理財理生活 85后嚴格財富規劃擺脫月光族

2013年07月17日 08:40
來源：理財周刊作者：微博

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嘉嘉是一名“85后”白領，工作了一年半幾乎處于“月光”和零存款狀態。他急需要一些貼心的理財建議來擺脫目前的財務困境。

“我剛去ATM機取了1000元，現在銀行存款只有5000元，這是我所有的家當。”嘉嘉的坦誠讓筆者有些錯愕。

嘉嘉在一家外資企業擔任會計工作，稅后收入4200元，去年年終還得到了1萬元的獎金。相比他的收入，目前僅6000元的存款狀況令他極為憂慮。

“0”結余“0”存款

85后的嘉嘉曾在一家游戲公司任銷售一職，由于感覺工作缺乏上升潛力，兩個月后他跳槽到目前這家外資企業做一名會計，工作至今已經有1年半，工資由入職初的2000多元，漲到了現在的4200元。盡管他會自嘲“拖了上海平均工資的后腿”，但對于只有一年多工作經驗的他來說，這樣的工資增長速度還是令人滿意的。只是每次看到賬戶內零星的存款，他都覺得有必要好好梳理一下自己的財政狀況。

莫名其妙工資就花完了，這應該是“月光族”的共識，也是嘉嘉面臨的煩惱。嘉嘉自我評價是一個平時不太亂花錢的人，他向筆者簡單羅列了每月的支出情況。其中，每月固定上繳800元家用；和同學朋友聚餐兩三次費用一般控制在600元左右；平時購物開銷500元，幾乎都是購買食品和日用品；他有兩個很疼愛的侄女，隔三差五會給她們買些書包、文具之類的學習用品，但一年支出也僅千元左右。除此之外，基本沒有什么大額支出，只是他不明白自己為什么就無法存下錢來。

信用卡“救急”？

一年半內已經加薪兩次，嘉嘉的工作態度得到了老板的肯定，但他也表示短期沒有加薪的可能，理財他需要挖掘潛在資源，比如信用卡。

嘉嘉有一張與工資卡綁定的信用卡，每月到期自動扣劃還款，省心省力并且還能充分享受銀行的免息服務。當然最大的優點還是，當他面臨資金周轉困難時，信用卡可以權當小額免息貸款，只要在最后還款期還款就不用交利息，非常適合他這種“月光族”救急之用。因此，嘉嘉在考慮是否需要再辦一張信用卡，利用各卡不同的賬單日來拉長還款時間，用工資來應付信用卡賬單，而自己的存款考慮做一些固定投資。嘉嘉覺得哪怕收益有限，但積少成多，還是有非常積極和正面的影響。當然，這只是他的一個構想，至于是否可行？具體怎么投資，投資什么他全無頭緒。

投資怎么選？

外資企業通常起薪較低，但每年都有穩定幅度的加薪，工作年限越長加薪速度越快。因此，嘉嘉對于自己職位的發展前景非常樂觀，只要勤懇努力工作，過了職場新人的原始累積期，他相信自己的收入會有大幅的增加。

