壽險費率改革后首批產(chǎn)品上市降價20%左右

2013年08月28日 09:28
來源：每經(jīng)網(wǎng)-每日經(jīng)濟新聞

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保監(jiān)會放開傳統(tǒng)險預(yù)定利率2.5%的限制之后，一部分保險公司已經(jīng)陸續(xù)將新產(chǎn)品投向市場。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，農(nóng)銀人壽、建信人壽、中英人壽、建信人壽等都已有產(chǎn)品上市或銷售。

某險企的陳先生在與記者交流時坦言，放開傳統(tǒng)險預(yù)定利率2.5%的限制，中小保險公司會率先行動起來，而大的保險公司會先觀察市場的反應(yīng)之后再來決定。

首批新產(chǎn)品上市降價20%左右

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，在傳統(tǒng)險費率放開之后，部分險企的新產(chǎn)品開始陸續(xù)投向市場。如8月25日，農(nóng)銀人壽推出的農(nóng)銀愛永遠定期壽險已經(jīng)在其個險渠道開始銷售；8月27日，中英人壽推出的“康佑一生”開始上市銷售；8月28日，建信人壽的福佑一生在其個險和銀保渠道正式開始銷售。事實上，8月26日建信人壽的這款已經(jīng)做了小規(guī)模銷售，并且簽下了第一單。

8月5日，保監(jiān)會正式啟動普通型人身保險費率政策，保險公司新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品，若其預(yù)定利率低于3.5%則只需要向保監(jiān)會報備即可，而高于3.5%的傳統(tǒng)險產(chǎn)品則仍需要保監(jiān)會審批。

新的費率政策雖然只實施了20天，但是部分保險公司已經(jīng)迅速行動起來。

建信人壽在8月9日向保監(jiān)會報備一款名為“福佑一生”還本兩全保險產(chǎn)品，保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險金額10000元。這款產(chǎn)品提供身故或全殘給付，每3年一次的生存金給付，生命末期給付及后期保費豁免，并可附加健康、意外等各類附加險。該公司相關(guān)人士透露，比按原有預(yù)定利率設(shè)計的同類型產(chǎn)品保費降低了7%~26%不等。同樣的繳費期限，被保險人年齡越小，所節(jié)省的保費就越多。農(nóng)銀人壽也在8月份報備了“農(nóng)銀愛永遠定期壽險”這款新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品。該公司相關(guān)負責人認為，之所以首推“愛永遠定期壽險”，主要是因為終身壽險、定期壽險等傳統(tǒng)產(chǎn)品是此次第一階段費率改革政策受益最清晰、執(zhí)行最簡單、闡釋最清楚、降價效果最明顯的產(chǎn)品。以農(nóng)銀20年交費的產(chǎn)品而言，較原產(chǎn)品平均降幅在15%~20%左右，較之行業(yè)保費下降更為明顯。

此外，中英人壽按照新預(yù)定利率設(shè)計的首款保障型產(chǎn)品“康佑一生長期疾病保險”也于8月27日上市亮相，其預(yù)定利率設(shè)定為3.5%。

與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者從光大永明人壽獲悉，該公司首批費率市場化產(chǎn)品也將于近期上市銷售。據(jù)了解，早在2008年，該公司就參與了監(jiān)管部門推動的費率市場化改革試點工作，推出了“尊逸天年”養(yǎng)老年金補充產(chǎn)品，并獲準在天津地區(qū)試點銷售。今年，在監(jiān)管部門正式發(fā)布費率市場化的相關(guān)文件后，光大永明第一時間向監(jiān)管部門申請將“尊逸天年”這款特批產(chǎn)品按新政重新報備，并將率先在全國放開銷售。與此同時，公司其他與費率市場化相關(guān)的系列新產(chǎn)品也在研發(fā)收官階段，并將于近期完成產(chǎn)品監(jiān)管報備。

此外，國華人壽等險企也準備推出新的產(chǎn)品。

事實上，此次推廣新產(chǎn)品的主要是中英人壽、農(nóng)銀人壽、建信人壽等中小型保險公司，那么大的保險公司呢？

8月26日，太保壽險董事長徐敬惠在業(yè)績發(fā)布上談及壽險費率市場化改革時表示，將會冷靜觀察、積極應(yīng)對，抓住費率市場改革的機遇，發(fā)展好長期保障型產(chǎn)品。

據(jù)某大型險企的陳先生預(yù)測，現(xiàn)在這類產(chǎn)品多半是中小型保險公司先推出來，而大公司會選擇觀望，如果市場好，大公司會跟進。他預(yù)計下半年會有一批新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品報備。

傳統(tǒng)險費改影響或有限

保監(jiān)會主席項俊波在7月21日保險業(yè)深化改革培訓(xùn)班上，談及壽險產(chǎn)品預(yù)定利率改革時表示，他們預(yù)計，費率改革過程中大多數(shù)公司可能會降價，主要是過去預(yù)定利率過低，定價太高。這樣的降價是合理的，短期看利潤是低了，長期看激活了市場。監(jiān)管要管的，主要是一些公司不顧償付能力約束，通過價格戰(zhàn)搞“自殺式競爭”的賭博行為。監(jiān)管部門的職責就是創(chuàng)造一個公平的交易環(huán)境，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

此次這批已經(jīng)上市的新傳統(tǒng)險產(chǎn)品，其預(yù)定利率也都設(shè)定在3.5%的水平。

多位險企精算人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時認為，預(yù)定利率從2.5%放開至3.5%，是一個降價過程，但不能簡單地看待，因為壽險產(chǎn)品費率的影響包括多個因素。

某險企的何女士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時認為，雖然將2.5%的預(yù)定利率放至3.5%在一定程度上讓傳統(tǒng)險產(chǎn)品變更便宜了，但是這類產(chǎn)品畢竟不是主力產(chǎn)品，保險公司可能也不會將其視為主力產(chǎn)品來推廣，所以她預(yù)計這類3.5%的傳統(tǒng)險產(chǎn)品投向市場之后，影響會比較有限。

上述險企陳先生坦言，傳統(tǒng)險對于市場來說可能是形式大于實質(zhì)，而對于現(xiàn)在的銷售隊伍來說，可能不太習慣銷售這種傳統(tǒng)險產(chǎn)品，因為此前這種固定利率的產(chǎn)品就很少宣傳，如果放到3.5%的預(yù)定利率水平，和銀行一年期定存比起來還行，但是和銀行三年定期、五年定期比起來還是沒有什么競爭力。特別是如果高于3.5%的預(yù)定則需要保監(jiān)會審批，而審批則需要很長的時間。市場上主要銷售的還是分紅險，傳統(tǒng)險這類純保障類的產(chǎn)品可能會以輔助型產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。

某險企精算師在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，傳統(tǒng)險由2.5%放至3.5%的影響會比較有限，因為購買保障型產(chǎn)品的人對價格并不敏感。

不過，他認為，由于養(yǎng)老型產(chǎn)品放開至4%左右（即保監(jiān)會規(guī)定的普通型養(yǎng)老年金或保險期間為10年及以上的其他普通型年金保單，保險公司采用的法定責任準備金評估利率可適當上浮，上限為法定評估利率的1.15倍和預(yù)定利率的小者），這類養(yǎng)老險可能會有一定意義。因為從長期來看是無法鎖定利率（如銀行利率）的，如果保險產(chǎn)品能做到這一點的話，是好事；因為分紅險的收益不確定，而且其收益也并不高。 (來源：每經(jīng)網(wǎng)-每日經(jīng)濟新聞)

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