男人三十：優化投資結構 為孩子提前規劃教育金

2013年07月08日 09:00
來源：南方日報 作者：黃倩蔚

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理財案例

理財方案提供：

廣發銀行廣州分行私人銀行

高級理財師秦瑞

王先生今年30歲，在文化公司從事策劃工作，月收入約8000元。今年王先生計劃跟女朋友小張結婚。小張也在同類公司工作，月收入大概在10000元左右。兩人年終獎約8萬元。兩人日常支出較高。每個月生活費約4000元，平時和朋友同事聚會、人情開支等支出約1000元，再加上每個月的購物等1000元，還有房租3000元，他們每個月的支出大概10000元。此外，兩人每年都會旅游一次，支出約9000元，過年回家給家人紅包等支出約10000元。

在投資方面，王先生有市值約5萬元的股票、3萬元的基金和10萬元左右的存款。在保險（放心保）方面，兩人只有基本的四險一金，沒有額外購買商業保險。日前他們準備先在廣州購置一套100萬元左右的二手房，首付30萬元主要來源于兩人的積蓄和雙方父母。對于他們而言，負擔每月房貸應該問題不大。兩人計劃在今年要孩子，在有了家庭和孩子之后，兩人對于生活的壓力有些擔憂。他們該如何更好地規劃自己的收入？王先生希望理財師能夠給他們提出合理的理財建議，包括他們的日常開支怎樣合理安排，還有如何用閑錢進行投資。

廣發銀行廣州分行私人銀行高級理財師秦瑞表示，可以看出，王先生在租房階段，無負債壓力，收入與支出結余積累較好，有一定投資意識，雖然購房首付開支會導致第一年的備用金及儲蓄余額急劇下降，但可采用首套房公積金貸款，同時以等額本金還款方式進行月供（30年100萬貸款，按照公積金4.5%的年利率，每月還款6500元），比原有的租金多支付3500元，再釋放公積金，月供壓力較小，儲蓄率會很快上升。根據以上綜合分析結合王先生今年結婚、次年生子的計劃，為王先生做出以下的財富管理方案：

加強風險管理意識

王先生及太太應該分別購買一份消費型的意外保險，保額為房貸金額100萬，每年大概需要支出保費2000元。這樣一來，就算雙方有一方發生意外，也不會導致另一方還款壓力陡增，甚至無力償還房貸導致房子被收回。特別是有了小孩后，風險防范意識應該更強。其次，王先生及太太應該提前預備一份儲蓄型的重大疾病保險，因為單位的醫療保險目前還不足以覆蓋由于各種重大疾病引致的高額醫療費，同時還有離職、跳槽導致保險中斷的風險。一份保額為30萬的重疾保險，每月保費不到900元，卻可以利用財務杠桿的原理防止大額醫療費用將幾年辛苦積蓄化為烏有的風險，同時又增加了一份養老儲蓄或資產傳承。

提高資產配置效率

王先生目前的18萬儲蓄當中，活期存款占比高達56%，其余資金全部投資于股票類產品，風險較為集中，建議王先生將6萬元備用金放入銀行或其他金融機構T+0到賬的超短期理財，提高收益率，剩余資金分散投資于債券、保本基金、海外基金中，同時固定按月進行股票型基金定投，分散風險、提高收益率。當然，如果時間允許，在風險承受范圍下，還可以適當投資貴金屬的T+D交易，增加高風險高收益產品的配置比例。

為孩子提前規劃教育金

在國內，不少父母還是習慣為孩子規劃好大學畢業前的教育，如果王先生小孩在國內念完高中后到國外念大學，在教育經費中，最大的支出是在孩子今后的出國留學計劃中。為了提前規劃好這一教育金的儲備，分散王先生年長時的支付壓力，同時保證專款專用，我們建議采用基金定投及保險教育金來準備這一費用。按照年化投資收益率5%來計算，王先生需要進行每月1500元的基金定投，以及1000元的教育金保險，就可以達成這個夢想。

理財是一輩子的事，在孩子的教育金準備的后半階段，還要準備兩夫妻的養老計劃。

家庭年度稅后現金流量表

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