專題會場五：金融互聯網發展的前景文字實錄

2013年06月29日 11:34
來源：鳳凰財經

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[東方網] 各位網友早上好，今天上午2013陸家嘴論壇“專題會場五：金融互聯網發展的前景”即將舉行，我們將為您帶來精彩的圖文、視頻直播，敬請關注。 [09:33:08]

[王煒] 各位早上好，我是和訊網副總經理兼總編輯王煒；今天的主題是金融互聯網發展的前景。我給大家介紹一下今天的嘉賓：交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟；中國銀行業監督管理委員會創新監管部主任王巖岫；中國人民銀行支付結算司副司長周金黃；清華大學五道口金融院常務副院長、教授廖理；中國金融認證中心總經理季小杰。中歐國際工商學院院長朱曉明正在從機場趕來的路上。 [09:44:54]

[王煒] 在座的嘉賓基本上把金融互聯網行業都囊括了，最近有一個說法：金融業有些煩。這個煩不是因為最近錢比較緊的原因，是因為金融業來了一群野蠻人，這些野蠻人是什么呢？是搞互聯網的，所有投資金融行業的人心里都有一點小忐忑，到底未來會怎么樣？互聯網金融以及金融互聯網會是什么樣子？當然了也有另外的可能，這些敲門可能是一些小孩，他們喊的是“不給糖就搗蛋”。今天這個會場也是大家非常關心的話題，我們今天的議題安排，每個嘉賓7分鐘發言時間，然后進入討論環節。最后會開放幾個問題，根據時間而定，給現場的觀眾，現場觀眾可以指定提出你關心的問題。 [09:47:14]

[王煒] 我們現在開始，第一個問題是廖理的。目前國內國外的金融業如何吸引互聯網的發展？還有金融互聯網的趨勢以及金融企業在互聯網環境下如何應對的趨勢？請他給我們講講金融互聯網怎么回事，以及他所看到的互聯網金融會帶來什么樣的沖擊？ [09:48:32]

[廖理] 首先感謝主辦方的邀請。主持人讓我回顧一下互聯網的發展在金融領域的應用發展，我先拋磚引玉了。我們都知道96、97年的時候是互聯網爆發的一年，如果大家能夠記得的話，我們都知道其實96年的時候國內才廣泛的通過“貓”來上網。其實在美國也一樣，96年、97年是互聯網迅速應用推廣的一年。首先受益的是信息的收送，跟互聯網有關的是證券信息的推送，我們看到一個老牌券商推出了基于網絡交易的服務，后來其他的互聯網券商開始陸續出臺，96、97年的時候互聯網進入金融領域的元年開始。之后的10多年我們看到了第三方支付出來了，后來基于家庭的金融門戶開始出來了，中間碰到上了一波美國IPO低潮。基于互聯網的私募股權的交易，包括有限合伙權益的交易，我們稱之為互聯網的交易所出來了，理財社區也開始出現，我本來今天想著重講講大家都很關心的“眾籌”模式。 [09:52:27]

[廖理] 過去10多年間我們看到了互聯網在金融發展經過了一個功能的增強，效率的提高，比如說以網銀為代表的，以及部分替代和全面替代，比如說基于互聯網的基金產品的銷售和券商的經濟，我們叫部分替代和全部替代。還有眾籌這種全新的基于互聯網的全新金融模式的出現。現在對互聯網金融或者金融互聯網做一個全面的定義，我覺得還為時太早，更重要的大家關心它每一步的發展。前段我看了一張圖，這張圖是有人google上搜了眾籌這個詞的點擊量，現在做的比較好的眾籌是Kickstarter，現在有超過10萬個項目在這個網站上進行融資，超過4萬個已經融資成功。11年美國證監會主席當時在華爾街日報上出了一篇文章，希望大家關注這樣的一個面向老百姓的進行大規模融資的金融服務模式。 [09:54:32]

