劃可能最為重要，因此，何先生有必要在專業理財師的指點下適當優化資產結構，以期將來獲得更好的收益。

家庭基本情況

楊先生今年29歲，就職于一家醫藥企業，妻子今年28歲，是一名大型國企的員工，兩人今年年初結婚，計劃兩年內要小孩。

楊先生家庭目前名下有兩套房產，其中一套精裝修小戶型尚有60萬元貸款，每月還貸2700元(每月公積金可還1700元)，已出租，每年租金2.2萬元。另一套100平米左右的三居室目前自住，無貸款。楊先生自用轎車一輛，無貸款。

家庭稅后年收入結余12萬(包括工資、公積金補貼、房租收入；支出每月6000元)。現有存款10萬元，均用于購買封閉式短期理財產品。雙方有正規社保、醫保，另有單位的補充醫療保險，基本可以報銷80%~90%左右的醫療費用。沒有購買其他商業保險。

理財目標

1.楊先生目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財產品，他考慮是不是要留取一半的資金用于防備生活中的不時之需，對于這樣一筆錢如何既能保持流動性又能更多的獲得收益？

2.楊先生覺得自己和妻子都很年輕，每年的積蓄能力也很強，他給自己制定的儲蓄計劃是爭取五年內存款達到50萬~60萬元，良好的經濟基礎是家庭幸福生活的保障。

3.盡管楊先生和妻子的單位福利都很不錯，但是楊先生仍在考慮將來年紀大了，醫療保障是否會有缺口，是否應該購買商業醫療保險？

4.在楊先生的計劃里，兩年內要小孩，生養小孩需要增加巨大的開支，楊先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲備。

財務狀況分析

楊先生的家庭現正處小家建設擴張時期，財務壓力大，未來面臨的主要支出在于生養小孩、教育、供養父母，面臨的風險在于養老、疾病、失業等。就現狀而言，楊先生投資偏好保守，投資比較單一，抗風險能力低，整體收益偏低。

理財規劃建議

總資產的10%用做流動資金

楊先生夫婦家庭稅后年收入結余12萬元，目前有存款10萬元。如果楊先生將全部資金都存成定期，以一年定期人民幣存款利率計算，5年達成存款60萬元的目標即可實現。但是所獲得的本息收入僅僅是資產的增值，缺少人生風險的覆蓋。一旦意外發生，所有的理財計劃都將被打亂，資產的盈余也可能變成累累負債。我們希望能夠幫助楊先生不僅獲得資產的穩健增長，還能抵御風險。

在給楊先生制定理財方案之前，很重要的一步是了解他的風險承受能力。楊先生希望盡快達到財富積累，一定是在可承受風險的前提下實現資產增值最大化。

根據投資偏好和風險屬性，客戶分為風險厭惡型、保守型、穩健型、平衡型、增長型共五類。從楊先生的基本情況看，屬于穩健類，建議楊先生將總資產的10%用做流動資金應對不時之需，60%存到固定收益的產品中，適當拿出30%用于風險投資。

這樣楊先生的資產配置會更加合理：流動資金應急、固定收益產品增強穩健回報、權益類產品提供超額收益。在固定收益類配置中，根據楊女士所處人生階段的特征，針對主要風險搭配相應的保障類產品，增加資產的功能性，覆蓋風險支出。

醫保外可增加儲蓄型重疾險

楊先生夫婦雙方均有正規社保、醫保，單位還給上了補充醫療保險，基本可以報銷80~90%左右的醫療費用。醫療保障方面還是比較全面的。

需要特別注意的是：1.楊先生夫婦目前在家庭中是最重要的經濟支柱，一旦發生重大疾病整個家庭的財務都會受到嚴重影響。2.現行醫療制度下，部分醫療費用在醫保報銷范圍內，但也有部分屬于自費的范疇，醫保報銷覆蓋不了，需要個人負擔。3.補充醫療保險是單位給職工的福利，它的報銷范圍和醫保報銷范圍相同，二者均不包含自費項目。一旦福利制度變更，或者更換工作，這部分補充醫療保險福利就會沒有。

因此，在經濟條件允許的前提下，建議楊先生夫婦購買醫療保險。根據楊先生保守穩健的投資風格，建議選擇儲蓄型重大疾病保險。以市面某產品為例計算，楊先生每月拿出1525元，繳費20年，即可獲得60萬重大疾病保障，如果未發生重疾則可在70歲滿期時獲得60萬生存金加累計紅利，以中檔分紅為例，累計分紅30萬元。

債基+小額基金定投提高收益

前文已經幫助楊先生大體規劃了不同資產大類之間的配比。每個資產大類項下亦分為許多不同的資產小類。資產小類的選擇往往根據個性化的要求和喜好來定。

楊先生屬于穩健類偏保守，有重疾、養老、教育資金儲備的需求。根據楊先生穩健的投資風格，建議在現金及貨幣類選擇回報相對較高的日日盈理財，日日盈理財的預期年化回報率為2.7%，即用即取，可確保現金流靈活，應對不時之需。

楊先生有兩年內要小孩的打算，因此固定收益類建議選擇時間相對靈活、按月結息計算復利的萬能保險，同時搭配儲蓄型重疾保險，孩子出生后可配置教育儲蓄金。

基金及權益類建議選擇相對穩健的債券基金并且適當搭配小額基金定投，目前債券基金預期年化回報率普遍在8%左右，適當配置可以控制風險提高收益。每月拿出部分資金做小額定投，在未來相對較長的時間里，如逢牛市，這部分資產將獲得不錯的回報。

市場是變化的，個人理財需求也是會變化的，建議楊先生每半年進行一次資產檢視，幫助資產良好運營。

選教育儲蓄險附加重疾功能

以現今的物價水平計算，孩子從出生到大學畢業所需的費用至少為50萬元。楊先生夫婦通過理財、工作、房租等多種途徑獲得收入，給孩子提供教育、撫養長大并不是難事，不過在理財規劃中需要我們關注的不僅是資金的成長性，還有孩子生長過程中將面臨的風險。

根據楊先生的情況，建議為孩子適當配置附加重疾功能的教育儲蓄保險，一方面孩子能夠獲得教育、重大疾病多方面的保障，另一方面如果父母意外身故或全殘可以豁免未來保費，并且保險公司將每年支付給孩子生活津貼和教育津貼，替父母支付孩子成長所需。

以招商信諾真愛天使少兒教育金計劃來計算，由于孩子成長普遍所需費用大約為50萬，按照全額覆蓋的理念來配置，楊先生每月拿出4107元，繳費10年，孩子即可享受在年滿18歲時獲得30萬教育金、在22歲獲得20萬創業基金、從孩子出生到22歲滿期都可享受25萬重疾保障、如果住院還能享受每天200元的住院津貼，滿期時還能獲得累計紅利，以中檔分紅計算，累計紅利17.7萬。如果父母意外身故或全殘，可豁免保費，孩子還將額外獲得累計25萬的生存津貼和教育津貼。

另外由于楊先生的孩子還沒有出生，可以定投基金提前給孩子存錢，如果后期股市出現不錯的行情，楊先生將獲得超額回報。(英瑛)