央行就首付貸明確表態：違法！首付不能是借來的

鳳凰財經訊 3月12日上午，央行行長周小川，副行長易綱、潘功勝、副行長范一飛就“金融改革與發展”相關問題回答中外記者提問。記者會上，央行行長周小川對首付貸問題明確表態，商業銀行要了解自己的客戶，客戶的首付不能是借的。

央行副行長潘功勝則表示，人民銀行對首付貸態度非常明確，房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應資質，是違法從事金融業務，而且還存在自我融資、自我擔保、搞資金池的現象。

周小川強調，商業銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶的償付能力、金融風險，還要考慮住房信貸的可行性和所面臨的風險，對他們進行評估。買房人找另外一方面借了一部分錢說這是首付，剩下再去借，整個借款和自有資本的比例實際上就變了，另外未來償還的能力實際也變了，以后月供不光要還銀行的錢，還要先還首付貸。

春節前后，一線城市房價暴漲引人側目。有媒體爆出，北上廣不少購房者的首付使用了房產金融、P2P網貸機構的“首付貸”等樓市配資方式。有輿論認為，房價過快上漲與首付貸有一定的原因。為此，上海鏈家的首付貸金融產品被監管部門叫停。

因此兩會期間，關于首付貸問題大熱。

但3月10日據盈燦咨詢發布的最新報告，P2P網貸行業參與首付貸模式的金額預計不足50億元。多位業內人士認為，P2P網貸是引起房價大漲的說法是站不住腳的。與萬億的房地產相比，50億資金明顯微不足道。“房價，有首付貸不會漲，沒首付貸也不會跌。”

央行副行長潘功勝也曾表示，一線城市住房價格上升速度比較快，最基本的影響因素還是住房供求關系，有投機力量在炒房，但不是主要因素。

央行表態如下：

新華社記者：現在很多地方在通過P2P平臺搞首付貸，請問央行對此的態度是什么樣？現在三四線城市去庫存壓力比較大，但是我們現在看到很多一線城市的房貸局面卻呈現火爆狀態，如何讓房貸政策更好地體現去庫存的政策意圖？謝謝。

周小川：你這個問題實際是兩個問題，我先從第二個問題說起。大家也都知道，貨幣政策是總量政策，總量政策是要針對全國平均的情況來進行設計和執行的，房價現在是一個價格出現很大分化的階段，但也有時候房價的分化不那么明顯，畢竟中國是個非常大的國家，各個地方各個城市非常不一樣，所以出現了很大的分化。從總量政策和宏觀審慎政策來講，從全國總的平均來看，房地產仍舊面臨著比較大的去庫存壓力。

去年建成未銷售的房屋面積是7億多平方米，比2014年增長了15%多一些，因此房地產有關金融方面的政策還是要考慮金融總量上的狀況。與此同時，一二線城市價格上漲比較猛，也引起了大家很大的關注，人民銀行歷來主張，像中國這么大的國家，在價格出現分化的情況下要更好地發揮城市一級對于每一個城市房地產形勢的判斷，以及能夠提供的有關政策的指導。這是一個方面。

另外也強調商業銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶的償付能力、金融風險，同時要使政策適應不同地方的變化，來考慮住房信貸的可行性和所面臨的風險，對他們進行評估。剛才提到有一些P2P平臺對于首付進行貸款，首先是他們是否有資質做這項貸款，有很多問題，按理說他要從事某項業務應該查詢是否按照規矩申請有關資格、符合資質，像資本要求等規章制度。再就是他的資金來源是什么，如果動用了其他一部分人委托的資金，是否和人家真正說清楚了，是否會給出資方帶來巨大的風險，這是應該清楚的。

此外，對于銀行來講，銀行有時候是掌握首付比，但是正規的銀行內部的用語是LTV，就是貸款比抵押品的價值，判斷這個價值的時候，它是要對抵押房地產的財產要進行價值評估的，而不是像現在網上說的，只要偽造一個交易價格就可以拿到交易價格去做貸款了。

另外銀行還有一個政策叫KYC，你必須了解你的客戶，客戶的首付不能是借的，你找另外一方面借了一部分錢說這是首付，剩下再去借，整個借款和自有資本的比例實際上就變了，另外未來償還的能力實際也變了，以后月供不光要還銀行的錢，還要先還首付貸。從銀行角度來講，如果沒有對你的客戶做到足夠的了解，你也承擔了過大的風險，從銀行內部管理來講，也是操作有錯誤的。

潘功勝：人民銀行在這個問題上的態度是非常明確的，一是房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應的資質，是違法從事金融業務，而且這里面還存在著自我融資、自我擔保、搞資金池的現象。二是房地產中介機構、房地產開發企業自辦的金融業或者與P2P平臺合作開展的金融業務，所提供的首付貸的產品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調控政策的有效性，增加了金融風險，同時也增加了房地產市場的風險。

鳳凰財知道（微信號：icaizhidao）中國最權威的財經評論，每天都有熱點財經新聞的犀辣點評！

解局北京（微信號：zhongnanhai1921）跟蹤北京高層與政策動態，研究解讀獨家投資機會。

小報告（微信號：ifengxbg）是鳳凰財經重磅打造的宏觀經濟分析解讀欄目，最前瞻、最權威的分析助你把握投資大勢。