[廖理] 當時西方有媒體稱之為融資的民主化？什么叫民主化？一般老百姓也能夠參與一些早期項目的融資，這種融資包括借貸、也包括股權融資。一直到去年的12月份，奧巴馬簽署的中小企業的融資法案，這個法案在當時國內也有過報道，我看網上大概超過10篇左右的報道，但是這個報道都相對集中在前三部分。前兩部分主要強調在一個企業IPO的時候放松了IPO的限制，放松了當時要嚴格遵守薩班斯法案，包括遵守這些法案的標準，使得一大批中小企業比較容易地在美國融資上市。 [09:56:25]

[廖理] 實際上這個法案非常重要的一章是第三章，專門講眾籌的，當時的監管層敏銳地發現了像這樣的一個眾籌創業項目，有數千人上萬人可能帶來的巨大風險。所以在這一章特地強調了，在眾籌的這樣一個問題上，平臺哪些能做，哪些不能做，投資人哪些能做哪些不能做，以及出資人哪些能做哪些不能做。互聯網金融發展已經向我們生活中滲透。前段時間余額寶出來的時候，我讓學生體驗一下，只要1塊錢可以買余額寶，第二天可以有收益，他買了一千塊錢，隔一天就有1000.18，這就使余額更低的人也可以參與這個金融市場。 [09:59:00]

[廖理] 所以西方稱之為融資的民主化是有道理的。給我們的啟發是，互聯網金融的發展比我們想象的要快，滲透到每個角落，如果不加以關注可能會釀造成大的風險。眾籌網站有將近40%的項目都拿到錢，參與的人數幾十萬之多，而且直接參與融資，這樣一個大規模的融資，如果不積極的研究，不加快監管，蘊藏的風險很大。如果這樣一個新興的互聯網服務模式，包括B2B中領先的，美國有兩家這樣的企業，ProsPer和Lending club。希望我們的政府和監管層加快研究和加快立法，才能使我們的互聯網走上健康之路。 [10:01:11]

[王煒] 下一個是交通銀行的侯行長。剛才他說特別想解釋一下，他所理解的金融互聯網和互聯網金融，他覺得現在的這些說法和他所理解的說法不一樣。作為一個長期在銀行一線從事管理工作的金融人員是怎么理解的，我們來聽一下。我們也特別想了解侯行長對互聯網金融與傳統的有什么理解？互聯網金融的沖擊有哪些？ [10:02:07]

[侯維棟] 各位朋友大家上午好，感謝大會邀請我參加這個論壇。今天我們這個分論壇的主題是金融互聯網發展的前景，金融互聯網或者說互聯網金融它已經成為當今非常熱門的一個金融詞匯，人們都在談論著，比如說人人貸、眾籌、余額寶等等，好像談不出一兩個詞匯就不是金融行業，就是沒落了或者是out了。我作為一個金融從業30年，又具備一定的IT背景的老兵，我想借今天這樣一個機會，和大家交流一下我對金融互聯網和互聯網金融的一些粗淺想法，僅代表個人，請大家批評。 [10:03:16]

[侯維棟] 今天借這個機會簡要講三個話題。第一個是金融互聯網與互聯網金融。伴隨著計算機技術和互聯網技術的深入應用，銀行不僅創造了一個全新的電子渠道，更為眾多的客戶提供了以前難以想象的產品，使得客戶能夠獲得更高的收益和更大的便利。從許多銀行電子銀行業務分流率超過70%這一點可以看出，銀行的客戶已經越來越依賴于電子渠道，特別是互聯網應用的金融服務。銀行當前為了滿足客戶的需求，運用互聯網技術把商業銀行的產品線上化。這一種線上化，我個人認為它還稱不上互聯網金融，只能是金融互聯網。換一句話說，金融互聯網是傳統的商業銀行把互聯網作為一個全新的渠道，來為客戶提供方便、便捷高效的服務，我理解這是金融互聯網。 [10:04:38]

[侯維棟] 但是，伴隨著社會互聯網公司不斷地從非金融領域向金融領域滲透。金融領域現在也面臨著很大的變化。首先從人們的生活方式上來講，以互聯網為代表的新技術已經改變了今天人們的生活，電子商務已經滲透到人們生活里各個角落。智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，這就是我們現在所發生的一些變化。伴隨著社交領域的發展，也帶領我們進入新的領域。面對著這樣的變化，銀行已經逐漸或者已經不能夠滿足未來客戶需求，因此互聯網金融在這個背景下應運而生。 [10:05:45]

