T+0貨幣基金變身理財(cái)神器 替代活期隨時(shí)當(dāng)錢(qián)用

2013年07月02日 13:23
來(lái)源：理財(cái)周刊 作者：陳婷

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在日常家庭和企業(yè)資金管理中，高流動(dòng)性的“T+0”式貨幣基金完全可以取代活期儲(chǔ)蓄，以便有獲得更高的收益可能。

“通過(guò)余額寶，用戶(hù)存留在支付寶[微博]的資金不僅能拿到利息，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。2012年，10萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄利息350元，如通過(guò)余額寶收益能超過(guò)4000元！”目前來(lái)看，“余額寶”本質(zhì)是將用戶(hù)留存在支付寶的資金去購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。實(shí)際上，除了余額寶，想要利用活期資金獲得較好收益，購(gòu)買(mǎi)普通的貨幣市場(chǎng)基金，特別是這兩年推出的“T+0”貨幣基金就完全可以勝任了。

貨幣基金日常可代活期儲(chǔ)蓄

以前，相對(duì)活期儲(chǔ)蓄資金，貨幣基金在流動(dòng)性上略遜一籌，因?yàn)橼H回時(shí)貨幣基金一般采用T+1或是T+2的結(jié)算方式，資金到賬需要一定的時(shí)間。但是，隨著越來(lái)越多的貨幣基金加入到“T+0”快速贖回的行列中，甚至打出了“一秒到賬”的廣告，貨幣基金的流動(dòng)性也已經(jīng)幾近完美了。目前市場(chǎng)上，多家大型基金公司已經(jīng)成功上線了貨基的“T+0”贖回機(jī)制。

如匯添富的“現(xiàn)金寶” 快速取現(xiàn)服務(wù)，投資者在基金公司直銷(xiāo)平臺(tái)上投資的貨幣基金，贖回時(shí)可以使用網(wǎng)銀或是手機(jī)應(yīng)用軟件選擇“快速取現(xiàn)”服務(wù)，資金就可實(shí)時(shí)到賬至貨幣基金所關(guān)聯(lián)的銀行卡中，7×24小時(shí)均可服務(wù)。

2012年底，國(guó)泰基金[微博]也推出“T+0”貨幣基金快速取現(xiàn)服務(wù)。投資者使用各大銀行卡，通過(guò)國(guó)泰基金電子交易平臺(tái)(包括網(wǎng)上交易、移動(dòng)客戶(hù)端交易等)選擇國(guó)泰“超級(jí)錢(qián)包”貨幣基金，即可免手續(xù)費(fèi)贖回國(guó)泰貨幣基金，實(shí)現(xiàn)“T+0”實(shí)時(shí)到賬。

廣發(fā)基金[微博]則有“錢(qián)袋子”快速取現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“D+0”快速取現(xiàn)，D日是指自然日，包括周末和節(jié)假日均可辦理業(yè)務(wù)。

為此，老百姓在日常生活中，其實(shí)已經(jīng)可以將“T+0”式貨幣基金直接替代活期儲(chǔ)蓄形式，管理自己和家人的活期資金。

“當(dāng)天取現(xiàn)”限額大幅抬升

另一方面，隨著投資者對(duì)“T+0”貨幣基金交易金額需求的不斷提升，為了更好地滿足投資者資金靈活使用的需求，各家基金公司也卯足了勁，想法設(shè)法逐步抬高取現(xiàn)額度。

比如，自2013年4月10日起，匯添富基金對(duì)“現(xiàn)金寶”快速取現(xiàn)服務(wù)進(jìn)行重大升級(jí)， 大幅提升快速取現(xiàn)金額上限，單個(gè)投資者當(dāng)日累計(jì)申請(qǐng)快速取現(xiàn)金額上限提升至500萬(wàn)元，并且單筆申請(qǐng)快速取現(xiàn)金額上限也提升至500萬(wàn)元。當(dāng)日筆數(shù)累計(jì)上限為5筆(含)。快速取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)降至為零，投資者使用快速取現(xiàn)服務(wù)，暫不收取手續(xù)費(fèi)。快速取現(xiàn)服務(wù)時(shí)間保持不變，仍為每個(gè)自然日的24小時(shí)(包括節(jié)假日)。

