阿里巴巴籌建網(wǎng)絡(luò)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融待破冰

2013年09月09日 07:50
來源：廣州日報

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阿里巴巴昨稱并不知情

分析稱若獲批將是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)志性事件

有市場傳聞稱，阿里金融正式向金融監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請，相關(guān)部門已開始著手研究。阿里金融人士昨日表示并不知情。但記者多方了解到，阿里巴巴目前只是向央行匯報了“籌建網(wǎng)商銀行”的設(shè)想，并沒有向銀監(jiān)會等監(jiān)管部門提交“設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行”的正式申請。

有專家認(rèn)為，一旦成為現(xiàn)實，這將是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的一個標(biāo)志性事件。這意味著，狼真的要來了。

有市場傳聞稱，阿里金融正式向金融監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請，相關(guān)部門已經(jīng)聽取阿里金融匯報，并開始著手研究網(wǎng)絡(luò)銀行。

“并不排除這種可能性”，一位銀行業(yè)人士指出，國外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功經(jīng)驗對中國來說也具有參考意義，“網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域還是有很多可作為的地方，比如阿里巴巴就可以利用已有的支付寶客戶基礎(chǔ)，打造與銀行差異化的產(chǎn)品”。

通過互聯(lián)網(wǎng)展開小微金融服務(wù)

知名IT咨詢?nèi)耸俊⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融專家王冠雄表示，從2003年創(chuàng)辦支付寶，馬云走到這一天用了十年。這十年，是互聯(lián)網(wǎng)狂野發(fā)展的十年，時至今日，中國互聯(lián)網(wǎng)的人口覆蓋率、應(yīng)用深度、網(wǎng)民依賴性都到了世界領(lǐng)先水平。互聯(lián)網(wǎng)金融破冰時機(jī)已經(jīng)成熟。目前，阿里巴巴平臺上的網(wǎng)商數(shù)量已超過8300萬家，旗下淘寶和天貓的年交易額號稱達(dá)到一萬億元。

廣東南粵銀行副行長柳博則表示，如何獲取客戶是每個銀行都要考慮的問題，“過去信用卡跑馬圈地靠擺攤，現(xiàn)在要想獲取客戶，就必須到網(wǎng)上去，因為網(wǎng)上人多”，柳博形象地說，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了這一趨勢，各家銀行都在積極布局。

王冠雄表示，當(dāng)然，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行目前并不設(shè)立具體網(wǎng)點，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開小微金融服務(wù)。而且注冊資本金的10億元，也非常小。一時之間對傳統(tǒng)銀行的沖擊還不會那么明顯。但毋庸置疑，阿里巴巴、騰訊甚至蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)大佬，將成為中國金融業(yè)生態(tài)系統(tǒng)最具變革能力的參與者。

牌照是最大門檻短期落地難

不過記者也采訪了多位行內(nèi)人士，他們認(rèn)為，在一系列問題未明確之前，網(wǎng)絡(luò)銀行短期內(nèi)不太可能落地。

這在短期內(nèi)還取決于監(jiān)管政策的調(diào)整以及利率市場化的推進(jìn)，一位銀行人士私下表示，“比如在我國的監(jiān)管政策中，開戶是需要到網(wǎng)點面審的，如果沒有實體網(wǎng)點，現(xiàn)行的政策是不允許開戶的”。再者，高息攬存也是被監(jiān)管部門嚴(yán)格限制的，網(wǎng)絡(luò)銀行就沒有辦法通過高息的方式吸引存款，只有利率完全市場化以后，這一武器才能拿出來用。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，在國內(nèi)開展銀行業(yè)務(wù)，“牌照是最為重要的一個資源，傳統(tǒng)銀行手中都握有不少牌照，而且在監(jiān)管上也受到如核心資本率、存貸比、不良貸款率等指標(biāo)的考核，這一整套在傳統(tǒng)銀行業(yè)的做法，如何在網(wǎng)絡(luò)銀行上落地還存在疑問”。還有人士說，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》及央行和銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定并不支持所謂的網(wǎng)絡(luò)銀行，若真要批準(zhǔn)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行，首先必須修改相關(guān)條款，恐怕不會那么簡單。

另外，阿里金融的股權(quán)結(jié)構(gòu)也是一大障礙。從阿里金融的主要資產(chǎn)支付寶來看，支付寶由浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司全資控股，后者由馬云和謝世煌控制，兩人各占80%、20%的股份。有人說，現(xiàn)在支付寶除非馬云讓出實際掌控權(quán)，否則阿里網(wǎng)絡(luò)銀行批不了。

沖擊有限更需要與銀行合作

柳博不認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的興起會對傳統(tǒng)銀行造成沖擊，“傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以在鏈條上的不同環(huán)節(jié)發(fā)揮各自的優(yōu)勢，沒有誰能吞下整個互聯(lián)網(wǎng)金融”，柳博說，微信等平臺可以成為客戶的入口，而銀行則在背后提供解決方案，通過這種有機(jī)結(jié)合達(dá)到雙贏的效果。

另一位股份制銀行人士也認(rèn)為，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的美國，網(wǎng)絡(luò)銀行也沒有對傳統(tǒng)銀行形成實質(zhì)性的威脅，“確實會分掉一部分蛋糕，但還不太可能取代傳統(tǒng)銀行成為主流”。

“現(xiàn)在金融信貸行業(yè)風(fēng)險巨大，如不謹(jǐn)慎，誰知道網(wǎng)絡(luò)銀行在高息攬存后會不會忽然之間一夜消失，沒有實體的銀行，安全保障從何而來？”有銀行業(yè)人士認(rèn)為，這主要是因為銀行承擔(dān)的是基礎(chǔ)信用的角色，“特別是在我國，短期內(nèi)這種信任關(guān)系還沒法被任何形式取代”。

他山之石：利率更優(yōu)惠偏重理財性質(zhì)

從美國來看，網(wǎng)絡(luò)銀行已有這方面的先例，阿里巴巴也意在引入這種創(chuàng)新模式。1995年10月“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)，這是在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在互聯(lián)網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行。美國成為了全球網(wǎng)絡(luò)銀行最為發(fā)達(dá)的區(qū)域之一。

“在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行還是比較受歡迎的，有幾家都做得不錯”，一位美國網(wǎng)絡(luò)銀行ING DIRECT的客戶向本報記者介紹，以ING DIRECT為例，該網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品不多，網(wǎng)站也比較簡潔，但每一款產(chǎn)品在市場上都具有明顯的優(yōu)勢，“這種優(yōu)勢主要體現(xiàn)在存款利率較高或貸款利率較低上”，上述客戶表示，由于ING DIRECT存款具有明顯優(yōu)勢，“因此我把它作為我的理財性質(zhì)的銀行，除此之外，選擇一家大行(美國銀行)作為結(jié)算行，這是我最重要的兩個銀行賬戶”。　（文/ 記者薛松、劉新宇）