[侯維棟] 互聯網金融是什么？有人認為，互聯網形態下所有的金融服務都叫互聯網金融，也有人認為互聯網金融就是銀行的替代，就是要用互聯網消滅傳統金融或者是替代傳統金融。我認為，首先互聯網它秉承著開放、合作和分享的精神，我們稱之為互聯網精神。未來互聯網精神我認為就是在互聯網這樣的一個新型業態下，金融機構通過深入的變革來為客戶提供適應于互聯網特征的個人金融服務。所以呢，換句話說互聯網金融也是充分的利用互聯網技術對金融業務進行深刻變革后產生的一種新興的金融業態，這是我想講的第一個問題。 [10:07:40]

[侯維棟] 第二個問題，應對互聯網的發展，銀行所面臨的沖擊。我個人認為這種沖擊可以概括為三個方面。1、對商業銀行業務的沖擊。我們從互聯網行業來講，現在相當一部分的互聯網企業從非金融領域不斷地向金融領域滲透，無論是第三方支付，還是類似于B2B這樣的貸款融資平臺，對銀行的傳統存貸業務帶來不同的影響。2、現在相當一部分的客戶都是通過互聯網的電商，或者說是融資平臺來直接較量，既存在著金融脫媒，同時也隔絕著客戶與銀行的聯系。對銀行和客戶的基礎來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。3、雖然互聯網行業做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就是輿論和觀念上對金融產品和服務提出新要求，這對商業銀行也會帶來一定的沖擊。 [10:10:43]

[侯維棟] 銀行如何應對互聯網的發展呢？雖然互聯網企業的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊，但是我認為在一定程度上對銀行傳統業務也是一種補充，它也覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，因此還是有很積極的作用。同時，互聯網熱愛創新的基因，也給商業銀行帶來了創新的動力，引發了商業銀行對自身經營模式的重新思考。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規，一旦銀行主動地去創新，不斷地加大創新和變革的力度，充分發揮自身的優勢，銀行也一定能夠在未來互聯網應用的發展過程當中，可能或者應當成為主力軍。我們也有優勢，銀行有著豐富的產品和從業的經驗，銀行有著一套完善的風險管理體系，這有助于互聯網金融市場的穩定。 [10:12:54]

[侯維棟] 銀行通過十幾年互聯網應用的發展，也積累了一批人才，他們既熟悉金融，同時也對互聯網應用、互聯網發展有深入的了解。這些也是互聯網非金融機構短時間所難以達到的優勢。未來我們認為互聯網金融應該是一個平臺戰略，這個平臺包括四個內容。從銀行的角度來講，支付、理財、融資和外匯合作。它主要有三個特點，一就是大數據平臺，大數據既包括結構性的數據，也包括非結構性的數據，既包括自身數據，也包括第三方獲取的數據，通過這些數據銀行可以認識客戶，了解客戶。 [10:16:32]

[侯維棟] 第二個特點，銀行可以搭建一個繳費平臺，傳統銀行為A客戶提供服務，為B客戶提供所有的金融服務，但是他沒有把AB關聯起來，如果關聯起來會形成金融的B2B、B2C、C2C，這樣銀行可以從中國變成一個信息的提供者，變成一個聯系的服務商。第三個特點，平臺是無邊際的，我們講除了銀行的傳統內容以外，我們還非常強調客服，希望通過銀行得到一個綜合化的服務。我們和外界跨界合作中的創新依然頁是平臺的重點。今天商業銀行也會主動去應對互聯網的挑戰，積極地從金融互聯網走向互聯網金融，為客戶提供更好的基于互聯網的服務。謝謝大家！ [10:17:18]

[王煒] 接著我們再討論另一個方面的問題。在整個金融市場有一些特殊的中介，比如說中國金融認證中心就給我們提供了比較好的平臺，請季總給我們說下，你們作為一個互聯網金融參與者，如何看待互聯網企業，同時怎么進行風險控制？ [10:18:56]

