人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限放開

2013年08月03日 07:18
來源：北京青年報(bào) 作者：孫昌鑾

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保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革新費(fèi)率政策下周一起實(shí)施———

中國保監(jiān)會(huì)2日宣布正式啟動(dòng)普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5％的上限限制。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。新的費(fèi)率政策將從8月5日起正式實(shí)施。

昨日，保監(jiān)會(huì)對外發(fā)布消息稱，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，新的費(fèi)率政策將從下周一起正式實(shí)施。其中，最為引人關(guān)注的是，保監(jiān)會(huì)正式放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。

保險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)

昨日，保監(jiān)會(huì)召開新聞通氣會(huì)，宣布普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革正式啟動(dòng)。改革的具體內(nèi)容包括兩方面：一是放開普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，將定價(jià)權(quán)交給公司和市場。普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。二是明確法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管約束，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。

保監(jiān)會(huì)在評價(jià)此次改革的意義時(shí)稱，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革是繼我國保險(xiǎn)公司股份制改造及上市之后又一次具有里程碑意義的改革，它標(biāo)志著我國人身保險(xiǎn)業(yè)第一次初步建立起了符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率形成機(jī)制。

保險(xiǎn)公司或“以量補(bǔ)價(jià)”

在保監(jiān)會(huì)昨日公布的改革內(nèi)容中，取消普通人身保險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率上限最為引人關(guān)注。預(yù)定利率是指保險(xiǎn)公司因?yàn)檎加昧送侗Ｈ说馁Y金而承諾的預(yù)定年回報(bào)利率，通常回報(bào)利率越高，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格越便宜。國內(nèi)的壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2.5%，過低的預(yù)定利率提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，也降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，放開預(yù)定利率上限后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)提高利率，而這意味著同樣的保費(fèi)將來會(huì)獲得更高的保障，或者同樣的保障水平，消費(fèi)者交的保費(fèi)減少，這無疑對于消費(fèi)者是個(gè)利好消息。可以預(yù)見，保障責(zé)任類似的普通人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)降低，不過老保單的價(jià)格并不會(huì)因此出現(xiàn)調(diào)整。

他預(yù)測，對于保險(xiǎn)公司來說，保費(fèi)降低后，其利潤將可能因此減少。不過降低的保費(fèi)反過來會(huì)刺激更多消費(fèi)者購買普通型人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司因此可以實(shí)現(xiàn)“以量補(bǔ)價(jià)”。

不會(huì)出現(xiàn)“退保潮”

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，由于普通型人身保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不到10%，此次出臺的普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革，對保險(xiǎn)市場的沖擊有限，對保險(xiǎn)公司的利潤也不會(huì)產(chǎn)生顯著影響。而業(yè)務(wù)占比更高的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，此次并不在取消2.5%的預(yù)定利率上限之列。實(shí)際上，這類產(chǎn)品已通過投資收益等形式變相突破了2.5%的預(yù)定利率上限。

南開大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來教授認(rèn)為，由于監(jiān)管部門此次改革采取了分步走的審慎策略，而保險(xiǎn)公司對改革已采取了相應(yīng)的措施，因此改革不會(huì)對保險(xiǎn)市場產(chǎn)生較大沖擊。

此前，有市場人士擔(dān)憂，改革或?qū)硇卤蔚膬r(jià)格下調(diào)，而老保單的價(jià)格不變，因此會(huì)引發(fā)大規(guī)模的“退保潮”。不過，多位受訪的專家均表示，“退保潮”不會(huì)發(fā)生，因?yàn)橄M(fèi)者退保的成本很可能遠(yuǎn)高于換新保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。而且，壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制復(fù)雜，預(yù)定利率提高其實(shí)并非一定會(huì)使保險(xiǎn)產(chǎn)品降價(jià)。文/本報(bào)記者孫昌鑾

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