揭秘泛鑫騙保秘籍：300名保代組營銷金字塔

2013年08月27日 09:56
來源：南方都市報(bào) 作者：梁小嬋

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CFP、南都制圖：何欣

上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司美女高管陳怡攜款外逃再迎來新進(jìn)展。近日有消息稱，除了陳怡的“非法吸收公眾存款”外，上海泛鑫亦將被調(diào)查“經(jīng)濟(jì)犯罪”。

泛鑫昨日亦召開員工大會要求“穩(wěn)住投資人的情緒”，而部分保險(xiǎn)代理人亦被投資人要求簽下欠款“白條”。

在亂局之中，300多位代理人和3000多名投資人正等待最后的結(jié)果。“若陳怡不走，把6、7和8月三個(gè)月的新單繳納上去，公司應(yīng)該會依然運(yùn)行如初。”泛鑫代理人張峰(化名)對南都記者表示，這意味著他們要不斷地開發(fā)新單。“2011年做到1.5億元，2012年新單做到4 .8億元，而2013年至少要做到10億元，才能把這個(gè)游戲玩下去。”上海君瀾律師事務(wù)所主任律師黨志舟看到了這個(gè)游戲破滅的可能性，“終有一天，高額的傭金無法覆蓋掉更多的本金和利息，這個(gè)游戲必然會破滅。”而泛鑫亦有可能面臨另一種結(jié)局。昨日南都記者在泛鑫遇到音創(chuàng)資本的首席合伙人、董事長盛倫顏，其正在尋求跟泛鑫現(xiàn)任法定代表人蘇雪萍的見面，聲稱若資產(chǎn)情況合適，或收購泛鑫。

投資人追討資金

牽涉到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司以及3000多位投保人的上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司美女高管陳怡攜款外逃事件，在昨日各方都有了新的進(jìn)展。

多家保險(xiǎn)公司從昨日開始已更改了保險(xiǎn)合同的記錄方式。南都記者昨日在昆侖健康保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)一則落款“8月26日”的告示，“由于上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司擅自銷售自制的固定收益理財(cái)協(xié)議，上海市公關(guān)機(jī)關(guān)已對其立案偵查。應(yīng)上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)要求并經(jīng)其授權(quán)，我公司需了解您通過泛鑫公司在我公司投保的相關(guān)情況。”據(jù)該則啟示顯示，投資人需提供理財(cái)協(xié)議原件(如有)，付款銀行憑證、刷銀行卡購簽單，自購買泛鑫推銷的產(chǎn)品之日起至今的付款及收款銀行交易明細(xì)等相關(guān)資料。

昆侖健康的胡姓接待人員表示，若有關(guān)系到購買舊保單等的復(fù)雜問題，最好向上海公安局報(bào)告；胡先生還表示，其他幾家保險(xiǎn)公司亦是如此操作。而據(jù)泛鑫保代的多位人士透露，上周五有投資人前往昆侖保險(xiǎn)“要求全額退保”。

而另一邊廂，陳怡攜款外逃事發(fā)后，泛鑫保代昨日亦首次召開員工大會。據(jù)參會人士透露，內(nèi)容是穩(wěn)住投資人的情緒。事實(shí)上，投資人的緊張情緒在逐漸高漲。上周五和周六，均陸續(xù)有投資人前往泛鑫談投資問題。一位女士在上周六前往泛鑫找代理人商談時(shí)，僅提出一個(gè)關(guān)鍵要求“證明我的錢還在保險(xiǎn)公司”。南都記者當(dāng)場目睹其致電昆侖健康，但昆侖健康的工作人員回復(fù)稱“系統(tǒng)在升級中，無法查到保單號”。

而更多的投資人顯然在希望拿回資金。“投資人近期非常緊張，甚至要求保險(xiǎn)代理人簽署‘欠款白條’，我身邊已有同事被迫簽字。”泛鑫代理人張峰(化名)如此表示。

更為謹(jǐn)慎的投資人則尋求法律的幫助。上海君瀾律師事務(wù)所主任律師黨江舟對南都記者表示，截至上周末，已有六七十名投保人成為他的客戶，涉及資金達(dá)到8000萬元左右。“近期還收到徐州和杭州等地的投資人咨詢電話，他們也購買了同類理財(cái)協(xié)議。”

