老三屆知青年入9萬將退休咋理財幫孩子創業

2013年07月01日 09:22
來源：投資與理財作者：張雅凝

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投資與理財記者張雅凝

李先生家住湖北武漢，是一位國家公務員，為老三屆知青。由于返城原因，他35歲才有了自己的孩子，而孩子大學畢業時，他已經57歲，接近退休。

按理說，孩子大學畢業，家長就應該松一口氣，可事實正好相反。由于李先生的孩子所學的專業不是很好就業，又趕上了最難就業季，李先生不想讓孩子背負高額的房租等生活成本，去一線城市受罪，打算給孩子在家鄉開個小本生意。可自己和太太都為公務員，一輩子老老實實干活掙工資，實在不知道這創業應該從何做起，老兩口犯了難。他們找到了《投資與理財》雜志，希望理財規劃師能幫幫忙，給孩子的未來做一個規劃。除了創業這一需求，李先生還希望為孩子上一些保險，買點理財產品，以保障意外發生和萬一事業失敗的基本生活。

李先生太太退休后，找了一份商場售貨員的工作，現家庭年收入共9萬元。但3年后，這個數字會隨著李先生退休而減少很大一部分，所以李先生希望在3年之內，就將孩子的事業和保障規劃好。李先生家庭現有價值65萬元的單位的房改房一套自住，另有一套價值34萬元的小一居用于出租，每月租金1600元。還有定期存款15萬元，活期存款5萬元。家庭月支出約4000元。李先生不知道是否需要將小一居賣掉，作為孩子的創業金，或者作為購買理財產品的資金，希望規劃師能為自己好好計劃一下。

最難就業季來襲如何理財幫孩子創業(A)

家庭財務分析

資產負債情況

李先生家庭總資產120萬元，其中流動資產21萬元，儲蓄占比100%，穩健投資，收益較低；股票基金理財等投資性資產占比為零。家庭資產分布過于保守。家庭暫時無負債，家庭財務暫時沒有負擔。

收支情況

該家庭的年收入為10.92萬元，年支出4 . 8萬元，收支比率約為4 4%，目前收支狀況良好。儲蓄比率為0.56，意味著每年可用于財富積累的資金為6. 12萬元，占收入的56%，有一定的財富積累效應。但李先生退休后，家庭主要現金流入將主要是二人的退休金，家庭總收入將會減少。

保障情況

夫妻二人是公務員，都有社會保險，養老金也比較穩定，老年生活應該無憂。孩子剛畢業，如果選擇創業，則意味著沒有任何保險等福利安排。

其它情況

房產情況：家庭有價值6 5萬元的單位分房自住房一套，另外有一套價值3 4萬元的小一居用于出租，每月租金1600元。

總體來講，李先生夫妻二人即將面臨退休，目前家庭的財務狀況安全性較好。但隨著李先生退休及孩子創業，家庭收支及資產結構將會面臨新的挑戰，需要提前做好準備。

理財目標

為孩子做一個未來規劃，重點考慮是不是該創業？

小房是否需要賣掉，該怎么處理好呢？希望有一個合理的家庭投資計劃。為孩子購買一些保險，提高保障水平。

理財建議

要打有準備的仗，不盲目創業，同時堅持學習提升

據某權威機構統計，由于大學生社會經驗不足，在資本、人脈、管理經驗方面的弱勢，大學生創業的失敗率高達90%以上。因此，創業之前，一定要做好充分的準備，打有準備的仗。

在創業之前，一定要認真思考創業所需要的資金、人脈、創意、渠道以及發展方向，等時機成熟。如果確實有好的項目，而且也有一定的市場，完全可以讓孩子畢業回鄉創業，同時也要做好最壞的打算，創業可能面臨失敗的風險，要想好下一步該怎么走，孩子的未來在哪里。

建議為孩子考慮創業項目的同時，也要督促孩子堅持學習充電，多為自己增加競爭的籌碼。

在未來社會，只有不斷提升自己的軟實力，才是競爭取勝的王道，萬一創業失敗，孩子還可以另謀出路，不至于將自己囿于一條道上。

選擇最佳的家庭投資計劃

建立緊急備用金。緊急備用金一般為家庭月支出的3～6倍，按李先生的情況，建議儲備金額為2萬元左右。用該筆資金，可以購買一些流動性較好、風險較低的金融投資產品，比如貨幣基金。該筆資金主要是應對家庭的一些突發事件之需。以收益來決定是否賣房。目前房租收入為每月16 0 0元，相當于年收益5 . 6%。如果賣房購買理財產品的話，目前類固定收益理財平均年化收益5%~6%。如果考慮房價上升等因素，建議保留房產投資方式。

