險企爭食農業險之憂政府補貼助力農業險扭虧為盈

2013年07月20日 00:20
來源：華夏時報作者：葉琪

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隨著農險由持續虧損轉而盈利，這塊大“蛋糕”引來了更多財險公司“爭食”。

《華夏時報》記者統計，從4月1日到7月17日的3個多月內，保監會共批復28項財產險公司經營農業險業務的申請，涉及的農業險和財產險公司共16家。與此形成強烈反差的是，自2012年1月1日至今年4月1日，保監會未批復一項農業險業務申請。

不過，保險公司對農險的熱情高漲，令業內專家在高興之余也有一絲隱憂。“別以為農險誰都可以做，實際上農業保險比商業保險還復雜。”首都經貿大學農村保險研究所所長庹國柱對記者表示，他通過最近的一些調查發現，各類因農業保險而生的尋租活動在一些地方有蔓延之勢，令這些地方的農險費用率陡然大幅增長。

淘金農險

“現在農險盈利比較多，主要還是因為財政補貼高。”一位大型財險公司基層負責人袁剛（化名）對記者坦言。庹國柱也認為，近年來由于農業保險獲得從中央到地方的巨大財政支持，沒有大范圍的巨災發生，因此保險公司也迎來了由虧轉盈的好日子。

財政部數據顯示，自實施中央財政農業保險保費補貼政策以來，截至2012年末，中央財政累計投入農業保險保費補貼資金361億元。而在此期間，全國農業保險保費收入也從2006年的8.5億元直線上升至2012年的240.6億元。此外，5家專業農險公司2012年年報顯示，除了安信農險去年受臺風影響凈利潤由盈轉虧，其他農業險公司都實現了盈利，甚至合資農險公司中航安盟也扭虧為盈。

與此同時，財險公司擴張農險版圖的步伐也開始明顯加快。今年4月以來，保監會已經批準人保財險、太平洋財險、國壽財險、陽光財險、平安財險、中華聯合保險、泰山財險、安邦財險等十幾家財險公司經營農險業務，經營范圍主要集中在北京、四川、山東、湖南、江西等省市。

其中，平安財險和太保財險表現積極。在今年平安財險向保監會提交《關于在北京、陜西等十六個省或直轄市開辦政策性農業保險業務的請示》后，目前北京、湖北、云南、貴州4地已得到批復，而太保財險雖然此前較少涉足農險市場，但其北京、山東、河南、廣西、湖南、內蒙古、天津以及云南分公司日前也獲批開展農險業務。

“如今，政策性農業保險成為一個極其特殊的市場，需求和供給都不完全取決于保險合同雙方當事人，而在很大程度上取決于政府甚至政府官員，保險價格中又有中央和地方政府比例不小的補貼，做農險也不一定會像當年那樣總是虧本。”庹國柱表示，令那些曾經不愿或者不敢涉足農業保險的公司大喜過望的是，因為有地方政府“協同推進”，即使保險人的組織不健全甚至沒有基層服務網絡，也可以“玩轉”農業保險，“經營農業保險的業務成本比人們想象的要低多了。”

根據今年3月起正式施行的《農業保險條例》，農業保險的經營原則是“市場運作”、“自覺自愿”，因此，對于那些躍躍欲試的財險公司，保監會也是一路綠燈放行。

不過，作為硬幣的另一面，市場主體的猛增也令那些認為農險應該專營的業內人士感到不安，認為一下批復這么多業務申請，如果其中有缺乏技術和人才也不準備建立服務網點的公司，這對農險的健康發展未必是好事。

“像國外就是一個省只有一家經營農險的公司，但我們是一個省一大堆，現在像北京這種沒多大業務的地方都有5家公司了。”庹國柱直言，農業保險的市場競爭本來是保險監管部門最不想看到的事情，也是審批各家公司進場時最為難的事。

尋租活動增多

有了更多市場主體爭奪“肥肉”，道德風險的上升似乎也不可避免。

對于農業保險的經營者的要求，《農業保險條例》規定，要“有完善的基層服務網絡”，“有專門的農業保險經營部門并配備相應的專業人員”等，但同時也表明，“保險機構可以委托基層農業技術推廣等機構協助辦理農業保險業務。”

庹國柱指出，在目前情況下，一個地區的農業保險產品基本上是統一的，一般不由保險人隨便創新，因此網絡、人才和服務在“政策支持”、“協同推進”的條件下實際上是有彈性的，即使條件不滿足也不成問題。“那么，市場競爭就自然轉化為‘尋租競爭’了，只要搞定地方政府，搞定保監部門，市場份額也就有了，保險業務就來了，剩下的問題似乎就是數錢了。”

據他調查，某地方農業保險公司分支機構在某級官員授意下虛報承保作物面積，做了一批假保單，騙取數額不小的財政補貼；某地政府操縱當地農房保險招標；某地保險監管官員直接干預當地保險市場競爭，“分配”市場主體業務份額；某地政府部門引入中介公司參與農險業務招標，并授權由該中介公司分配市場資源。

而袁剛也對當地農險在實際運作中的混亂深有感受。他表示，雖然每次中央財政補貼到地方都能及時到位，但地方政府拿給保險公司就沒那么痛快了，其間克扣、截留保險費的財政補貼款，不規范索取手續費、傭金等時有發生。比如鎮政府的財政所在幫保險公司代辦業務時，就經常以假身份冒領農戶賠款、虛列費用等各種花樣來騙取數額不小的財政補貼。

他向記者講述了最近的一個案例，“今年春天剛干旱幾天，鎮政府的人就帶我們去看說是受災的油菜，其實看到的都是那些平時無人打理，老天不下雨就只有干死的地，然后他們就說受災嚴重，一報損就是幾百萬，但其實如果賠款下來很多農戶根本就不知道這事。”

對于正在農險市場積極尋找商機的保險中介機構，一位資深農險人士也對記者感嘆“這個事確實比較麻煩”：“幾個人組成一個中介，批發一個省的業務，坐在那兒啥事都不干就能收一個多億，不僅破壞了市場規則，而且保監部門還管不了。”

不過，庹國柱稱，據他調查，這類現象目前還只是在個別地方發生，而有的地方就很規范，“比如安徽，政府在農險業務中只有掏錢的份，沒有賺錢的機會。”