T+0貨幣基金變身理財神器 替代活期隨時當錢用

2013年07月02日 13:23
來源：理財周刊 作者：陳婷

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在日常家庭和企業資金管理中，高流動性的“T+0”式貨幣基金完全可以取代活期儲蓄，以便有獲得更高的收益可能。

“通過余額寶，用戶存留在支付寶[微博]的資金不僅能拿到利息，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。2012年，10萬元活期儲蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元！”目前來看，“余額寶”本質是將用戶留存在支付寶的資金去購買貨幣市場基金。實際上，除了余額寶，想要利用活期資金獲得較好收益，購買普通的貨幣市場基金，特別是這兩年推出的“T+0”貨幣基金就完全可以勝任了。

貨幣基金日常可代活期儲蓄

以前，相對活期儲蓄資金，貨幣基金在流動性上略遜一籌，因為贖回時貨幣基金一般采用T+1或是T+2的結算方式，資金到賬需要一定的時間。但是，隨著越來越多的貨幣基金加入到“T+0”快速贖回的行列中，甚至打出了“一秒到賬”的廣告，貨幣基金的流動性也已經幾近完美了。目前市場上，多家大型基金公司已經成功上線了貨基的“T+0”贖回機制。

如匯添富的“現金寶” 快速取現服務，投資者在基金公司直銷平臺上投資的貨幣基金，贖回時可以使用網銀或是手機應用軟件選擇“快速取現”服務，資金就可實時到賬至貨幣基金所關聯的銀行卡中，7×24小時均可服務。

2012年底，國泰基金[微博]也推出“T+0”貨幣基金快速取現服務。投資者使用各大銀行卡，通過國泰基金電子交易平臺(包括網上交易、移動客戶端交易等)選擇國泰“超級錢包”貨幣基金，即可免手續費贖回國泰貨幣基金，實現“T+0”實時到賬。

廣發基金[微博]則有“錢袋子”快速取現業務，實現“D+0”快速取現，D日是指自然日，包括周末和節假日均可辦理業務。

為此，老百姓在日常生活中，其實已經可以將“T+0”式貨幣基金直接替代活期儲蓄形式，管理自己和家人的活期資金。

“當天取現”限額大幅抬升

另一方面，隨著投資者對“T+0”貨幣基金交易金額需求的不斷提升，為了更好地滿足投資者資金靈活使用的需求，各家基金公司也卯足了勁，想法設法逐步抬高取現額度。

比如，自2013年4月10日起，匯添富基金對“現金寶”快速取現服務進行重大升級， 大幅提升快速取現金額上限，單個投資者當日累計申請快速取現金額上限提升至500萬元，并且單筆申請快速取現金額上限也提升至500萬元。當日筆數累計上限為5筆(含)。快速取現手續費降至為零，投資者使用快速取現服務，暫不收取手續費。快速取現服務時間保持不變，仍為每個自然日的24小時(包括節假日)。

其他幾家基金公司的快速提現額度也比剛開通業務之前增加了不少。如此一來，對于一些流動性要求較高的大額資金，我們也可以使用這些快速取現功能，在確保流動性不受影響的前提下，能獲得較高的年化資金收益。

貨幣基金隨時當“錢”用

除了流動性強、收益比傳統活期儲蓄高不少，在國外發達市場，貨幣基金一般還可直接當現錢使用，在國內，目前從一些公司目前所推出的貨幣基金新功能來看，通過與信用卡、還款轉賬、網上商城等業務的結合，貨幣基金的支付能力也在大幅增強。

用貨幣基金還信用卡。如匯添富基金與中信銀行推出的“添富信用卡”，就對基金投資賬戶和信用卡實現了“橋接”。在申請這張信用卡之后，系統將自動開設匯添富的現金寶賬戶，持卡人使用十多家銀行的借記卡賬戶，向這個賬戶中充值，并投資貨幣市場基金，從而獲得一定的收益。到了信用卡到期還款日前三個基金交易日，系統會自動將持卡人本人名下和應還款額相應的匯添富貨幣基金份額自動贖回，并通知銀行進行信用卡還款操作。一般來說，還款資金在T+1個工作日就可以到賬。

同類產品還有中信銀行與南方基金的聯名信用卡、中銀長城與嘉實基金聯名信用卡等，直接用貨幣基金份額為客戶償還信用卡的欠款。

用貨幣基金還貸款。這一功能和貨幣基金償還信用卡的功能原理相同，但是房貸、車貸每個月的還款額通常是固定的，操作也就更加簡單。因此，只要進行了設定的操作，可以用于償還的貸款賬戶適用銀行就更多了，基本可以覆蓋到大部分貸款人的需求。

比如，投資者向廣發的現金管理賬戶“錢袋子”充值，也就是將資金用于投資廣發的貨幣市場基金，并提交你的房貸、車貸所在的銀行賬戶，輸入你的還款金額后，系統就可以每個月自動贖回與還款金額所對應的貨幣市場基金，并劃撥到房貸、車貸的銀行賬戶中，滿足還款的需求。

用貨幣基金購物。與貨幣基金還款的功能相比，使用貨幣市場基金直接來購物，這個功能就具有十足的創新意義了。

如華安基金[微博]的“貨幣通”，這是一個擁有支付功能的貨幣市場基金賬戶。平時，你的資金可以轉入到“貨幣通”的賬戶，并購入華安旗下的現金富利貨幣基金，這筆資金就能夠獲得貨幣市場基金的收益率。而在電子商戶上進行購物時，則可以選擇“貨幣通”作為支付的方式，系統將按照購物所需要的資金所對應的貨幣市場基金份額從你的“貨幣通”賬戶中進行扣除，并與商戶進行結算。

表：部分“T+0”貨幣基金快速贖回業務比較

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