多渠道考慮，籌措創業資金

創業是一個持續投入的過程，建議盡量選擇有政策扶持的創業項目，同時采取合理避稅措施，減輕企業負擔。如果只是小本生意的話，創業前期投入并不大，預計初期投入在20萬元左右。建議李先生可以考慮申請國家貼息貸款、中小微企業創業貸款、房產抵押貸款等，沒有必要直接賣房創業。

為孩子補充購買商業保險，提高保障水平

孩子剛畢業，未來具有一定的不確定性。建議為孩子購買期繳型重大疾病險、意外險及分紅型壽險，提高保障水平。具體可采取萬能險附加重大疾病的方式，同時買一份意外傷害保險。在以后的投保中，應該注意每年的保費不宜超過年收入的10%。待孩子創業有一定收入之后，再考慮由企業繳費，并提高繳費額和保障水平。

最難就業季來襲如何理財幫孩子創業(B)

家庭財務分析

債務健康指標診斷

李先生家庭的債務健康指標在正常范圍內，目前家庭財務狀況是安全健康的。

家庭保障能力指標診斷

目前李先生家庭保障指標低于合理區間，說明家庭保障處于危險狀態。假設發生由于突發事件而喪失工作能力等情況，容易發生家庭失去收入來源，無法維持原有的生活水準等問題。

房產持有診斷

李先生家庭的房產比例高于合理區間(80%以下)，有家庭資產流動性不足的風險和房價波動所帶來的風險以及財務危機。

理財目標

李先生希望給孩子的未來做一個創業規劃。為孩子上一些保險、買一些理財產品，保障意外和萬一事業失敗的生活基本收入。

理財建議

投資規劃

李先生不想讓孩子背負高額的房租等生活成本，去一線城市受罪，打算給孩子在家鄉開個小本生意。這種想法在今年的大背景下是值得鼓勵的，但是創業也不是一件容易的事情，最起碼是對創業者自身智慧、能力、氣魄、膽識等素質全方位進行考驗。與其讓孩子直接創業，不如讓孩子先應聘與創業目標相關的企業，工作3年。在這樣的企業中，孩子不僅能學得知識和能力，還可以磨練意志，培養人脈，而且對之后的創業也有了比較深刻的認識。

目前李先生家庭的資產負債表實際情況是房產持有比例過高，其他可投資資產不足，且房產的流動性和變現情況較差，需要將房產出售，為孩子創業準備創業金。創業金的投資規劃方案的選擇，將直接決定3年后創業的成本。為了給李先生家庭更好的精打細算，現推薦兩個方案，以供參考。

一、假設現在就將價值34萬元的房產出售，利用34萬元售房款和15萬元定期存款，共計49萬元，以3年為周期，構建一個穩健的投資組合。將其中30萬元選擇信托產品，建議購買大型商業銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產品；將剩余19萬元資金投資銀行理財產品、國債、定期存款等產品，穩健、可靠，還能隨時變現。構建后的穩健組合，3年后連本帶利共58.8萬元左右。

二、假設暫不出售房產，利用目前的15萬元定期存款投資。其中10萬元投資信托產品，5萬元投資銀行定期存款。假設房價年平均漲幅為5.5%(參考武漢近4年房價漲幅數據)，3年共收益5.76萬元租金后賣房，連本帶利收益共計63.8萬元左右。

綜上所述，建議選擇3年后擇機賣房，為孩子創業做準備。可以選擇將創業金全部投入創業，也可以選擇部分創業、部分投資，萬一創業失敗，也還有一定的積蓄。

保險規劃

理財規劃不能僅僅片面地強調財富的積累，還要注意財富的保障。在理財規劃中引入保險，并將保險作為理財規劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來看，李先生和愛人是家庭的收入來源，也是兒子未來能夠創業的堅強后盾，應該是保障的重點，購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議李先生和愛人分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。

李先生還希望為孩子上一些保險，以保障意外和萬一事業失敗的生活基本收入。建議首先考慮意外險，因為創業可能要經常在外奔波，意外風險也就隨之增大。可以選擇保額為50萬元，年繳保費450元左右的意外險。其次應該考慮的是壽險。一般來講，終身壽險相對較為昂貴，不適宜在創業初期購買。建議購買一些具有靈活理財功能的萬能壽險。這個險種可以作為儲蓄型險種持有，萬一事業失敗，也還有一定的積蓄。以某款保險公司萬能壽險為例，選擇50萬元的壽險保額，年繳保費10000元，最低只需繳滿5年，即可利用其保底收益產生的賬戶價值，保障至60周歲，相當于用50000元就擁有了將近40年的50萬元生命保障。