理財(cái)協(xié)議游戲

“其實(shí)泛鑫的游戲并不復(fù)雜。”黨江舟介紹稱，從他目前掌握的資料來看，多數(shù)投資人均通過銀行渠道購買了泛鑫的理財(cái)協(xié)議。泛鑫保代獲得這些投資人的銀行賬戶和個(gè)人信息后，轉(zhuǎn)而代替這些投資人購買各保險(xiǎn)公司保單，而保險(xiǎn)公司則從銀行直接扣除保費(fèi)，將保單的收據(jù)交給泛鑫保代，泛鑫從保險(xiǎn)公司獲得高額的保單傭金，從而再購買保險(xiǎn)保單，再獲取高傭金。黨江舟表示，他的代理人中大部分是在泛鑫模式被曝光后才拿到保單，其他少數(shù)人還沒見到保單。

而除了上述的銀保渠道模式外，泛鑫部分代理人還通過身邊的關(guān)系成功兜售了理財(cái)協(xié)議。有代理人小馮表示，某段時(shí)間銀行渠道推銷泛鑫理財(cái)協(xié)議，他個(gè)人亦在積極推銷，最終有一單超百萬的生意主動找上了他。“投資人覺得銀行都在推，必然是真的。而我朋友購買保單，是為了幫助我。”而與小馮類似的是，張峰手頭的200多萬保單亦是親戚朋友湊錢購買的。

據(jù)泛鑫多位代理人對南都記者的表述，目前理財(cái)協(xié)議分兩類，一類是銀行客戶經(jīng)理版本的理財(cái)協(xié)議，“部分理財(cái)協(xié)議上有某些銀行的抬頭，不確定是否個(gè)人行為”；而另一類則是泛鑫版本的理財(cái)協(xié)議。在泛鑫版本的理財(cái)協(xié)議中，又分為兩類。“一類是個(gè)人對個(gè)人的，是代理人和客戶簽訂的，代理人署名，有時(shí)蓋上泛鑫公章；而另一類則是公司和個(gè)人簽訂，合同主體是泛鑫保代。”

南都記者拿到一份協(xié)議上寫著產(chǎn)品為“穩(wěn)得利”，收益率為8%。泛鑫內(nèi)部人士對南都記者解釋為，這是昆侖健康的專屬產(chǎn)品，然而目前這種說法未能得到保險(xiǎn)公司的回復(fù)。此外，在這個(gè)簡單的“理財(cái)協(xié)議變身保單”的模式中，泛鑫私下替客戶購買保單，客戶住址、電話等信息都屬于捏造，而客戶簽名亦多由保險(xiǎn)代理人代簽。在多位泛鑫保險(xiǎn)代理人的證實(shí)下，保險(xiǎn)公司電話回訪環(huán)節(jié)亦由泛鑫代理人“代接”。據(jù)張峰介紹，他手頭便持有10張電話卡，應(yīng)付各家公司的電話回訪。“大家都是怎么操作的”。

一位資深保險(xiǎn)代理人蘇華(化名)告訴南都記者，從上層傳達(dá)下來一個(gè)修改保單的精妙操作，也就是說，若保單的信息填寫出錯(cuò)了，會用一張硫酸紙緊貼住客戶自簽的名字，然后換到新的保險(xiǎn)合同中，“用鉛筆涂畫，然后再謄寫”。“若有寫錯(cuò)，大部分保單都是這樣修改的。保單應(yīng)該無效？”另外兩位代理人亦承認(rèn)這種違規(guī)操作，但希望這類“小閃失”可幫助客戶成功全額退保。

據(jù)南都記者獲悉，目前保單情況類別不同，可能面對的退保情況亦相差極大。據(jù)張峰介紹，有部分保單是親簽(簽名)親接(接回訪)，部分是親簽非親接，同時(shí)大部分則有非親簽非親接。“保險(xiǎn)公司能否退保要視乎情況而定。非親接親簽的為無效保單。而親接親簽的則較難處理。”黨江舟介紹稱。

