最難就業季來襲公務員夫婦如何理財幫孩子創業

2013年07月02日 09:04
來源：投資與理財作者：張雅凝

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投資與理財記者張雅凝

李先生家住湖北武漢，是一位國家公務員，為老三屆知青。由于返城原因，他35歲才有了自己的孩子，而孩子大學畢業時，他已經57歲，接近退休。

按理說，孩子大學畢業，家長就應該松一口氣，可事實正好相反。由于李先生的孩子所學的專業不是很好就業，又趕上了最難就業季，李先生不想讓孩子背負高額的房租等生活成本，去一線城市受罪，打算給孩子在家鄉開個小本生意?？勺约汉吞紴楣珓諉T，一輩子老老實實干活掙工資，實在不知道這創業應該從何做起，老兩口犯了難。他們找到了《投資與理財》雜志，希望理財規劃師能幫幫忙，給孩子的未來做一個規劃。除了創業這一需求，李先生還希望為孩子上一些保險，買點理財產品，以保障意外發生和萬一事業失敗的基本生活。

李先生太太退休后，找了一份商場售貨員的工作，現家庭年收入共9萬元。但3年后，這個數字會隨著李先生退休而減少很大一部分，所以李先生希望在3年之內，就將孩子的事業和保障規劃好。李先生家庭現有價值65萬元的單位的房改房一套自住，另有一套價值34萬元的小一居用于出租，每月租金1600元。還有定期存款15萬元，活期存款5萬元。家庭月支出約4000元。李先生不知道是否需要將小一居賣掉，作為孩子的創業金，或者作為購買理財產品的資金，希望規劃師能為自己好好計劃一下。

最難就業季來襲如何理財幫孩子創業（A）

家庭財務分析

資產負債情況

李先生家庭總資產120萬元，其中流動資產21萬元，儲蓄占比100%，穩健投資，收益較低；股票基金理財等投資性資產占比為零。家庭資產分布過于保守。家庭暫時無負債，家庭財務暫時沒有負擔。

收支情況

該家庭的年收入為10.92萬元，年支出4 . 8萬元，收支比率約為4 4%，目前收支狀況良好。儲蓄比率為0.56，意味著每年可用于財富積累的資金為6. 12萬元，占收入的56%，有一定的財富積累效應。但李先生退休后，家庭主要現金流入將主要是二人的退休金，家庭總收入將會減少。

保障情況

夫妻二人是公務員，都有社會保險，養老金也比較穩定，老年生活應該無憂。孩子剛畢業，如果選擇創業，則意味著沒有任何保險等福利安排。

其它情況

房產情況：家庭有價值6 5萬元的單位分房自住房一套，另外有一套價值3 4萬元的小一居用于出租，每月租金1600元。

總體來講，李先生夫妻二人即將面臨退休，目前家庭的財務狀況安全性較好。但隨著李先生退休及孩子創業，家庭收支及資產結構將會面臨新的挑戰，需要提前做好準備。

理財目標

為孩子做一個未來規劃，重點考慮是不是該創業？

小房是否需要賣掉，該怎么處理好呢？希望有一個合理的家庭投資計劃。為孩子購買一些保險，提高保障水平。

理財建議

要打有準備的仗，不盲目創業，同時堅持學習提升

據某權威機構統計，由于大學生社會經驗不足，在資本、人脈、管理經驗方面的弱勢，大學生創業的失敗率高達90%以上。因此，創業之前，一定要做好充分的準備，打有準備的仗。

在創業之前，一定要認真思考創業所需要的資金、人脈、創意、渠道以及發展方向，等時機成熟。如果確實有好的項目，而且也有一定的市場，完全可以讓孩子畢業回鄉創業，同時也要做好最壞的打算，創業可能面臨失敗的風險，要想好下一步該怎么走，孩子的未來在哪里。

建議為孩子考慮創業項目的同時，也要督促孩子堅持學習充電，多為自己增加競爭的籌碼。

在未來社會，只有不斷提升自己的軟實力，才是競爭取勝的王道，萬一創業失敗，孩子還可以另謀出路，不至于將自己囿于一條道上。

選擇最佳的家庭投資計劃

建立緊急備用金。緊急備用金一般為家庭月支出的3～6倍，按李先生的情況，建議儲備金額為2萬元左右。用該筆資金，可以購買一些流動性較好、風險較低的金融投資產品，比如貨幣基金。該筆資金主要是應對家庭的一些突發事件之需。以收益來決定是否賣房。目前房租收入為每月16 0 0元，相當于年收益5 . 6%。如果賣房購買理財產品的話，目前類固定收益理財平均年化收益5%~6%。如果考慮房價上升等因素，建議保留房產投資方式。

多渠道考慮，籌措創業資金

創業是一個持續投入的過程，建議盡量選擇有政策扶持的創業項目，同時采取合理避稅措施，減輕企業負擔。如果只是小本生意的話，創業前期投入并不大，預計初期投入在20萬元左右。建議李先生可以考慮申請國家貼息貸款、中小微企業創業貸款、房產抵押貸款等，沒有必要直接賣房創業。

為孩子補充購買商業保險，提高保障水平

孩子剛畢業，未來具有一定的不確定性。建議為孩子購買期繳型重大疾病險、意外險及分紅型壽險，提高保障水平。具體可采取萬能險附加重大疾病的方式，同時買一份意外傷害保險。在以后的投保中，應該注意每年的保費不宜超過年收入的10%。待孩子創業有一定收入之后，再考慮由企業繳費，并提高繳費額和保障水平。