受惠8萬億目標健康險仍待醫改配套

2013年10月18日 23:40
來源：中國經營報

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10月14日，國務院印發《關于促進健康服務發展的若干意見》（以下簡稱《意見》），提出力爭到2020年，健康服務業總規模達到8萬億元以上。

據參與《意見》制定的一位專家告訴《中國經營報》記者，該《意見》是在我國經濟形勢增長向下趨勢明顯、壓力較大的背景下產生的，在傳統的消費、投資、進出口“三駕馬車”動力不足、頹勢漸顯之際，國家希望能通過新興產業的發展來減輕經濟下滑的負擔。健康險產業無疑將迎來切實的利好。

據保監會統計數據顯示，截至2012年年末，健康險保費收入約863億元，僅占人身險10157億元保費收入的8%；而國際經驗顯示，一個成熟的保險市場，健康險保費收入占比一般在30%左右。

“目前健康險發展最大的瓶頸在于社會醫療保險體系的制度設計，大部分保險公司都不敢搞，像冒名頂替住院、掛名住院、小病大養、人與病、病與藥脫節等違反醫療保險政策的行為時常發生，這個管理體系要是建立不起來，健康險在國內肯定不行。”平安人壽董事長丁當在接受記者采訪時表示，“如果下一步醫改把這塊做好，健康險的市場份額能有一個大的改變。”

在首都經濟貿易大學勞動經濟學院副院長朱俊生看來，健康險占比較低跟整個衛生體制改革滯后有關，現在保險公司做大病醫?；径疾毁嶅X，如果做醫療費用報銷等很多公司也都非常慎重?！耙驗闆]辦法控制醫院，沒辦法控制藥品藥價，我們這兩年醫改的成績主要在醫保這塊兒，覆蓋面確實大多了，但公立醫院的改革非常滯后，這對保險公司影響很大?！?/p>

業內人士普遍認為，健康險要想有一個良性的發展，首先就要使醫療服務機構具有競爭性，此次《意見》給了社會辦醫一些好的政策，就是要讓民辦醫院和公立醫院享受同等的待遇，這個思路是對的，要有競爭，醫療衛生體制要同步改革往前走，整個社會的健康服務業才能有所改觀。

健康險在國內的發展不及預期，除了相關的醫療體系難以配套外，投保人無法享受稅收優惠也是我國與發達國家間的差距所在。

在此次印發的《意見》中，國家對稅收政策的松動無疑也讓健康險從業者看到了希望。其中強調要“引導和保障健康消費可持續增長，完善各類保險和補助消費政策，落實并健全購買健康保險的稅收政策?！?/p>

丁當告訴記者，在全球保險市場比較充分的國家中，我國是唯一一個沒有享受到稅收優惠的國家，其他國家都在通過遞延稅、扣稅等方式來推動保險業發展，讓老百姓更多買保險為自己保障。而在我國，如稅延養老險在多個重要場合被提及，方案也經過多輪研討并提出試點，但難以見到靴子真正落地。

以美國為例，在個人健康險方面，法律規定如果保險產品的免賠額不低于每人1050美元或者每個家庭2100美元，則購買人可通過建立個人健康儲蓄賬戶方式享受稅收補貼。向該賬戶的繳費可以在個人收入所得稅稅前列支，但其限額以個人免賠額或2700美元中較大值為準，家庭總列支不超過5450美元。此外，如果該人沒有團體健康保險計劃，則個人健康保險費開支同其他醫療費用相加，當總金額超過個人調整的毛收入額7.5%時，超額部分免稅。

此外，決定對自由職業者購買健康保險的支出逐步提高稅前抵扣比例，直至全額抵扣。1998年和1999年為45%，2000年和2001年為50%；2002年為60%；2003年至2005年為80%；2006年為90%，2007年之后全額抵扣。

由于稅收抵扣政策的作用，美國健康險的需求持續增加。在1950年到2011年的60年間，壽險公司提供的人均健康險保費年均復合增速達到7.65%，超出美國人均可支配收入（名義）的年均復合增速5.63%高達2個百分點。