新婚夫婦入不敷出明年要寶寶加買車如何理財

2013年08月14日 08:57
來源：新京報作者：微博

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個案資料

常先生，去年底完婚, 在一家事業單位工作，平均每月5000元左右，加上獎金年薪大約7萬；愛人有五險一金，月收入2000元左右。每月支出大約8000元，半年的時間一直處在消費大于收入的狀態中，于是想開始學習理財，已經開始系統記賬4個月。目前定期存款10萬元，均是一年期；國庫券10萬，三年期限。另有紙黃金2萬余元，一段時間下來，賠了大約2000元，現已取出，準備蜜月使用。現有兩居室1套，大約70平，無貸款，暫無買房打算。正在搖號，搖中肯定會買車。計劃明年要寶寶。

財務狀況分析

常先生和太太是新婚夫妻，從家庭收入情況來看，是典型的中等收入的兩口之家。存款共計22萬。短期希望蜜月旅行，隨時可能要購置汽車，計劃明年要寶寶，收入壓力較大。從其家庭目前的現狀來看，收支不平衡的狀態已長達半年，需調整消費觀念，減少不必要的生活開支，養成存錢的好習慣，為生育寶寶和撫養寶寶做準備。好在常先生夫婦已開始學習理財，并記賬四個月，對自己的經濟狀況有了充分的認識。目前可借助基金定投和重疾保障實現強制儲蓄。并且減少單一的存款，適當的增加銀行理財和基金配置提高投資回報水平。

理財目標

年初做過大手術，單位有最基本的保險，想入保其他項目。

重疾險意外險不可或缺

考慮到常先生是家中的經濟支柱，如果生病或發生意外會對整個家庭帶來翻天覆地的變化。建議購買返還型的重疾險和消費型的意外險，全面的保障計劃去覆蓋風險點。返還型的重疾險，有風險時可以獲得高額賠付，沒風險時可以返還用于養老使用。消費型的意外險，保障范圍是全殘和意外身故，由于不返還的特性，少量的資金就可以獲得高額的保障，對家庭支出影響不大的情況下可以獲得高額保障覆蓋一部分風險。這樣的搭配支出不大，又能很好地實現風險轉移的目的。由于常先生年初做過大手術，需如實地告知保險公司相關情況，有可能需要加費才能實現核保。考慮到常先生是家庭收入的主要來源，這筆支出是不可或缺的。

理財目標

提高投資回報率，并預留家庭應急準備金。

降低國債比例提高綜合投資回報率

常先生可選擇降低投資定期存款和國債比例，轉而選擇銀行起點為5萬（1萬遞增）的理財產品提高資金投資的綜合回報率。目前銀行理財回報大約年率在4.6%左右，比一年定期回報高，比國債流動性又好。有些銀行部分產品可以提前辦理理財支取業務，一般違約贖回可拿回本金（購買前請咨詢該款理財是否可違約贖回），萬一急用也可以取出。選擇理財可以更好地管理好資金的流動性又兼顧到收益性，所以成為廣大投資者的必備投資選擇。常先生的蜜月旅游計劃資金可考慮從這部分資金中獲得。

此外，每個家庭都應該提取一部分資金作為應急準備，以備不時之需。根據個人資產配置的建議，備用金最好為家庭平均3個月的收入，建議常先生提取2萬元作為家庭備用金，隨著家庭年收入的不斷提高，再適當地追加應急準備金。此部分資金建議投資于貨幣市場基金，其投資起點低，通常是1000元起，且無申購、贖回費用，適合資金臨時存放。年化收益通常在2%-3%之間，雖收益不高，但流動性非常強且操作方便，建議辦理網上銀行或手機銀行進行操作，通常T+2日到賬，用時方便領取。

理財目標

名下無車，正在搖號，一旦搖中，肯定會買，價格考慮在10萬左右。

首付三成購置新車

常先生計劃購置10萬左右的汽車，以目前的存款和收入狀況來看，可覆蓋此項投資。但考慮到明年要寶寶，不建議全款購車，首付30%即3萬元，其余7萬元貸款購車，并拉長貸款時間。

這樣做，可以使結余的7萬元用于理財投資，實現現金留存，每月的貸款月供也不會太影響常先生和妻子的現有生活品質。另外，從常先生現在的情況來看貸款購車可以給孩子留存一些教育金。購車首付的3萬元，建議也投資于貨幣市場基金。一旦中簽可以很快取出使用。

理財目標

計劃明年要寶寶，要為此準備一筆開銷。

基金定投為生育寶寶做準備

常先生夫婦計劃明年要寶寶，相關費用可分為兩塊：孕產費用和孩子成長教育金。由于常先生太太有五險一金，生育險可以減少一定比例的孕產費用，孕產費的壓力有很大的緩解。但產后營養及新生兒用品等費用還是需要提早準備。根據社科院的數據，撫養一個孩子至少需要49萬元，如果考慮到通貨膨脹等因素，其金額將遠大于此，建議常先生盡早從現在開始籌備這兩筆資金，采用定期定額的投資方式每月存至少1000元，以實現理財目標。建議常先生選擇兩到三只基金進行組合投資，達到分散風險的目的。可以選擇一只被動投資的滬深300指數基金，一只海外基金（標普500或美國房地產reits基金，以實現分享美國經濟復蘇帶來的回報），另外可以增加一只牛市持續增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風險，提高收益。

王爭招商銀行高級理財顧問（CFP持證人）