[季小杰] 我們運營著專門做B2B的平臺，從風險的角度我談談我們對互聯網金融兩點認識。第一點，互聯網金融大的環境下資金安全面臨著重大的挑戰，互聯網很重要的特征就是大數據，數據共享和數據開放是大數據時代的一個發展方向，隨著云服務的推出，很多互聯網的企業都是把一些敏感的數據放在互聯網的云端，這給信息安全，包括資金安全帶來更大的挑戰，一方面數據量的增加提出的要求也越來越高，對企業的融資機制也提出更高的要求。 [10:20:08]

[季小杰] 我們知道最近炒的沸沸揚揚的斯諾登事件，從另外一方面講，互聯網金融也提供了非常便利的條件，這也是我們面臨的很重要的問題。從近期的案件分析來看，犯罪分子更多把目光放在數據挖掘和數據分析上，互聯網金融的發展也更容易竊取到一些更精準的企業信息和個人信息，他們作案成功率也會更高。其次是業務創新所帶來的風險。我們知道互聯網和金融的靈活可以帶來更多的商業模式的創新，更靈活的業務架構和更多的監管的灰色地帶。 [10:22:39]

[季小杰] 我們知道第三方支付這幾年發展非常迅速，給我們生活帶來便利的同時也帶來一些熟知的信用卡的欺詐、套現洗錢，這樣的事情不斷發生。而且第三方支付渠道眾多，從互聯網到手機，從電話到電視，從pos機到pad。互聯網金融最基本的核心還是金融的屬性和金融的特性，所以還是要以金融的風險管理角度來直面互聯網金融所帶來的風險。就說這些，謝謝！ [10:23:35]

[王煒] 非常感謝季總，這位唯一的女嘉賓給我省出兩分鐘時間。其實大家爭論金融互聯網概念的時候旁邊還有人“出冷槍”，接下來有請朱院長為我們講講他對數字金融的立法、數字金融的需求的分析，有請。 [10:25:55]

[朱曉明] 剛才主持人已經說了，我的課程當中有一門叫數字金融，我避免了互聯網金融金融互聯網的概念，因為現在在我的體會當中，第一條就是數字化金融，或者說數字金融必須精心發展。我給金融機構上課的時候曾經問過，現在銀行的前臺、中臺、后臺，哪一個環節可以離開數字化，所有的人都說每一個環節都離不開數字化。這讓我深深感覺到數字化年代大數據、云計算、平臺、移動互聯網，一個都少不了，特別是大數據。 [10:28:18]

[朱曉明] 我們在企業調研過程當中發現，海量數據雖然是金礦銀礦，但不是金銀財寶，必須要通過數據挖掘才能變成有用的價值，變成財富。在這個年代為什么馬云變的非常神奇，他重視大數據。我們傳統的銀行業也有大數據，有些做的非常好，但是有可能有些金融機構不太重視，浪費了這么一筆財富。我今天發言的題目就是金融發展的數字化體現。 [10:29:46]

[朱曉明] 這次是棱鏡門的事件，它折射出來的是對大數據的擔憂。大數據和數字化人們又愛又恨，它提供了便利和很多新的發展機會，恨的是什么呢？有的時候感覺到互聯網欺詐等等。我記得我在2年前寫的中國第三方電子商務發展的報告的時候建議人民銀行要重視這方面的立法，這個立法不斷在推進當中，如果有了法誰都不敢違法。全國人大、地方人大、地方政府必須重視這個事情，我第二個體會就是必須用心立法。 [10:32:02]

[朱曉明] 第三個體會是什么呢？需求為金。金融機構和銀行業怎么談需求呢？這個概念是應當強調的。因為這個年代由于互聯網技術，成本可以降低，資源可以共享，種種需求都可以滿足，在這種情況下，一種需求驅動性的經濟會來到。馬云的“菜鳥”其實就是看中了物流方面新的需求：2020年大概有10億的增長，所以他會做“菜鳥”，其中一部分是做金融方面的工作。 [10:35:19]

