人身險預定利率上限放開

2013年08月03日 07:18
來源：北京青年報 作者：孫昌鑾

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保監(jiān)會啟動普通型人身保險費率改革新費率政策下周一起實施———

中國保監(jiān)會2日宣布正式啟動普通型人身險費率政策改革，放開普通型人身保險預定利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5％的上限限制。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。新的費率政策將從8月5日起正式實施。

昨日，保監(jiān)會對外發(fā)布消息稱，經(jīng)國務(wù)院批準，普通型人身保險費率改革正式啟動，新的費率政策將從下周一起正式實施。其中，最為引人關(guān)注的是，保監(jiān)會正式放開普通型人身保險預定利率，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。

保險費率改革啟動

昨日，保監(jiān)會召開新聞通氣會，宣布普通型人身保險費率政策改革正式啟動。改革的具體內(nèi)容包括兩方面：一是放開普通型人身保險預定利率，將定價權(quán)交給公司和市場。普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。二是明確法定責任準備金評估利率標準，強化準備金和償付能力監(jiān)管約束，防范經(jīng)營風險。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。

保監(jiān)會在評價此次改革的意義時稱，普通型人身保險費率政策改革是繼我國保險公司股份制改造及上市之后又一次具有里程碑意義的改革，它標志著我國人身保險業(yè)第一次初步建立起了符合社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律的費率形成機制。

保險公司或“以量補價”

在保監(jiān)會昨日公布的改革內(nèi)容中，取消普通人身保險2.5%的預定利率上限最為引人關(guān)注。預定利率是指保險公司因為占用了投保人的資金而承諾的預定年回報利率，通常回報利率越高，壽險產(chǎn)品的價格越便宜。國內(nèi)的壽險預定利率上限為2.5%，過低的預定利率提高了保險產(chǎn)品價格，也降低了保險產(chǎn)品的吸引力。

首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱表示，放開預定利率上限后，保險公司可能會提高利率，而這意味著同樣的保費將來會獲得更高的保障，或者同樣的保障水平，消費者交的保費減少，這無疑對于消費者是個利好消息。可以預見，保障責任類似的普通人身保險產(chǎn)品價格會降低，不過老保單的價格并不會因此出現(xiàn)調(diào)整。

他預測，對于保險公司來說，保費降低后，其利潤將可能因此減少。不過降低的保費反過來會刺激更多消費者購買普通型人身保險，保險公司因此可以實現(xiàn)“以量補價”。

不會出現(xiàn)“退保潮”

保險業(yè)內(nèi)普遍認為，由于普通型人身保險占人身險業(yè)務(wù)的比重不到10%，此次出臺的普通型人身保險費率改革，對保險市場的沖擊有限，對保險公司的利潤也不會產(chǎn)生顯著影響。而業(yè)務(wù)占比更高的分紅險、萬能險、投連險等理財型保險，此次并不在取消2.5%的預定利率上限之列。實際上，這類產(chǎn)品已通過投資收益等形式變相突破了2.5%的預定利率上限。

南開大學保險學系主任朱銘來教授認為，由于監(jiān)管部門此次改革采取了分步走的審慎策略，而保險公司對改革已采取了相應(yīng)的措施，因此改革不會對保險市場產(chǎn)生較大沖擊。

此前，有市場人士擔憂，改革或?qū)硇卤蔚膬r格下調(diào)，而老保單的價格不變，因此會引發(fā)大規(guī)模的“退保潮”。不過，多位受訪的專家均表示，“退保潮”不會發(fā)生，因為消費者退保的成本很可能遠高于換新保險產(chǎn)品的收益。而且，壽險產(chǎn)品定價機制復雜，預定利率提高其實并非一定會使保險產(chǎn)品降價。文/本報記者孫昌鑾

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