財覓新竅第1期：IT主管月入8000妻子待業 如何2年內買房

2013年11月13日 10:52
來源：鳳凰理財

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[理財案例一]：

一、基本情況：

1、鳳凰網網友，男；年齡：28歲；職業：IT主管；月收入：8000元；

2、家庭資產：1萬元活期儲蓄，股票市值3萬。無貸款無負債；

3、家庭月支出：房租1800元，衣食行3000元，人情支出1000元。

4、妻子目前待業在家。

二、理財目標

1、消費支出規劃--購房：2年內在長沙購置一套100平米房屋（7000左右）；購車：3年內購買15萬左右小車；

2、為30歲生小孩做準備；

三、財務分析

1、家庭資產負債表

家庭資產負債表：

家庭收支表：

年度收支表：

2、衡量指標分析

從上表可以看出：

1）、客戶的流動性比率為1.72，偏低，也在資產配置一些流動性較高的資產，以應對家庭不時之需。

2)、消費支出指標為73%，高于正常區間的范圍。因此有必要減少不必要的開銷，做好開源節流；

3）、保險支出指標為0,說明該家庭的保障能力不足，遠低于合理區間，因此選擇一些合適的保險；

4）、投資能力指標為75%，比例稍微偏高。

總體來看，客戶的投資結構和消費結構不太合理，可進一步改進。

四、投資建議

1、現金規劃

客戶現有的資產配置，流動性資產偏低，應該至少保持3個月的消費支出額度。但同時客戶的月消費支出也應減少，維持在4000元左右為佳。每年增長率維持3%的水平。因此流動性需求即12000元左右，其中6000元繼續活期存款，另外6000元可以投資貨幣基金。

此時客戶的收支表應為：

2、保險規劃

保險是家庭經濟的保障，目前整個家庭保障程度不足；且作為單薪家庭，經濟來源完全依賴丈夫一人，因此，應該為全家增配一些商業保險；根據客戶的經濟情況，建議客戶每年購買不超過7000元的保險費用。

因為客戶準備2年后生小孩，除了常見的意外險和重疾險，如果客戶需要再私立醫院生育，那么建議配置一些高端型的生育保險。

3、消費規劃

1）、購房規劃

假定投資報酬為9%，收入增長率為3%,房貸利率為6%，按3成給付首付，期限30年，按每月等額本息還款法。客戶購置的是精裝現房，購完即可入住，節省租房的開支。

保持流動性需求后的凈資產盈余=40000-4000*3=22000元

現有凈資產在購房時的終值=26138.2元[FV(9%,2,0,-22000)]

需支付的首付款=100*7000*30%=21萬，

需支付的貸款額=70萬-21萬=49萬

每月需還款=2937.8元

支付了首付款還剩余-40474.1元，顯然不能滿足購房需求。

建議客戶購買戶型較小的精裝現房，約為60平，這樣首付只需支付12.6萬，月供為1762.68元。此時，支付完首付結余為43525.9元

2）、生育計劃

客戶在30歲時生小孩，也就是第2年末，

預計生孩子的費用為3萬元，

此時凈資產終值結余=13525.9元

3）、購車規劃

假定每個月孩子開支2000元，

第3年開支=（4000-1800）*12+7000+1762.68*12+2000*12=71552.13元

第3年末的現金流量表：

總共結余=年結余+凈資產結余終值=48092.89元

若貸款購車期限5年，首付3成，利率6.4%，

首付=15萬*30% =4.5萬，月供為2050元，

支付了首付款，此時資產結余=3092.89元

第4年支出=

（4000-1800）*12+7000+1762.68*12+2000*12+2050*12=96152.13元

第4年末的現金流量表：

凈資產終值為3371.25元

可以看出第4年的收支能夠維持平衡，還盈余15267.97元

進入第五年后，每年的收支基本能夠維持盈余。

顯然購車愿規劃能夠實現。

4、投資規劃

在前面規劃客戶的購房購車計劃，均以投資收益率達到9%為前提，因此如何實施投資尤為關鍵。

該家庭之前已進行一些股票、基金等方面的投資，因此在投資方面有一定的經驗。考慮到客戶的資金需求較多，且時間接近，因此建議客戶可以進行一些風險投資，比如股票、偏股型基金等產品；同時投資一些固定收益產品，如信托、白酒理財產品、有限合伙基金等，通過這樣的投資組合既能實現年化9%的收益，還能有效控制投資風險。

總結：本次配置沒有考慮保險和稅費的支出，且生活開支假定沒有增加，一直維持最低水平，因此在實際中建議能夠推遲1-2年購車，購置60平左右的房屋，從而能夠實現充分的財務自由。

（本案例規劃由鳳凰理財合作伙伴君德財富提供，若轉載請注明來源鳳凰理財，謝謝。）

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