受惠8萬億目標(biāo) 健康險仍待醫(yī)改配套

2013年10月18日 23:40
來源：中國經(jīng)營報

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10月14日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》），提出力爭到2020年，健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到8萬億元以上。

據(jù)參與《意見》制定的一位專家告訴《中國經(jīng)營報》記者，該《意見》是在我國經(jīng)濟(jì)形勢增長向下趨勢明顯、壓力較大的背景下產(chǎn)生的，在傳統(tǒng)的消費、投資、進(jìn)出口“三駕馬車”動力不足、頹勢漸顯之際，國家希望能通過新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來減輕經(jīng)濟(jì)下滑的負(fù)擔(dān)。健康險產(chǎn)業(yè)無疑將迎來切實的利好。

據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年末，健康險保費收入約863億元，僅占人身險10157億元保費收入的8%；而國際經(jīng)驗顯示，一個成熟的保險市場，健康險保費收入占比一般在30%左右。

“目前健康險發(fā)展最大的瓶頸在于社會醫(yī)療保險體系的制度設(shè)計，大部分保險公司都不敢搞，像冒名頂替住院、掛名住院、小病大養(yǎng)、人與病、病與藥脫節(jié)等違反醫(yī)療保險政策的行為時常發(fā)生，這個管理體系要是建立不起來，健康險在國內(nèi)肯定不行。”平安人壽董事長丁當(dāng)在接受記者采訪時表示，“如果下一步醫(yī)改把這塊做好，健康險的市場份額能有一個大的改變。”

在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長朱俊生看來，健康險占比較低跟整個衛(wèi)生體制改革滯后有關(guān)，現(xiàn)在保險公司做大病醫(yī)保基本都不賺錢，如果做醫(yī)療費用報銷等很多公司也都非常慎重。“因為沒辦法控制醫(yī)院，沒辦法控制藥品藥價，我們這兩年醫(yī)改的成績主要在醫(yī)保這塊兒，覆蓋面確實大多了，但公立醫(yī)院的改革非常滯后，這對保險公司影響很大。”

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，健康險要想有一個良性的發(fā)展，首先就要使醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)具有競爭性，此次《意見》給了社會辦醫(yī)一些好的政策，就是要讓民辦醫(yī)院和公立醫(yī)院享受同等的待遇，這個思路是對的，要有競爭，醫(yī)療衛(wèi)生體制要同步改革往前走，整個社會的健康服務(wù)業(yè)才能有所改觀。

健康險在國內(nèi)的發(fā)展不及預(yù)期，除了相關(guān)的醫(yī)療體系難以配套外，投保人無法享受稅收優(yōu)惠也是我國與發(fā)達(dá)國家間的差距所在。

在此次印發(fā)的《意見》中，國家對稅收政策的松動無疑也讓健康險從業(yè)者看到了希望。其中強(qiáng)調(diào)要“引導(dǎo)和保障健康消費可持續(xù)增長，完善各類保險和補(bǔ)助消費政策，落實并健全購買健康保險的稅收政策。”

丁當(dāng)告訴記者，在全球保險市場比較充分的國家中，我國是唯一一個沒有享受到稅收優(yōu)惠的國家，其他國家都在通過遞延稅、扣稅等方式來推動保險業(yè)發(fā)展，讓老百姓更多買保險為自己保障。而在我國，如稅延養(yǎng)老險在多個重要場合被提及，方案也經(jīng)過多輪研討并提出試點，但難以見到靴子真正落地。

以美國為例，在個人健康險方面，法律規(guī)定如果保險產(chǎn)品的免賠額不低于每人1050美元或者每個家庭2100美元，則購買人可通過建立個人健康儲蓄賬戶方式享受稅收補(bǔ)貼。向該賬戶的繳費可以在個人收入所得稅稅前列支，但其限額以個人免賠額或2700美元中較大值為準(zhǔn)，家庭總列支不超過5450美元。此外，如果該人沒有團(tuán)體健康保險計劃，則個人健康保險費開支同其他醫(yī)療費用相加，當(dāng)總金額超過個人調(diào)整的毛收入額7.5%時，超額部分免稅。

此外，決定對自由職業(yè)者購買健康保險的支出逐步提高稅前抵扣比例，直至全額抵扣。1998年和1999年為45%，2000年和2001年為50%；2002年為60%；2003年至2005年為80%；2006年為90%，2007年之后全額抵扣。

由于稅收抵扣政策的作用，美國健康險的需求持續(xù)增加。在1950年到2011年的60年間，壽險公司提供的人均健康險保費年均復(fù)合增速達(dá)到7.65%，超出美國人均可支配收入（名義）的年均復(fù)合增速5.63%高達(dá)2個百分點。