其他幾家基金公司的快速提現(xiàn)額度也比剛開(kāi)通業(yè)務(wù)之前增加了不少。如此一來(lái)，對(duì)于一些流動(dòng)性要求較高的大額資金，我們也可以使用這些快速取現(xiàn)功能，在確保流動(dòng)性不受影響的前提下，能獲得較高的年化資金收益。

貨幣基金隨時(shí)當(dāng)“錢(qián)”用

除了流動(dòng)性強(qiáng)、收益比傳統(tǒng)活期儲(chǔ)蓄高不少，在國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)，貨幣基金一般還可直接當(dāng)現(xiàn)錢(qián)使用，在國(guó)內(nèi)，目前從一些公司目前所推出的貨幣基金新功能來(lái)看，通過(guò)與信用卡、還款轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上商城等業(yè)務(wù)的結(jié)合，貨幣基金的支付能力也在大幅增強(qiáng)。

用貨幣基金還信用卡。如匯添富基金與中信銀行推出的“添富信用卡”，就對(duì)基金投資賬戶(hù)和信用卡實(shí)現(xiàn)了“橋接”。在申請(qǐng)這張信用卡之后，系統(tǒng)將自動(dòng)開(kāi)設(shè)匯添富的現(xiàn)金寶賬戶(hù)，持卡人使用十多家銀行的借記卡賬戶(hù)，向這個(gè)賬戶(hù)中充值，并投資貨幣市場(chǎng)基金，從而獲得一定的收益。到了信用卡到期還款日前三個(gè)基金交易日，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將持卡人本人名下和應(yīng)還款額相應(yīng)的匯添富貨幣基金份額自動(dòng)贖回，并通知銀行進(jìn)行信用卡還款操作。一般來(lái)說(shuō)，還款資金在T+1個(gè)工作日就可以到賬。

同類(lèi)產(chǎn)品還有中信銀行與南方基金的聯(lián)名信用卡、中銀長(zhǎng)城與嘉實(shí)基金聯(lián)名信用卡等，直接用貨幣基金份額為客戶(hù)償還信用卡的欠款。

用貨幣基金還貸款。這一功能和貨幣基金償還信用卡的功能原理相同，但是房貸、車(chē)貸每個(gè)月的還款額通常是固定的，操作也就更加簡(jiǎn)單。因此，只要進(jìn)行了設(shè)定的操作，可以用于償還的貸款賬戶(hù)適用銀行就更多了，基本可以覆蓋到大部分貸款人的需求。

比如，投資者向廣發(fā)的現(xiàn)金管理賬戶(hù)“錢(qián)袋子”充值，也就是將資金用于投資廣發(fā)的貨幣市場(chǎng)基金，并提交你的房貸、車(chē)貸所在的銀行賬戶(hù)，輸入你的還款金額后，系統(tǒng)就可以每個(gè)月自動(dòng)贖回與還款金額所對(duì)應(yīng)的貨幣市場(chǎng)基金，并劃撥到房貸、車(chē)貸的銀行賬戶(hù)中，滿足還款的需求。

用貨幣基金購(gòu)物。與貨幣基金還款的功能相比，使用貨幣市場(chǎng)基金直接來(lái)購(gòu)物，這個(gè)功能就具有十足的創(chuàng)新意義了。

如華安基金[微博]的“貨幣通”，這是一個(gè)擁有支付功能的貨幣市場(chǎng)基金賬戶(hù)。平時(shí)，你的資金可以轉(zhuǎn)入到“貨幣通”的賬戶(hù)，并購(gòu)入華安旗下的現(xiàn)金富利貨幣基金，這筆資金就能夠獲得貨幣市場(chǎng)基金的收益率。而在電子商戶(hù)上進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，則可以選擇“貨幣通”作為支付的方式，系統(tǒng)將按照購(gòu)物所需要的資金所對(duì)應(yīng)的貨幣市場(chǎng)基金份額從你的“貨幣通”賬戶(hù)中進(jìn)行扣除，并與商戶(hù)進(jìn)行結(jié)算。

表：部分“T+0”貨幣基金快速贖回業(yè)務(wù)比較

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