[朱曉明] 另外我排了一張表，是關于阿里巴巴金融業務的編年。從2004年3月推出誠信通指數，這是最初的萌芽，到聯合銀行推出貸款產品，2009年從網絡當中分出來，命名為阿里巴巴金融，2011年重新成立小額貸款融資，2011年5月份阿里拿到第一張銀行支付許可證，用戶突破9個億，2012年9月成立東安財險，涉足互聯網金融。 [10:35:37]

[朱曉明] 他們是非金融，但是某些方面比金融考慮的多，他們的思路是什么？一切成功源于需求，沒有需求沒有成功。現在是數字化的風來了馬也會飛，哪一匹馬呢？就是馬云。需求是金，銀行最大挑戰就是讓自身發展緊緊跟上需求發展，需求的多樣性是應當得到滿足的，一個需求驅動性的經濟正在到來，希望我們這次討論非常有利的，銀行和非銀行，我們聯手打造數字金融。謝謝大家！ [10:36:21]

[王煒] 感謝朱院長。創新來了馬也會飛，豬也會飛，如果有需求你可以去創新，但是朱院長我得提醒你一下，今天給阿里巴巴做的“廣告”太多，一定得給他們要報酬。今天我們在座的還有兩位來自監管層面的領導，周司長能不能從支付，你是管內部的，負責全國的第三方支付，周司長你認為有什么風險嗎？或者有什么問題嗎？當然大家希望聽到關于第三方支付未來有什么新的政策動向以及您的指導政策。 [10:38:10]

[周金黃] 今天非常榮幸能夠跟大家互動。作為監管部門，說話是要非常謹慎的，尤其對媒體的時候，說錯是會吃大虧，萬一我沒有謹慎沒有說好請媒體的朋友們諒解我，因為我在媒體面前還是一個初來乍到者。一般不出來，出來就很忐忑，但是我還是抱著一顆赤誠的心和大家交流。 [10:40:18]

[周金黃] 第三方支付的發展大家也看到，如火如荼，其實它是一場悄悄的革命。為什么叫悄悄的革命？第三方機構已經在全國有好幾百家，他們已經悄悄地在做這個業務。這是技術革命推動的結果。對這股勢力怎么看？基本的判斷它符合社會發展需求和人們需要的一個行業，否則不會要有一場悄悄的革命。這是第一點。為什么談互聯網金融，談金融互聯網，談第三方支付，互聯網也好移動支付也好，凡是能夠傳遞信息的渠道都能夠傳遞資金，因為資金也信息化了。 [10:42:38]

[周金黃] 正是這特點，決定了目前的這種金融發展態勢。資金為什么會信息化？是因為我們在國家法令范圍類，有一定的法令貨幣都是用數字來代替的，形成了大家都認可的社會契約，數字存多少就是多少，不能隨意更改的。渠道的信息化和貨幣的信息化，這兩條導致了互聯網金融和第三方支付的迅速發展。 [10:43:33]

[周金黃] 關于第三方機構我談三點。第三方機構還是發展初期和成熟的金融機構商業企業它還比較弱小。我這里有幾個數字，2013年的一季度，商業銀行的非現金支付交易量370萬億人民幣，非金融機構僅僅是3.3萬億，前者是后者的110倍。從交易比數來講，第三方交易機構已經達到銀行機構的64%，這什么意思呢？第三方機構提供都是小金額交易非常頻繁的支付，所以他們是銀行部門非常好的有效的補充。這是我談的第一點。 [10:44:32]

[周金黃] 第三方機構做的其實是過去銀行不愿意做的業務，或者銀行把沒有更多的精力從事的業務讓給第三方做。第三方在銀行和客戶之間充當了“第三者”，后來慢慢他不愿意當“第三者”了，他直接在收款人和付款人之間做一個橋梁，成了銀行的對手。銀行結算支付收入占它總收入的利潤平均不到5%，這個數字在國外的商業銀行結算的時候占營業收入的比例，歐盟達到25%，美國達到了30%左右，這就是我們目前的格局，說明銀行部門主要靠信貸，靠利差收取利潤。我們注意到銀行同行們非常重視這一塊，這是很好的跡象。 [10:46:39]

