民營(yíng)銀行缺的不只是“準(zhǔn)生證”

2013年07月01日 06:22
來源：中國(guó)證券報(bào) 作者：張朝暉

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銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前在2013陸家嘴論壇上表示，允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司。這意味著，監(jiān)管部門將給民營(yíng)銀行發(fā)放“準(zhǔn)生證”。

分析人士認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)行金融改革頂層設(shè)計(jì)，有序推進(jìn)銀行破產(chǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度及利率市場(chǎng)化改革。這樣，把允許民間資本入股金融機(jī)構(gòu)落到實(shí)處才會(huì)沒有后顧之憂。

央行原副行長(zhǎng)吳曉靈曾指出，真正的民營(yíng)銀行應(yīng)是以民營(yíng)資本為主的銀行。在改革開放初期，地方性金融機(jī)構(gòu)中不乏活躍的民間資本身影，但由于沒有設(shè)計(jì)好這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管規(guī)則，許多地方性金融機(jī)構(gòu)很快就耗盡發(fā)展動(dòng)力。

正是由于開放民營(yíng)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行面臨較高的準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管部門對(duì)民間資本進(jìn)入銀行的態(tài)度頗為謹(jǐn)慎。此前，銀監(jiān)會(huì)在允許民間資本成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，就規(guī)定必須由一家發(fā)起銀行絕對(duì)控股。

民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)是按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，這也是其優(yōu)勢(shì)所在。但是，這一優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮應(yīng)以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系為前提。只有在準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出三個(gè)方面的機(jī)制設(shè)定上取得進(jìn)展，我國(guó)民營(yíng)銀行才談得上是有序設(shè)立。

首先，應(yīng)建立民營(yíng)銀行規(guī)范有序的市場(chǎng)退出機(jī)制。讓風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱、經(jīng)營(yíng)管理不佳的壞銀行倒閉，防止出現(xiàn)“爛蘋果效應(yīng)”，即一家民營(yíng)銀行破產(chǎn)，引發(fā)民營(yíng)銀行全面危機(jī)。民營(yíng)銀行在本質(zhì)上是企業(yè)，企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)是正常的，不可能存在只有進(jìn)入、沒有退出的情況?！巴顺觥笔强赡艿亩趾侠淼氖袌?chǎng)行為，可以有效地進(jìn)行信貸資源配置。

其次，盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。銀行運(yùn)營(yíng)是否穩(wěn)健關(guān)系著社會(huì)穩(wěn)定，與千百萬儲(chǔ)戶根本利益息息相關(guān)。因此，在允許銀行破產(chǎn)的同時(shí)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，并明確存款保險(xiǎn)制度的首要目標(biāo)是保護(hù)存款者利益。

民營(yíng)銀行不可能擁有國(guó)家信用，公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心需相應(yīng)制度作保證。存款保險(xiǎn)制度將避免在民營(yíng)銀行產(chǎn)生問題時(shí)出現(xiàn)過度提取資金的現(xiàn)象。防止擠兌，有助于保護(hù)正常支付體系，穩(wěn)定金融體系。此外，存款保險(xiǎn)制度有助于新設(shè)立的較小規(guī)模的銀行同設(shè)施已很完備的大銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，在一定程度上存款保險(xiǎn)制度可阻止銀行業(yè)過度集中。

第三，不良資產(chǎn)處置有關(guān)問題有待明確。上世紀(jì)90年代，我國(guó)已成立四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司，從國(guó)有商業(yè)銀行剝離出1.4萬億元不良資產(chǎn)。民營(yíng)銀行在以后的經(jīng)營(yíng)中也會(huì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)，如何處置這些不良資產(chǎn)，這將影響到民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展。

最后，加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，讓國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行平等地在市場(chǎng)中開展競(jìng)爭(zhēng)。由于行政化的存貸款利差存在，銀行業(yè)成為我國(guó)盈利能力最強(qiáng)的行業(yè)之一。近些年，金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體部門之間盈利能力的差距在不斷拉大，導(dǎo)致資金不斷在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自循環(huán)和空轉(zhuǎn)。推進(jìn)利率市場(chǎng)化可能將降低銀行業(yè)整體盈利能力。更重要的是，要讓銀行在存貸款利率決定上擁有更大自主權(quán)，這樣可促使銀行提高金融創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理水平，積極參與信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

隨著利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)，國(guó)家允許設(shè)立民營(yíng)銀行正逢其時(shí)，相關(guān)配套制度陸續(xù)出臺(tái)后，對(duì)民營(yíng)銀行破產(chǎn)的后顧之憂將不復(fù)存在，民營(yíng)銀行將會(huì)獲得廣闊的發(fā)展空間。

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