盡管前景很明朗，但是近況卻令他焦慮。隨著同學結婚等人情往來增多，嘉嘉覺得他那點可憐的銀行存款，肯定經不起折騰。如何改變目前拮據的現況？

每月收支狀況（單位：元）

收入（稅后）支出

本人月收入4200 基本生活開銷800

其他收入0 外出就餐購物等500

娛樂休閑支出600

交通費200

其他0

合計4200 合計2100

每月結余2100

年度收支狀況（單位：元）

收入支出

年終獎金10000 旅行費用1500

其他收入0 人情往來4500

年末大宗購物1000

其他0

合計10000 合計7000

年度結余3000

家庭資產負債狀況（單位：元）

家庭資產家庭負債

活期及現金6000 房屋貸款0

定期存款0 其他貸款0

國債0

股票（市值） 0

基金（市值） 0

汽車（市值） 0

黃金(1282.80,-0.70,-0.05%)及收藏品0

合計6000 合計0

家庭資產凈值6000

規劃助“月光族”聚沙成塔

文上海銀行梅隴支行行長、CFP持證人、上海市第七屆十佳理財之星袁根

個人理財需要充分解讀財務狀況、明確理財目標、落實理財計劃，“量身裁衣”定制適合自身的財富規劃。對于類似嘉嘉一樣的“85后”“月光族”，當務之急是盡早利用理財規劃為日常生活社交保駕護航。同時在智商、情商之外逐步提升“財商”，通過理財積累財富并逐步實現自己的人生夢想。

開源節流，合理儲蓄

從嘉嘉的日常收支來看，每月2100元及年度7000元的賬面結余與現實生活中僅6000元的銀行存款明顯“賬實不符”。沒有大額支出為何始終無法存下錢來？從表象看本質，原始積累少、消費水平高、支出無規律或許是“月光族”的通病。應盡早制定理財計劃，明確經濟目標及個人價值觀，梳理每一筆收入及花銷，并綜合考慮未來購房、裝修、婚慶等各項費用準備金。

“月光族”要開源節流必須做到以下幾點：一是制訂收支預算。建議養成記錄個人收支臺賬的習慣，在收入范圍內做好支出節流。避免沖動消費，杜絕透支消費，并對購房、進修、醫療等理財目標制訂預算計劃，設置專項準備金。二是強制儲蓄。應準備大致月消費額三倍的活期資金用于緊急備用金，確保有錢可支、隨取隨用。另將超過月收入1/3至1/2左右的資金用于儲蓄，盡快積累投資理財的原始資本金。三是合理透支。信用卡既可享受最長56天的免息期，減少對流動資金的占用，盤活現金流，同時又能做到有賬可查、有據可尋。通過適當限制信用卡額度還能提醒自己合理安排收支。

理性投資，巧用定投

日常結余是一個容易忽視的環節，開源節流的同時更需要合理安排資金去向。初涉職場的年輕人，對于理財風險的承受能力相對較低。但由于本金少，很多年輕人往往盲目追求高收益，只注重資金的投資回報率，殊不知高收益往往伴隨高風險。正確的理財觀是要找到適合自己風險承受能力的合適投資產品，所以建議嘉嘉先考慮用基金定投的方式積累自己的“第一桶金”。

基金定投并非簡單意義上購買一種金融產品，而是在潛移默化中實行一種更為嚴密、規范、科學的理財觀念。一方面基金定投門檻較低，從幾百元到上千元可隨心挑選；另一方面基金定投具有類似零存整取的特性卻沒有零存整取的存取束縛，可備不時之需；此外，其累積財富、平攤成本、降低風險的效用已無數次經歷過市場的考驗。因此，建議嘉嘉可以充分利用定投的方式打理日常資金結余。

“先聚財、后投資”，在合理安排結余資金的前提下，當資金積累到一定程度后，可考慮資產配置、多元投資，從銀行低風險理財產品逐步嘗試各類投資理財產品。

重視保障，樂享支出

嘉嘉目前正處于風華正茂的事業發展期，對于未來充滿著美好的期望。但必須關注到的是，個人抵御風險的能力也偏低。因此，建議“月光族”合理安排生活預算，注重勞逸結合。一是考慮到嘉嘉目前日常收支較為拮據，可等未來收入狀況明顯改善后適當增配“消費型”健康險，增添意外傷害及醫療健康雙重保障。另一方面，理財兼顧“理才”。加大教育費用支出，通過業余時間參加各類學習班，注重自身潛力的挖掘，通過深造、進修、考證等各種方式提升社會競爭力，謀求職場成功并積累原始資本。

理財理生活，相信類似嘉嘉一樣的“月光族”通過嚴格實行合理可行的財富規劃，終能成為工作自強、生活自主、財富自由的新一代“理財族”。

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