[周金黃] 對于風險我也想講幾句。這些年來第三方機構從事的支付服務常常會引起媒體大眾的廣泛關注，包括支付寶也好、阿里巴巴也好，出了問題大家都紛紛議論，有的說要整治，有的說要打壓，有的說要取締，這些機構發生的案件都是小金額，比較分散的，基本上一筆沒有多少錢，但是關系到老百姓。反過來看商業銀行出現問題，信貸、融資、票據詐騙、出一筆就上億。為什么大家沒有廣泛關注呢？因為他面對的是企業，面對服務對象不一樣。 [10:47:31]

[周金黃] 總體來講我們認為第三方機構的風險是有，但是不那么要緊，大家不必要大驚小怪，造成的損失也是非常可控的。比如說支付寶有一套賠償機制，如果發生這種問題，他先賠付，然后再打官司，這點其實比銀行做的好。我對于風險的態度就是這些，跟消費者之間比較有關系，大家比較敏感，但客觀分析一下它風險可控的，到目前為止沒有出現大事，至少不會造成系統的風險。 [10:48:11]

[周金黃] 對第三方機構的態度，我們鼓勵創新和發展。其實目前除了互聯網和銀行卡收單領域一些成規模的機構有盈利之外，大部分的第三方機構還是在微利，個別還是虧損水平上發展，他們很多能量還沒有釋放出來。總體上我們鼓勵創新，當然了，對于一些不規范的做法，以前各自形成了一些習慣，有些做法他也不知道是對還是錯，因為沒有法規，以后讓他規范需要有一個適應的過程。而且這也決定了我們監管工作比較難，但是再難我們也要公平，我們支持鼓勵第三方機構發展壯大。 [10:49:47]

[周金黃] 在中國經過批準的第三方支付的機構已經有200多家，年底有260家左右，整個數量逐步增加，這個群體很大，也對我們電子商務的發展、互聯網金融給出了很好的支持，我們的態度是鼓勵、支持創新。但是客戶的資金，客戶的信息等等這方面的安全，出現這方面的風險，我們采取嚴厲的監管措施。我要說的就是這些，謝謝！ [10:51:15]

[王煒] 非常感謝周司長。大家聽到周司長說，第三方支付筆數大于平臺，我們現在第三方支付占據的數額很小，結算本身銀行的盈利5%左右，國外銀行25%左右，而第三方支付整體盈利占很小一部分。另外一方面不停的提高創新。提高創新，我們想到在座的王巖岫主任，他是中國銀監會的創新監管部主任。王主任，作為創新主導部門，你們怎么保證不打擊創新性的前提下有效的控制風險？或者說給你一道選擇體，對監管而言、對您而言，是合法創新重要還是控制風險重要？ [10:52:43]

[王巖岫] 謝謝主持人，也謝謝各位嘉賓。今天這個論壇可能跟我們創新部也有很大關系，我們創新部其中有一塊業務就是電子銀行的安全管理和信用卡業務，另外最主要就是創新，互聯網金融是非常新鮮的，發展非常快的一個業務，具有強大的生命力。 [10:53:20]

[王巖岫] 今天非常高興見到大家。互聯網金融行業、金融互聯網這個概念非常大，對于我們來看，說是新東西，但不是新業務，不是太新。現在有兩塊，銀行通過互聯網平臺從事金融合作，另外就是實體經濟通過互聯網的平臺從事一些銀行的活動。銀行通過互聯網已經做的很多，包括網上的融資銷售業務，包括我們的紙黃金，貴金屬等其他一些理財業務都非常的迅速。 [10:55:01]

[王巖岫] 我們也看到了新的形勢下，企業通過互聯網做了很多銀行的延伸業務，我們認為這個也是對銀行的傳統業務的補充。我想表明一個觀點，我們對互聯網機構，我們認為它是一個創新，我們支持這個態度，抱著樂觀的態度觀望其發展，而且相關的監管部門，我可以說最近這一段時間互聯網金融，還有金融的創新也是相當重視的。 [10:56:14]

