虛擬財產保險市場漸開

2013年08月06日 11:38
來源：《法人》雜志作者：張周平

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盡管還沒有相關虛擬財產保護立法的推出，但在實操層面推出，也說明了虛擬財產已逐步從幕后走到臺前，虛擬經濟正在獲得逐步的認可

近日，全國最大的虛擬物品交易平臺5173聯合中國人民財產保險有限公司（PICC）共同推出虛擬財產險業務。該險種由PICC研發，5173提供銷售平臺，以此保障網絡游戲玩家虛擬財產的交易安全。當用戶在5173平臺交易物品時，買方可選擇對所買裝備進行投保選項，一旦該裝備出現賣家惡意找回等問題時，PICC將全款賠償給受害者。

據悉，該險種開辦首月，就已為10萬多人次的網絡玩家提供了虛擬財產安全保障服務。

據5173高級副總裁張培驁表示，“5173與PICC的合作是強強聯手，5173提供技術支撐，PICC提供專業的保險服務，為的是能夠讓玩家在交易過程中更加安全。而從前期的情況來看，效果不錯。”

無獨有偶，6月8日，騰訊牽手平安，為騰訊旗下游戲《御龍在天》的玩家推出游戲道具保險。該險種中，玩家購買保險的裝備一旦出現被盜、被毀等問題即可尋求賠償，虛擬財產險的話題再一次被推至前臺。

虛擬財產險前景廣闊

據中國電子商務研究中心監測發現，互聯網金融包含了網絡支付、網絡貸款、供應鏈融資、網銷基金、網絡擔保、網絡保險等近10個細分領域。

網絡游戲市場發展前景廣闊，而當虛擬財產是否具有財產屬性還沒有最終定案時，無論是5173與PICC聯手推出了虛擬財產險，還是騰訊牽手平安，網絡虛擬財產保險的出現，為數億網游玩家，乃至網游行業開創了提供安全保障服務的先例。

2012年中國網絡游戲市場的交易總量約為276億元，同比增長35.3%；網絡游戲虛擬貨幣交易總量超過145億元，同比增長58.0%；網絡游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，同比增長16.8%。

近年來，隨著網游的迅速發展，玩家網絡虛擬財產概念應運而生，網絡游戲中的游戲賬號、游戲幣及游戲裝備等網絡虛擬財產成為網絡市場上的重要交易對象。而網絡游戲用戶數量不斷增加，玩家網游賬號或者網游裝備遭遇意外丟失、盜竊等案例屢見不鮮。

目前，國內整個網絡游戲交易市場的日均虛擬財產交易金額超過5000萬元。而60%以上的網絡游戲玩家對網絡虛擬財產的安全性心存憂慮，40%以上的網絡游戲玩家有過網絡虛擬財產丟失的經歷。

從5173攜手PICC共推虛擬財產險，以及騰訊牽手平安推財產險來看，筆者認為：與5173為了更好的打造自身的平臺不同，PICC參與其中的真實目的，除了為玩家提供一個較好的服務外，更大意義上是看中了這種模式所帶來的創新價值。PICC財險此次推出的虛擬財產損失保險是保險產品創新領域的一次重大突破。開創了實體保險公司借助網游交易平臺的客戶資源和專業技術共同開拓保險市場的合作模式，推進保險文化在網絡游戲領域產生重大和深遠的影響。

值得注意的是，5173與騰訊所推出的保險又有所不同，騰訊針對的是虛擬財產本身的安全，而5173則針對的是虛擬財產交易過程的安全，這兩種虛擬財產險有著本質的不同。

業務模式亟需完善

隨著網絡游戲的發展，玩家規模也將出現爆發式增長，虛擬財產保障需求越來越大。所以，虛擬財產保險的市場空間是巨大的，這也是保險公司相中、進而開發這個新領域的主要原因。

雖然目前虛擬財產保險可被初步劃分為虛擬財產損失險和虛擬財產責任險，網上活動導致財產損失的特性決定了虛擬財產保險在投保與理賠上仍存在不少難題。但基于中國互聯網的迅猛發展，網絡安全性越來越好，保險公司能夠通過技術了解控制網絡風險時，虛擬財產的保險就會大范圍出現，前景值得看好。

未來，保險公司除虛擬財產保險外，還將繼續加大互聯網領域保險產品的研發，通過與互聯網企業深入合作，在化解互聯網風險、提高互聯網用戶消費體驗的同時，充分利用互聯網快速便捷的特點開拓保險市場，共享互聯網所帶來的新機遇、新成果，達到與互聯網的深度結合。

目前，雖然保險公司紛紛瞄準虛擬財產市場，但在網絡游戲市場中，不論是裝備和游戲賬號被盜都很難界定，保險公司無法判定該賬號是真的被盜，還是持有人故意將號碼密碼告訴其他人，來騙取保險金。

因此，實際操作中仍存在一定困難。這種鑒定如果由保險公司單方來進行，則存在不公平之處。目前，保險公司采取與第三方鑒定機構進行合作，這可能也會成為未來的趨勢。

從5173攜手PICC共推虛擬財產險來看，對金融行業而言，此次合作不僅開創了實體保險公司借助網游交易平臺的客戶資源和專業技術共同開拓保險市場的合作模式，更是保險產品創新領域的一次重大突破。但虛擬財產保險不同于傳統保險，它屬于全新的互聯網金融領域，是保險公司對這塊“處女地”的一種全新探索。

監管仍屬空白

由于目前此類經營尚屬創新，沒有過往類似的經營經驗，再加上目前互聯網金融領域監管仍屬空白，所以，虛擬財產保險業務看似空間很大，但具體操作起來并不容易，會出現各種各樣的困難和問題。譬如，業務模式需要不斷完善；保費較少，利潤單薄。這方面，無論是5173，還是騰訊，都還有待繼續摸索完善。

由于虛擬財產保險是較新的險種，之前并無類似經驗，所以在后期運營中必將遇到困難，保險公司在找好盈利模式的前提下，才能獲得較為理想的利潤。

此外，保險公司還需進一步研究不同類型游戲玩家的需要，并根據具體需要開發合適的產品，進一步提升理賠服務水平，以吸引更多的游戲玩家來購買虛擬財產保險。

與5173攜手PICC共推虛擬財產險相對的是，虛擬財產究竟算不算財產，直到目前還存在諸多爭議。對玩家而言，他們在游戲中消耗了大量的時間、人力獲得的收益，就應該算具有財產屬性，理應受到法律的保護。網店賬號、即時通訊賬號、電子郵件地址、網游賬號與虛擬道具、微博等SNS賬號等通常意義上的虛擬財產已經具有財產的屬性，凝結著用戶的情感、時間、勞動甚至金錢。

但是，這些虛擬財產目前仍不是法律意義上的財產。5173攜手PICC共推虛擬財產險的意義在于，在立法保護虛擬財產之前，雙方聯合推出該險種，部分地解決了用戶的現實困難。

有關虛擬財產的爭議一直持續了多年，但是隨著該類事件越來越多，玩家的確需要一個規范化的制度來保障。

騰訊牽手平安、5173攜手PICC共推虛擬財產險這兩起事件背后，是虛擬財產成為被保險的對象，成為保險產品的基礎，反映了虛擬財產的價值逐漸被業界認可。也說明金融業開始重視虛擬財產的估值，進入實際可操作層面。