“華鼎式”騙貸曝光巨額信貸如何變身

2013年07月04日 09:11
來源：華夏時報作者：藍姝肖君秀

0人參與0條評論

廣州增城的企業主何先生正在苦苦等待法院對華鼎案的判決結果，這起引起極大震動的騙貸案件在上月底第一次開庭后，廣州中院“案情復雜、擇日再審”的宣告揪緊了“何先生們”的心。

檢方以騙取貸款罪公訴華鼎與創富擔保9名高管，稱其伙同310個企業或個人共計騙取銀行貸款21億元。部分參與借款企業亦被公訴。

實際上，華鼎是一個典型的資金中轉平臺，利用企業、個人以貸款名義得到的銀行信貸資金，以理財的名義轉入其背后的典當、小貸公司等各種影子銀行，進入高利貸。由于案件主角陳奕標潛逃，華鼎巨額資金黑洞成為廣東多家銀行的一顆“地雷”；而與華鼎發生合作業務的廣東工行、中行、農行、交行、國開行、廣發行、廣州農商行7家銀行，則成為華鼎巨額資金黑洞的最大買單者。

業內人士對《華夏時報》記者指出，華鼎案身后折射的正是在民間資金緊缺及銀行業信貸擴張年代，銀行信貸資金通過重重影子銀行流入高利貸領域的一個典型。近兩年來，大量銀行信貸資金通過影子銀行、資金池等表外業務等種種曲線路徑流入高利貸。據保守估計，這一數字會有萬億元之巨。

“華鼎式”騙貸

以高回報誘惑企業從銀行多套取信貸資金，轉身就流向高利貸，這成為了華鼎這個影子平臺的基本模式。

何先生的企業實際貸款需求300萬元，通過華鼎擔保放大到從銀行貸款1300萬元，多借出的1000萬元以理財的名義在12%-15%的年利率回報誘惑被華鼎截留，用于高利貸轉借及其他高風險領域投資。

廣東一位擔保業內資深人士王先生對本報記者梳理了華鼎案的鏈條，本為銀行與企業資金中介平臺的擔保公司卻成為套取銀行信貸資金及企業高利貸流轉的平臺，這里面有兩重高利貸因素：華鼎承諾給貸款企業的理財回報，華鼎將截留資金以增資名義轉入旗下典當行、小貸公司用于放高利貸。

王先生稱，在當時擔保業全國幾乎“大躍進”式的遍地開花年代，這種模式成為行業內公開的秘密，“大家都知道是那樣，或多或少都在做，沒出問題大家都好，出了問題就算倒霉”。

擔保公司身后，往往有著典當、小貸公司等系列影子銀行，為了應付銀行的貸款資金監管，擔保公司充當一個資金平臺角色，將銀行的資金通過虛假合同等方式曲線輸入典當行、小貸公司后，進入高利貸領域。這個過程中，若沒有銀行的“放水”與默許，也難于發生資金轉移。

這又衍生出銀行與擔保公司的潛規則，很多擔保公司為了更多獲取銀行信貸資金，不惜重金對銀行進行公關，以拿到銀行更多的信貸合作額度；另外，就是一些擔保公司的高管或核心業務骨干本身來自銀行體系，“他們在操作中更懂得如何通過銀行的監管與審查”。

事實上，擔保公司本身還有著以自身注冊資本撬動銀行信貸資金的功能。比如，華鼎成立6年內增資了12次，注冊資本由1000萬元激增至7.6億元，增幅75倍；創富在成立4年內增資6次，注冊資本由4000萬元激增至5.7億元。不斷增加的注冊資本金成為華鼎進一步套取銀行資金的杠桿性工具。

王先生舉例稱，1000萬元的入股資本金，在銀行至少能貸出3000萬元的款項來。華鼎系業務代表們游說企業入股的理由頗具吸引力：投資入股，不占用企業自有資金，譬如投1000萬元入股，華鼎提供擔保向銀行再貸出1000萬元來回到企業賬上，更可一起分享“華鼎資本的投資收益”。

華鼎系危機亦將信托資金卷入，新華、平安、中信信托等三家信托大佬雖然一度身居大股東位置，但奇怪的是其連董事都沒有派出一名到華鼎來，在華鼎危機資金爆發后，三家信托公司均對于在華鼎擔保的股權投資以沉默回應。

“這個情況比較復雜，我不太清楚。”平安信托一位業務經理面對記者的追問，只能這樣回答。

信貸變身高利貸路徑

華鼎資金危機案發后，廣州的銀行基本上都暫?；蚪K止了與擔保公司的業務合作。也引發了整個廣東對于擔保行業的整頓。但這并不意味著就切斷了潛藏在擔保業身后的風險。

“隱患與問題在前兩年就種下了?！睆V州某從事中小企業信貸業務人士對記者稱。

銀行信貸資金通過擔保、小貸、典當行等影子銀行進入民間高利貸市場的端倪早在2011年便已經演繹到極致。是時，擔保公司、小貸公司遍地開花。為了追逐資金高利潤，包括諸多國有實體企業、財務公司、上市公司甚至銀行紛紛染指，一時間，銀行設立村鎮銀行、上市公司成立小額貸款子公司成風。還有一種進軍高利貸的典型現象是進行大量的委托貸款。

委托貸款是銀行資金變身進入高利貸的另一條路徑，在實業經營環境不佳、利潤率下降的情況下，包括上市公司、地方大型國企等亦紛紛做起了銀行資金倒爺的角色，這些企業名義上是銀行的優質客戶，利用銀行的授信額度從銀行獲得低成本貸款資金后，再以委托貸款方式轉貸牟利。

尤其是2011年是民間資金緊張的高峰期，當年上市公司公告就有近200億資金通過委托貸款用于高利貸，其中文蜂股份在2個月時間內就進行了總金額4.85億元六筆委托貸款，其最高利率15%。

委托貸款還成為一些上市公司的主要利潤來源，譬如法爾勝，當年凈利潤1343.35萬元，其中委托貸款收益近500萬元。委托貸款的利率也隨之演繹成“天價”，譬如香溢融通在2011年上半年委托貸款給杭州地產公司東方巨龍的5000萬元和貸給南通麥之香的5500萬元，年利率就高達21.6%。

一位資深金融界人士告訴記者，2011年時銀行信貸資金進入高利貸的成風現象曾引起銀監會的高度重視，2011年銀監會主席劉明康在第三季度形勢分析會上以相當篇幅論及。劉明康指出當前相當銀行信貸資金并未真正進入實體領域，而是通過轉貸等進入高利貸領域；尤其是一些國企和大型財務公司，低價拿到信貸資金后到市場上進行轉貸。當時監管層還要求江浙沿海一帶進行重點排查，江蘇國資委還緊急叫停了當地大型國企的委托貸款。

上述業內人士介紹，當時進入銀行的路徑主要有企業及個人貸款后投機民間借貸、小微金融機構曲線獲得銀行貸款、熱錢套利、大型企業轉貸、金融機構拆借等五種路徑。

但近年來，為了規避監管，“尤其是銀行發現了理財產品資產池等表外業務后”，銀行信貸資金進入高利貸領域的路徑則演繹得更加隱秘。銀行在追逐高利潤目標下，以發行理財產品、同業拆借、票據融資等表外業務方式流向高利貸領域。

盡管銀監會隨后曾辟謠稱劉明康稱口徑內有3萬億信貸資金流向高利貸領域，但上述業界人士堅稱，這個資金規模驚人，“保守估計在萬億級別”。