馬蔚華：必須推進中國銀行業(yè)六大改革

2013年09月12日 01:52
來源：第一財經(jīng)日報

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香港永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華：必須推進中國銀行業(yè)六大改革

孫紅娟

[ “銀行外部環(huán)境變化，約束條件變化，以及市場需求變化，就決定了銀行必須變革?！瘪R蔚華對當前中國銀行業(yè)建議稱]

“銀行業(yè)的黃金時代與中國經(jīng)濟周期是緊密相關(guān)的。經(jīng)濟決定金融，在經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)軌的同時，銀行業(yè)遇到前所未有的挑戰(zhàn)?！毕愀塾缆°y行董事長、招商銀行前行長馬蔚華在昨日舉行的“2013年夏季達沃斯·中歐之夜”上表示。

馬蔚華指出，面臨生死劫難的銀行業(yè)需要進行轉(zhuǎn)型，尤其需要提高風險定價能力和客戶服務(wù)能力。

中國銀行業(yè)遇生死劫難

“經(jīng)濟決定金融，在經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)軌的同時，金融也遇到前所未有的挑戰(zhàn)，我管理的是銀行，最近幾年明顯感到壓力很大?！瘪R蔚華在演講中說。

在馬蔚華看來，當前中國銀行業(yè)已經(jīng)到了必須改革以應對挑戰(zhàn)的時機，而這里的挑戰(zhàn)即來自宏觀經(jīng)濟環(huán)境，也有監(jiān)管環(huán)境以及市場需求的因素。

首先，從宏觀經(jīng)濟環(huán)境而言，外部環(huán)境經(jīng)濟放緩必然需求減少；其二中國也正在經(jīng)歷銀行脫媒的階段，一方面是資本脫媒；另一方面是技術(shù)性脫媒；其三是監(jiān)管方面的約束。

從宏觀環(huán)境以及中國正在經(jīng)歷的金融市場變革而言，馬蔚華認為利率市場化將對中國銀行業(yè)帶來生死攸關(guān)的考驗。

“中國銀行業(yè)過去被認為是最賺錢的行業(yè)，其中一個很重要的原因在于利率管制，銀行的盈利模式主要就是利差，利率管制的一個結(jié)果就是銀行之間的同質(zhì)化競爭，只有讓同業(yè)之間差異化競爭，靠差異化和價格競爭來分配市場資源。”馬蔚華指出。

但從過去的經(jīng)驗來看，很多國家經(jīng)歷利率市場化的過程都是銀行業(yè)大浪淘沙的過程。

美國上世紀80年代利率市場化過程中發(fā)生了大量銀行倒閉的狀況，中國臺灣也同樣出現(xiàn)了集體虧損，“如果將大陸的利率換成臺灣當前的水平也就是1.5%，中國銀行業(yè)中能盈利的不多?！瘪R蔚華坦言。

馬蔚華在演講中大篇幅介紹了當前銀行業(yè)面臨的脫媒壓力，尤其是技術(shù)脫媒對銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。

在過去10年中，銀行貸款占整個社會融資規(guī)模的95%，但到今年上半年，這個數(shù)字已經(jīng)降低到60%左右，原因是銀行存款的搬家，債券市場發(fā)展快速，理財產(chǎn)品和信托、民間借貸等都出現(xiàn)了快速發(fā)展。

而相比資本脫媒，馬蔚華認為以臉譜為代表的技術(shù)脫媒對銀行造成的挑戰(zhàn)才更具威脅性。

“臉譜有10億個識別客戶，通過搜索引擎、征信體系、云計算、移動終端等技術(shù)的發(fā)展和應用，可以很好地將存款和貸款進行配對和風險定價，這對銀行最核心的業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)?！瘪R蔚華指出。

上個世紀，比爾·蓋茨曾大膽預言，“如果你們傳統(tǒng)銀行不改變的話，你們就是一群21世紀快要滅亡的恐龍?！边@句話成為馬蔚華的座右銘，也成為其構(gòu)建招行零售體系的動力和壓力所在，但“現(xiàn)在銀行業(yè)又遇到生死劫難了”。

另外，馬蔚華指出，金融危機以來，全球銀行業(yè)監(jiān)管對銀行業(yè)帶來的沖擊也對銀行資本運行帶來很大壓力。

“巴塞爾Ⅲ對銀行資本充足率的要求進一步提高，導致所有銀行都需要補充資本，但資本市場對銀行非常恐怖，在這種情況下，銀行為節(jié)約資本會轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，但這對銀行的風險定價能力又提出了挑戰(zhàn)，實現(xiàn)信貸的集中化、批量化處理?！瘪R蔚華如是說。

新挑戰(zhàn)新變革

“銀行外部環(huán)境變化，約束條件變化，以及市場需求變化，就決定了銀行必須變革。”馬蔚華對當前中國銀行業(yè)建議稱。

馬蔚華認為，銀行業(yè)需要考慮并適應六大變革。

首先是利率市場化，改變一直以來的同質(zhì)化競爭問題，靠價格來更合理分配市場的資源。

其二是銀行業(yè)務(wù)的綜合化和精致化，隨著銀行信貸資產(chǎn)的降低，銀行片面依賴利差的時代已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)型提供大量的服務(wù)，這樣就需要修改現(xiàn)行的商業(yè)銀行法。

其三是充分利用人民幣國際化的機遇，利用中國企業(yè)走出去的機會提供和提升跨境金融服務(wù)能力。

其四是金融股權(quán)的多元化。當前國內(nèi)金融市場改革更加強調(diào)開放，包括民營機構(gòu)進入金融領(lǐng)域，這給銀行提供更多機會和挑戰(zhàn)，“銀行不能再依循過去的盈利模式，而是需要將眼界放開?！瘪R蔚華說。

其五是資本市場的多層次化。“要建成主板以外，創(chuàng)業(yè)板、中小板等共存的多層次資本市場，中國的金融市場需要多層次化，銀行才能支持這些科技成長型的企業(yè)?！?/p>

其六是資產(chǎn)證券化。現(xiàn)在我國銀行業(yè)的體積普遍太大，占用了大量資本，通過證券化可以將資本騰出來；同時還可以豐富金融市場的交易產(chǎn)品。

“經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型必然帶來銀行的轉(zhuǎn)型，銀行的轉(zhuǎn)型可能會越來越重視我們的客戶，越來越重視金融服務(wù)?！瘪R蔚華總結(jié)道。

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