預定利率首破4% 平安人壽引爆“傳統險價格戰”

2013年10月16日 00:59
來源：每日經濟新聞

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短短兩個月的時間，傳統險3.5%的預定利率新高又被刷新。

昨日（10月15日），平安人壽在北京正式宣布，推出預定利率為4％的保險產品——平安福健康保障計劃（以下簡稱平安福），目標瞄準中高端客戶市場。這也是今年8月壽險費率市場化改革以來，第一款預定利率突破3.5％的傳統險產品。

“可以說，直到現在，價格戰才正式打起來了。”業內人士表示，平安人壽的加入以及首款突破3.5％產品的出現，標志著保險費率市場化改革的戰火正式點燃。

平安首破審批制限制/

10月15日，平安人壽在北京宣布，其新開發產品平安福正式投入市場，預定利率為4%。平安人壽董事長丁當在發布會致辭中表示，平安福上市，意味著保險機構今后在與其他金融類機構的競爭中，將獲得更多產品定價優勢；在覆蓋客戶多元化的保障與理財需求方面，保險企業將擁有更富彈性的定價策略，從而開發出更豐富多樣、有針對性的保險產品，對消費者是一個利好與福音。平安人壽總經理柳志堅透露，這是保監會放開傳統險2.5%的預定利率管制之后，第一個獲得保監會批準的4%水平的傳統險產品。

保險業內人士認為，到現在傳統險的價格戰才算正式打起來了。回顧此輪壽險費率市場化改革，8月5日保監會宣布啟動人身保險費率市場化改革之后，率先放開了普通型人身保險產品預定利率2.5%的限制，允許保險公司根據自身情況來確定普通型人身保險的預定利率，對于高于3.5%水平的傳統險保監會采取審批制，3.5%以下的則采取備案制。

此后，第一批保險公司包括建信人壽、農銀人壽、中英人壽等紛紛推出新的傳統險產品，將新的傳統險的預定利率設定為3.5%。9月份，新華保險（601336，SH）開始向市場推出惠福寶兩全保險產品跟進費率改革，成為上市保險企業中第一家加入新品大戰的大公司。

事實上，到平安推出新產品前，新的傳統險產品都沒有突破3.5%，因為根據保監會此前的規定，傳統險產品只有預定利率高于3.5%時才實行審批制。

新產品按新標準設計/

據了解，此次平安人壽推出的平安福健康保障計劃是一款普通型人身保險組合，專為中高收入人士設計，由平安福終身壽險、平安附加平安福提前給付重大疾病保險等產品組成，涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外、公共交通意外、自駕車駕乘意外等責任。

據了解，該產品的預定利率為4%，與此前預定利率3.5%的水平的傳統險已經有很大的突破，此外，據柳志堅介紹，該產品在意外險方面也參照了中國保險行業協會最新的意外傷殘評定標準，即意外傷殘的條目由此前的7級34項擴大到了10級281項殘情條目。

丁當認為，“此次保監會推出的費率市場改革，不是簡單地產品降價，而是推出了一個新的市場定價機制，整個行業也從此開始進入了一個市場定價的機制，過去我們老講企業經營自主化，但是如果一個企業對自己產品自由定價的自由都沒有，對企業的經營自主化肯定是打折扣的。中國的市場化也是從20年、30年前的價格體系放開作為一個起步，市場化的定價機制有助于保險企業能夠更充分地進行自主經營，也有助于整個市場競爭更充分化，也有助于老百姓能享受到競爭帶來的實惠。但是帶來另一種挑戰是保險公司自身的管理，如果保險公司的管理水平一般，卻拼命地拿價格來競爭的話，那將是走了一條非常危險的路，所以費率市場化對保險公司來說將是挑戰和機遇并存。”

爭論：預定利率越高越好？/

事實上，傳統險產品的預定利率由2.5%提到3.5%之后，最為直觀的表現是降價。如8月份農銀人壽在推出預定利率3.5%的新產品后，以20年交費的產品為例，農銀人壽的新產品較原產品保費平均降幅在15%~20%左右。總部在湖南的吉祥人壽在9月1日推出了新費率政策下的新產品吉美人生B款，與同類產品相比，其保費下降幅度達7%~26%。

在平安人壽跟進此輪費率市場化之前，各家保險公司推出的新傳統險產品的定價利率都沒有突破3.5%的紅線。對此，平安人壽方面也表示，預定利率為4%的平安福與過去的傳統壽險產品相比，相同保費，其保額更高，將為消費者帶來更多的保障和實惠。但是平安人壽并沒有說明其比同類產品保費具體的下降幅度。

對消費者來說，接下來面臨一個很現實的問題是：在新的傳統險產品中，定價利率4%的產品是否一定比3.5%水平要好？

對此，柳志堅在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，如果產品其他方面一模一樣，僅有預定利率4%和預定利率3.5%區別的話，那么4%的產品費率更有優勢。他坦言，客戶購買保險時不應該單單看這個產品的價格，還包括其他的一些方面，如服務、理賠等，所以不能簡單地來比較這個問題。

某險企陳先生在與《每日經濟新聞》記者交流時坦言，像傳統的健康險（重疾險）產品其定價主要考慮三個因素：定價利率、費用率和死亡率（重大疾病發生率），保險公司在開發保險產品時主要考慮這三方面的因素，有時定價利率調高了，但其公司也可能會把費用率調高，在費用率方面只要沒有超過保監會規定的限額就沒有問題。他坦言，傳統險4%的定價利率不一定會比3.5%水平的好，定價利率只是其中的一個指標，因為保險公司在開發產品的時候可以調整的因素有幾個。

對于平安人壽未來會否有更高預定利率的產品推出，柳志堅在與《每日經濟新聞》記者交流時坦言，或許在以后有的保險公司新的傳統險產品的預定利率還會更高，但也不會太高，比如到5%、6%的水平會很困難，但是像4%~4.5%之間的預定利率還是有可能會有的。

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