[王巖岫] 剛才我們的一位嘉賓說了這樣的觀點，金融民主化，我覺得這個詞可以商榷一下，因為民主化這個概念比較大。作為我們監管機構要有一些規范和指導，如果說我們能夠指導民主化，這我們是不堪重任的，我覺得數字金融，金融數字這個提法還是比較好的。 [10:57:09]

[王巖岫] 作為一個監管者，我只是提出幾個平時都是老生常談的意見。第一，我們對互聯網金融進行監管的過程中，包括對銀行，對企業所從事的互聯網金融的活動我們遵循以下原則。首先保護金融消費者的權益，這是非常重要的，因為互聯網大家看到了具有它的延伸性、快捷性，在網上通過很快的速度可以把你的可能是幾十萬幾百萬上千萬都被轉移走。我們認為消費者的保護是非常重要的。作為銀監會我們從來都是重視對消費者的保護。 [10:58:57]

[王巖岫] 我們要求銀行的從業者必須做到知道風險、知道客戶、知道交易對手、知道業務，相關的要求是非常高的，所以我們對于任何金融消費者，我們都要求銀行進行保護。我們這些銀行有強大的數據后臺和風險管理部門，而且我們要求非常嚴格的。我們知道現在物理的銀行，有那么多的從業人員和后臺管理，都發生了很多的事情。遠的不說，就說美國的金融危機，很多銀行就是因為對消費者保護不夠，對客戶的權益保護不夠，有些股票從50幾塊跌到2塊錢。既然金融互聯網是有一個虛擬的，一個看不見的情況，所以對互聯網金融來說，如果你從事銀行業務，我們也抱著非常審慎的態度，我們始終要把保護消費者的安全放在首位。 [11:02:32]

[王巖岫] 我們認為互聯網金融是很正常的發展，只不過剛才侯行長說互聯網金融是“水泥加鼠標”，多了一個鼠標，但是如果從事銀行業務的，我們就要按照銀行的要求進行管理。我們關注的是互聯網業務的風險管理，互聯網業務中信息泄露問題，包括信息透明度等風險都是值得我們注意的。第三個觀點我想說一下，互聯網金融要分清楚。假如說你在網上從事銀行業務，比如說你從事網上一對一的貸款可以的，你要從事資金的危機性貸款，這就是銀行業務。法律法規也很重要，我們也在研究電子銀行的法律法規出臺，建立自己的行業標準和相關行業的法律法規要求。謝謝！ [11:05:13]

[王煒] 很有意思，我們從事創新的部門，在談如何控制風險，而從事管理的部門再說我們要創新，好像王主任和周司長兩位有點錯位。剩下時間不多，作為主持人我挑選一個話題，正好和兩位的話題銜接上。目前對于金融互聯網或者互聯網金融的監管是不一致性的。比如說B2B的貸款，比如說余額寶這樣的創新業務。監管的不一致性對我們傳統銀行和電商行業的影響，每個嘉賓兩句話。互聯網監管的不一致對傳統的金融行業和電商行業有什么風險？ [11:06:48]

[朱曉明] 監管的不一致對傳統與創新的有什么影響，我還猜不透銀行和監管部門到底怎么想的，出發點不同，標準就是要營造一個有法制意識的市場經濟。我們上課的時候聽到來自于各方面的看法，如果維護從自身的利益來說，銀行當然希望非金融慢一點，不然我們的地盤被你們搶光了，非金融的希望更加開放，這個度怎么把握呢？我們做教授的只能是就已經發展的趨勢總結規律，這個問題還是要請他們兩位回答比較好。我兩方面聲音都聽到過。 [11:07:53]

[王煒] 既然把這個問題都拋給王主任和周司長，我們有請周司長談一下這個問題。 [11:08:11]

[周金黃] 互聯網金融，金融這個概念大家都清楚，就是資金的融通，互聯網大家也清楚，就是把大家連起來的一個網絡。我就說兩句話，主持人讓我說兩句話，第一句話，創新發展，市場選擇。第二句話，聯合監管，各守一段。兩方面要無縫對接，就是這個意思。 [11:08:46]