代理人的困境

事實(shí)上，在所有的保單中，親簽親接的是泛鑫代理人持有的保單。300多位泛鑫代理人以及為數(shù)眾多的兼職人員，正面臨著陳怡出事后的亂局。

泛鑫的代理人層次分明。據(jù)張峰、蘇華介紹，在代理人的金字塔頂部是為數(shù)不多的13位體系長官(A P)，下邊有多位高級區(qū)域經(jīng)理(SM P)，而最下邊則為區(qū)域經(jīng)理(MP)和未能成為M P的代理人。事實(shí)上，SM P下邊有4個(gè)M P，需要指導(dǎo)M P團(tuán)隊(duì)完成每季度200萬元的保單任務(wù)，而M P則需要完成50萬保單的任務(wù)量。據(jù)介紹，這些普通的M P月薪為7000元。

而給予客戶的理財(cái)利息收入正是從保險(xiǎn)代理人的傭金中分割出來的。據(jù)介紹，按照不同的理財(cái)協(xié)議而言，若投資額度49萬元以下的，第一年至第三年返還給客戶的為8%、9%和10%；若金額為50萬至99萬元，頭三年分別返還9%、10%和11%；100萬元以上，頭三年分別返還10%、11%和12%。在整體投資返還20%的基礎(chǔ)上，除掉客戶返還的部分，剩下的是保險(xiǎn)代理人的傭金收入。“以50萬元為例，一年年末能返還20%，其中10%給客戶，10%代理人自己入袋。”

一位不愿意具名的代理人透露，其在2010年8月知道有泛鑫保險(xiǎn)代理公司的存在，2011年3月進(jìn)一步了解到理財(cái)協(xié)議，當(dāng)時(shí)的代理人(現(xiàn)在的高級區(qū)域經(jīng)理，SMP)是產(chǎn)品的主要介紹人，2012年3月正式入職泛鑫保險(xiǎn)代理。多位保險(xiǎn)代理人正是在SM P的介紹下闖入泛鑫的職場，成為SM P的下屬M(fèi) P。

而這些普通的MP，通過親屬人脈關(guān)系以及朋友的圈子，銷售數(shù)額較大的理財(cái)協(xié)議。有4位代理人表示，他們每人目前的保單都在250萬元至320萬元之間。“有代理人的保單做到了上億元，且有一張最大的保單是3000萬元的。他們該怎么辦呢？”據(jù)某位代理人介紹，其買了3份總額在150萬的理財(cái)協(xié)議。2012年3月買了50萬理財(cái)協(xié)議，2012年11月再買50份，2013年3月繼續(xù)買了50萬元。而真正在他名下的僅為3萬元的保單，其他均是多個(gè)朋友湊在一起購買的。“有個(gè)白發(fā)蒼蒼的阿姨還買了理財(cái)協(xié)議。”

事實(shí)上，若不是陳怡事件，泛鑫團(tuán)隊(duì)之間幾乎不往來。“公司內(nèi)部很少串團(tuán)隊(duì)。在泛鑫問題出現(xiàn)后，我們才逐漸聯(lián)合在一起。”張峰表示。事實(shí)上，連發(fā)放工資都是由上頭以私人方式轉(zhuǎn)賬至代理人的。“SM P拿到小組的月薪，然后從銀行打賬給M P。”多位代理人表示，他們手頭上有兩張銀行卡，一張上交給公司，而另外一張則自己持有。“若要辦理信用卡，則要從公司借出銀行卡才能辦理。”有代理人對南都記者表示。

而目前，代理人的困境在于，他們也買了理財(cái)產(chǎn)品，而他們的客戶正在找他們要說法。“若陳怡不走，把6、7和8月三個(gè)月的新單繳納上去，公司應(yīng)該會依然運(yùn)行如初。”張峰對南都記者表示，即這意味著他們要不斷地開發(fā)新單。“2011年做到1 .5億元，2012年新單做到4 .8億元，而2013年至少要做到1 0億元，才能把這個(gè)游戲玩下。”黨志舟看到了這個(gè)游戲破滅的可能性，“終有一天，高額的傭金無法覆蓋掉更多的本金和利息，這個(gè)游戲必然會破滅。”

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