銀行“電商化”撬動中小企業傳統信貸

2013年07月06日 06:27
來源：中國經營報作者：梁宵

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多家與銀行打過交道的企業或許都有一些不愉快的經歷：過高的抵押和擔保條件將企業拒之門外，也額外增加了企業的融資成本；過長的審批周期總是無法及時與企業的資金需求對接；而繁雜的手續辦理也讓企業頻繁往來于銀行各個部門之間。

這些在傳統信貸模式下難以克服的融資問題，卻有望在互聯網金融的背景下得到解決。

目前，多家銀行開始用電商思維“試水”企業貸款，在此新興信貸模式下，此前無緣銀行信貸的中小企業也可以獲得融資，并且更快捷，成本更低。

更靈活的融資

惠泉美居是一家從事陶瓷生產的企業，存在著明顯的資金需求起伏周期：一般10月份前后一兩個月是現金回籠的高峰期，不僅銷售量大，而且客戶結算及時，因此現金流非常充裕；但是年后的兩三個月則進入資金緊張期，由于過年的兩個月幾乎沒有銷售額，但是賣場的租金、員工的工資還要支付，因此資金入不敷出。

“銀行的貸款審批節奏很難滿足這樣的情況，一般需要提前幾個月開始跑手續，貸款周期一年一貸，結果有錢的時候放款給我，等需要用錢的時候又遲遲未到款。”惠泉美居副總經理何恩表示。

而在這種情況下，企業很難把握和計劃未來的經營節奏和擴張計劃。比如陶瓷企業與大型的房地產商的合作一般回款的周期都比較長，因此在沒有穩定融資預期的條件下，企業與后者合作時就會有很大的顧慮。“銀行貸款簽訂之后接單，有時候客戶的錢還沒有到位，貸款就到期了。”何恩說，“這對企業來講是很可怕的。”

目前，這些問題已經借助華夏銀行的“平臺金融”模式得到了解決，通過與“惠泉美居”的核心企業——歐神諾陶瓷股份有限公司銷售管理系統對接，以后者為平臺客戶，根據雙方之間的訂單信息，為“惠泉美居”提供在線融資服務——3年期的貸款周期使企業主對業務擴張有一個相對長期的考量和把握；同時靈活的貸還款方式也讓企業提高資金效率，節約資金成本。

在此信貸模式下，企業借貸可以隨貸隨還，因此盡管在名義利率上與同業不相上下，但是企業所付出的實際利率卻由此降低：惠泉美居在廠家準備大規模提貨要提高庫存的時候就會釋放貸款額度，而在資金回籠充裕的時候又可以還款止息，正如何恩所說，“企業可以根據自己的現金回籠的節奏還有行業的淡旺季調整融資規模，起到一個蓄水池的作用。”

顛覆傳統模式

“受制于信貸規模和各種繁雜手續，銀行貸款都要提前幾個月做準備，使得經營者花費很大的精力在融資上。”何恩介紹說，與華夏銀行進行合作之后，企業的財務編制都得到了精簡。

“核心企業”是華夏銀行“平臺金融”業務模式的合作類型之一，此外還有大宗商品交易平臺、電商、市場商圈等，未來還可拓展至商旅服務、公共繳費等更多的平臺客戶。

模式的關鍵在于一個強大而可信的平臺。比如在惠泉美居的案例中，其圍繞的核心企業“歐神諾”是一家注冊資本1.4億元、年銷售額超過13億元、并在全國擁有近1000家專賣店的知名企業，而華夏銀行對惠泉美居的授信依據正是來自于“歐神諾”的支持：前期對其旗下品牌的專營情況進行考察，并按經銷商上年度進貨額度進行一定比例配比，參照經銷商今年新增網點數及進貨量配置情況確定最終授信額度；依據經銷商訂單信息，為小企業提供全流程、電子化的在線融資服務。

由于能夠通過核心企業“以一帶百”，因此授信可以批量快速復制。據歐神諾陶瓷股份有限公司總經理助理殷曉春介紹，該融資項目上線后一個月的時間，就對接了經銷商30個，合作額度達到了4500萬元，近期有5個經銷商還在審批，馬上就可以達到6000萬元。“目前在華夏銀行的貸款額度大概占到公司全額的20%，以后爭取達到60%。” 殷曉春預計。

“在平臺金融的模式下，最重要的風控手段就在于對平臺客戶的信用評定，以及對交易信息的實時把握。” 華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群說。

如今，小而快的“平臺金融”業務模式在短期內已經初具規模，目前上線不到一年的平臺金融貸款余額近13億元；今年1~5月，累計發放貸款9918筆，平均每筆發放金額18.67萬元；客戶累計還貸13829筆，平均每筆10萬元左右。

電商化融資新解

有此動作的不止華夏銀行一家，交通銀行的“交博匯”、中國建設銀行的“善融商務”都是通過電商化的思維來推動銀行業務創新，提出再造一個“網上銀行”的中信銀行也于近日宣布與銀聯商務有限公司合作，利用后者在POS機上的商戶資源，推出小額短期信用貸款。

在華夏銀行介入之前，核心大企業的歐神諾與部分經銷商合作采取賒銷方式，賬期為3~6個月，在給小企業帶來資金壓力的同時，也增加了歐神諾應收賬款負擔，而通過銀行的資金中介，兩方面的資金流動性都得到了改善。

廣東奧飛動漫文化股份有限公司董事鄧金華就指出華夏銀行的融資方案改善了公司的財務狀況，“奧飛動漫和經銷商的合作中將近有50%的賒銷比例，這就造成了財務報表上有數額較大的應收賬款，現金流比較難看。”

同時對比于一般的電子商務，“醉翁之意不在酒”的銀行系電商，也給傳統企業以較低的成本實現電商化轉型的機會。

也正因此，新模式也得以在短期內就已經初見成效，2013年初，成立僅半年有余的善融商務入駐商戶已經過萬，交易額突破了35億元，融資規模接近10億元；而“平臺金融”業務模式目前已經對接137家大中型平臺客戶，服務了上下游4704戶小企業。

而接入平臺中的每個企業又可以作為輻射源進一步向外擴散。“對于我們的客戶來講，其信用情況我理解得比銀行還清楚，因此未來可能探索與華夏銀行進一步的合作，為下面的分銷商也提供融資服務。”何恩說。

融資解碼

銀行“平臺金融”模式

通過研發的資金支付管理系統（CPM），對接供應鏈核心企業、大宗商品（要素市場）和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現企業經營信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與交互。