京城再現億元保單買足“身價”成大趨勢

2013年07月31日 01:17
來源：每日經濟新聞作者：黃俊玲

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每經記者黃俊玲發自北京

昨日（7月30日），《每日經濟新聞》記者從中國平安獲悉，平安人壽北京分公司再現總保額1億元的高額保單，震動業界。而這已是中國平安在今年內簽下的第二張億元保單了。

對于大額保單頻頻現身，此前通常都被解讀為客戶可能出于規避遺產稅或逃避破產債務清算的初衷。然而，多位曾簽過百萬級大單的保險代理人昨日告訴記者，其實當下一些高端客戶買保險的初衷一點也不復雜，他們不會將保險作為投資品，更看重如何把資產安全地傳承下去。

高額保單升溫/

據中國平安此次發布的消息顯示，客戶在平安壽險代理人的建議和規劃下，投保了平安護身福產品組合，本次投保護身福及附加定期5000萬元，護身福重疾1000萬元，護身福意外保額5000萬元，累計人身險保額上億元。

事實上，購買與身價相匹配的高額保障，似乎已悄然成為高端客戶保險消費的大趨勢。今年以來，高額保單頻頻現身，在吸引消費者眼球的同時，也引發市場高度關注。

據《每日經濟新聞》記者了解，2013年至今，平安人壽北京分公司已產生兩張保額過億的保單。1月，該公司承保了北京市場首筆億元保單，開啟了北京個人保險的億元保額時代。

除平安外，6月份，信誠人壽也出現了高保額保單。據了解，一名客戶購買信誠［創未來］豐盈終身壽險（分紅型），年交保費1450萬元，交費期10年，壽險保額2億元。

近年來，民眾對保險消費的熱情和保險保障的意識不斷提升。數字顯示，2012年，北京地區保險密度為4572元，保險深度為5.19%，位居全國首位，已接近中等發達國家水平。

險企人士認為，億元保單的不斷出現，說明有經濟條件的人群率先改變了對商業保險固有的觀念，他們在設計自己的保障計劃時，已不是僅滿足于基本的保障需要，而是從身價理念出發，綜合考慮未來不可知的風險因素，為自己量身購買足額、全面的人身保險。

保單能避稅、避債？/

事實上，很多時候高額保單都被當成能避稅、避債的一個工具。特別是，此前國務院發布了《關于深化收入分配制度改革的若干意見》，其中關于“研究在適當時期開征遺產稅問題”的內容引發了強烈關注。

而保險在規避遺產稅方面有一個經典案例，2004年，中國臺灣地區首富蔡萬霖去世，留下超46億美元的巨額遺產，繼承人本應繳納782億新臺幣遺產稅，但由于蔡購買了價值數十億新臺幣的人壽保險不計入應征稅遺產總額，因此大幅降低了繳稅數額。最終，繼承人只繳納了5億元新臺幣的遺產稅。

北京中高盛律師事務所保險專業律師李濱在與《每日經濟新聞》記者交流時認為，目前保單避稅不存在，因為國內還沒有征收遺產稅。至于說保單避債則需要區別對待，在以死亡為給付條件的保單中，在沒有指定受益人的情況下，保險金是需要用來還債的，這是有明確規定的，當然如果是指定受益的人的話，則具有避債的作用。另一方面，現在大多數保單都屬于理財性質的保單，而這類保單都是具有現金價值的，其現金價值在法院執行過程中可以拿來還債。

“從國外的案例看，規避遺產稅最好的辦法的確是購買大額壽險保單；不過，目前國內并未開征遺產稅，因此考慮遺產稅的客戶目前并不多，”多位曾簽過百萬級大單的保險代理人告訴記者，其實當下一些高端客戶買保險初衷一點也不復雜，“高凈值客戶對收益并不看重，他們更看重資產保全和財富傳承，他們不會將保險作為投資品，更看重如何把資產安全地傳承下去。”