巧用保單貸款解決短期資金周轉難題

2013年07月28日 23:24
來源：投資者報

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如果買房正缺一筆錢，您想到過手邊的保單也能幫上忙嗎？在遇到短期資金緊缺時，您是否嘗試過用保單進行貸款？

其實，一張小小的保單，不僅是日常生活的保障，更能在資金緊缺時解燃眉之急。客戶如果遇到短期資金緊缺的情況，并不需要以退保的方式來周轉，可選擇通過保單貸款，不僅能獲得應急資金，而且還可以維持保障。在申請保單貸款后，被保險人如果發生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應的保險金，并不影響保險理賠時效。

當然，如果您覺得前往保險公司柜面辦理保單貸款太麻煩，不妨辦理一張“工行－太平”聯名卡，就可以在工行任意一臺自助終端機上自助完成保單貸款。

近日，太平人壽圍繞保單貸款特別推出“保貸通”服務，在保證風險可控的前提下，將保單貸款、還款、查詢渠道拓展到了合作銀行自助終端，充分滿足了客戶自助申請的需求。通過“保貸通”功能，客戶可以在簽訂一次協議后實現額度內循環貸、還款，貸款款項最遲在辦理的次工作日即可到賬，方便快捷地滿足客戶即時資金需求。目前，“保貸通”實現的可貸額度是保單現金價值的90%。

據了解，在體驗“保貸通”服務時，客戶只要持有“工行－太平”聯名卡，同時擁有太平人壽具有現金價值的保險單，在工行自助終端，輸入聯名卡密碼進入系統，簽訂保單貸款電子協議后，就能直接自助操作。

利用工商銀行4.1萬臺自助終端機，“保貸通”使保單貸款服務不再局限在保險公司的柜面，而是延伸到了客戶身邊，免卻了客戶奔波之勞。審核成功后，貸款資金將轉賬至用戶的聯名卡中，還款也只用將還款金存入聯名卡中即可，全部過程自助完成，可謂易借、易還、易辦理。除了“就近辦理”和“自助辦理”的優勢外，“更快到賬”也進一步提升了客戶的體驗。據了解，如果按照傳統的人工辦理方式，從貸款審核到貸款金額入賬，需要3個工作日的時間。相比之下，在“保貸通”上辦理貸款，最遲第二個工作日即可全款到賬。

據太平人壽介紹，在該項功能開通月余來，客戶通過“保貸通”辦理保單貸款的總金額已超過100萬元。

目前，太平人壽正計劃將該功能整合到公司網站和工商銀行網銀服務中，以后，通過公司網站或者工行網銀，也能進行保單貸款的便捷操作。

案例1

2011年2月，北京的張先生在太平人壽柜面辦理了保單貸款，不僅解決了購房首付款資金短缺難題，而且享有的保障也沒有受到絲毫影響。張先生表示：“只要通過辦理保單貸款就能貸到應急款，這真是太方便了！”

據悉，2008年，張先生為自己購買了一份太平人壽的保險產品，2011年初，因兒子購房首付款急缺5萬余元，張先生便想到了通過退保周轉資金。了解客戶的情況后，太平人壽的服務人員立即對保單進行了核查，發現張先生購買的保險產品具有貸款功能，根據保單的現金價值，公司可為其提供6萬元的貸款服務。張先生只要提供有效保險單與個人身份證明就可申請辦理貸款，3至5個工作日后款額就會到賬。

得知保險公司還能為自己提供這樣的服務，張先生非常驚訝。工作人員還特別提醒張先生：保單貸款期限最長可達6個月，在約定償還貸款的時間內，張先生可以隨時選擇一次性全部償還或部分償還借款和利息，期間，保單原有的保障功能也不會受到絲毫影響。在了解保單貸款的申請流程和功能后，張先生在現場提交了保單貸款申請。

一段時間后，按照約定，張先生償還了全部貸款，并支付了相應的利息。張先生感嘆，想不到辦理保單貸款手續如此簡便，借款資金用途也不受限制，而且還不需要自己找擔保人、抵押品，“這可真方便！”

案例2

近日，要出國的孫女士，計劃通過抵押她在太平人壽購買的保單來解決簽證押金問題，但她沒有到保險公司柜面去辦理，而是在家門口的工商銀行，利用“自助查詢繳費機”上的“保貸通”功能自助辦理，整個操作不到3分鐘。

第二天，4萬余元貸款金額全額到賬。作為一項拓寬銀保服務領域的創新之舉，太平人壽與工商銀行所推出的這個“保貸通”服務，不僅能在就近銀行網點全自助辦理保單貸款，在辦理時效上，更較傳統的柜面處理縮短了一大半的時間。 ■

太平人壽專家支招

目前，不少保險公司都有保單貸款業務，但并非所有的險種都適用于保單貸款，一般來說，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單才可以向保險公司申請貸款，并且各家保險公司對于貸款利率的規定也各不相同。只要客戶購買的產品具有保單貸款的功能，同時，已支付2年（或2年以上）保險費或躉交保險費，且貸款總額不超過保單現金價值的70%，就可申請辦理保單貸款，而且客戶每次貸款的最長期限能達6個月。不僅如此，客戶在申請保單貸款后，如果發生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應的保險金，并不影響保險理賠時效。

不過，需要提醒的是，保險所提供的最本質的功能是保障。在貸款期間，客戶仍然需要按期繳納保險費，這樣才能在借款期間維持保險合同的效力。當保單貸款到期而客戶未能及時還貸時，保險公司會扣除該保單的現金價值用于歸還借款及利息。一旦當保險合同當時的現金價值不足以抵償欠交的保險費及利息時，保險合同效力就會終止。