[王巖岫] 我也簡單的說一下，首先對互聯網金融這一塊很多抱著樂觀的態度，這是第一點。第二點如果互聯網同時能夠給銀行業務，我們讓銀行監管，如果說互聯網金融的業務是企業金融活動，那么給相應的機構，我們這兩家管的還是比較寬松的，還沒有按照銀行的來。當然現在互聯網的量不算大，如果監管不到位，包括我們看國外的金融危機，08年以后有很多的信用審查各方面監管不到位造成交易損失，很多老百姓的存款損失30%到40%。我們作為銀監會始終把消費者的利益和安全放在首位。謝謝大家！ [11:10:47]

[王煒] 感謝王主任。其實為什么提這個問題，昨天晚上跟很多銀行聊，他們說現在管我們很緊，你如果讓放開讓我們玩，我們也會玩。侯行長怎么看這個問題，你是游戲的玩家。 [11:11:18]

[侯維棟] 兩句話，第一句話，金融企業和非金融的互聯網企業，我們相互之間是競合關系，既競爭又合作，這對社會是有利的。我們也歡迎互聯網企業走進金融，同時我們也會積極的去應對金融，促進互聯網金融的發展。第二句話，從商業銀行角度來講，我們也呼喚著未來競爭是有利的公平環境。謝謝！ [11:11:47]

[王煒] 我沒有理解錯，有請廖院長。 [11:11:57]

[廖理] 我簡單說一下，我們的互聯網企業經常抱怨有些不太鼓勵創新發展，沒有得到相應的支持，我們的個別銀行、電子銀行也感覺手腳束縛太多，除了風險管理要求還有各方面的要求。有一個效率比較高省事的方法。看人家對于金融模式的監管，能不能學到什么好東西，這是一個建議。剛才王主任對金融的民主化有點回避，其實我想說的意思你在B2B上，25美金可以參與借貸，余額寶1塊錢也能夠參與，金融互聯網生活在每個角落不可避免的，盡管思路可能發生一些變化，原來大機構為主的監管對象可能發生一些微妙的變化。 [11:13:42]

[王巖岫] 我們中國和美國比較，有些地方一樣，有些地方不太一樣。美國的訴訟非常方便，假如說你這個網絡出現一些問題，或者說詐騙，1千美元隨時掌握，跑不掉，透明度和環境非常好的，騙了很難跑掉。 [11:15:42]

[季小杰] 剛才大家討論的很激烈，我在這里說一句祝愿的話，祝愿互聯網金融和金融互聯網共同發展，共同繁榮，當然是在主管部門的主導下。謝謝！ [11:16:11]

[王煒] 最后一個問題給現場的觀眾。 [11:16:29]

[提問] 我們臺上有來自機構，有來自監管部門的，有學院的，但沒有來自互聯網公司的，好像有點缺席審判的意思。我的問題是給王主任，國內的B2B行業有一種比較獨特的模式叫債權轉讓，不知道你怎么看？B2B這一塊你打算怎么管？ [11:17:52]

[王巖岫] 首先對于銀監會來說，我們監管是銀行業金融機構，銀行業信托公司，我們各管一段，周司長也一直說的。我們主要面臨銀行監管，銀行第三方支付的關系，如果說是債權轉讓這一塊。我覺得這還是一個剛剛發展沒有多久的，第二我們還沒有開始進行監管，而且他們也不是銀行機構。 [11:18:26]

[王煒] 王主任的觀點很簡單，就像鐵路警察，大家各管一段，現在沒有把這個活給我。 [11:18:49]

[王巖岫] 至于今后對信貸市場的管理我們也在考慮相關的法律法規。 [11:19:02]

[王煒] 王主任最后透露了一個很重要的信息，B2B的大佬們顫抖吧。感謝大家關心今天的話題，非常感謝，我本身也是從事互聯網的，所以其實互聯網并沒有缺席。謝謝大家。 [11:19:46]

[東方網] 本屆陸家嘴論壇“專題會場五：金融互聯網發展的前景”的直播到此結束，感謝大家的關注。 [11:20:31]

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