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陳文輝：持續轉型跟金融創新是支撐銀行持續發展的真理

2010年09月17日 12:47鳳凰網財經【大中小】【打印】共有評論0條

埃森哲大中華區銀行業總經理陳文輝

埃森哲大中華區銀行業總經理陳文輝(圖片來源：鳳凰網財經)

鳳凰網財經訊由中歐國際工商學院和《財經》雜志舉辦的2010年第四屆中國銀行家高峰論壇9月17日在上海舉行，鳳凰網進行圖文直播。埃森哲合伙人兼大中華區銀行業總經理陳文輝在論壇上表示，持續的轉型跟金融創新才是可以支撐銀行持續發展的真理，金融創新不等于要多承擔風險。

以下為陳文輝發言實錄：

陳文輝：各位來賓大家好，今天非常高興有機會在中國銀行家高峰論壇里面跟大家分享一下埃森哲對于銀行業發展的一些觀點。首先我想表達一個想法，今天我們聽到很多演講的嘉賓都跟大家分享過宏觀經濟的發展，監管環境急速的改變，在這些環境下面我們發現一個事實，今天的經營環境跟昨天的金融環境相比有很大的變化。銀行必須要在新的經營環境里面建立可持續增長的能力才可以爭取高績效。我希望在接下來跟大家分享一下我的看法。

首先來看從我們在金融海嘯之后對于世界各國銀行機構進行了廣泛的調研，尤其是關于風險管理方面的一些問題，關于外部的監管機構、政府干預的一些不確定性，我們的政府、市場都需要更高的透明度，還有我們的合規成本的上漲，今天也提過，如果我們要符合新的不管是巴塞爾而已規定還是中國政府提出的監管要求，從內部來講國際銀行他們會面對一個內部結構復雜性的問題，需要大幅度進行精簡化，才可以恢復比較高效率的運營。今天也有提到我們必須回歸到銀行業經營的基本，我們的基本就是客戶，我們如何客戶目標客戶，如何開發新的產品服務客戶。今天討論的重點很多銀行在監管風險跟績效管理里面是屬于兩套互補相連的體系，我們怎么樣可以把它有效的整合起來，是一個非常關鍵的問題。從左手便大家可以看到一些調研的結果，大部分的銀行覺得，在新的金融環境監管環境下面必須要大幅度進行改革，以提升風險管理的能力來驅動未來的績效可以發展，尤其是在數據管理上面。另外85%的受訪者認為，必須要跟銀行總體經營戰略和銀行績效管理結合起來才有意義。大部分的銀行面對成本的問題都是有關于數據的基礎，報表的問題等等。

我們來看中國的情況，中國的情況有點不一樣，首先，為了維持銀行體系的穩定，剛才蔣主席提到，審慎監管的原則，我們可以預期我們的監管機構持續要求銀行改進他們的風險管理。另外也會推動巴塞爾協議二在中國落實的一個時間表。大部分的銀行實際上按照計劃逐步推進協議的落實，但是我們也可以預期，監管機構會進一步的手緊業務要求，包括覆蓋率的要求等等，實際上會構成對于銀行的基本管理跟營運能力的壓力。同時也可以看一下中國過去幾年銀行業發展的勢頭，事實上都是靠信貸擴張來推動增長。我們可以講一句話，持續的轉型跟金融創新才是可以支撐銀行持續發展的真理，順便講一下金融創新實際上不等于要承擔多一點風險，也不等于有新的產品會有更多的產品，當然今天不是談金融創新的議題。在這樣的條件之上，銀行必須要發展要把風險管理結合績效管理的能力，才有機會在新的環境里面持續進行增長。我剛才講英國銀行接觸里面發現由于部門的壁壘，很多銀行都把風險管理跟財務管理或者是績效管理看作是兩條完全不一樣相互獨立的體系，這個對于我們持續的發展是不利的情況。再來在很多銀行里面剛剛才開始意識到實際上總體數據具體的框架，我會解釋怎么樣的數據管理的框架，包含數據分析的能力，我國銀行在這一方面是比較的薄弱。

我們講績效管理跟風險管理結合的道理，我們對于它所帶來的價值預期，大家來看這張圖，左手邊是我們不管在國外金融海嘯之后遇到的ROE的挑戰或者是在國內的銀行遇到合規成本上漲，我們的增長預期，我們必須要找新的方法去做，所以有這樣一個壓力在里面。在上次的論壇上面我們也提到有5個方式把ROE恢復到比較理想的狀態，那5個方法是戰略性的成本縮減，然后是一個客戶關系的管理，如何了解我們的客戶選擇我們的客戶才是銀行經營的增長。我們優化定價，實際上在國內相對來講在定價方面是比較薄弱的一個機制。本體的風險管理更加有效的提升。還有一個就是增長帶來的價值。

在客戶價值跟行為分析里面我們可以增加風險指標的評估，對于我們目標客戶的細分，以及戰略可以有更加有意義的指導意見里面。我們是否有充分考慮預期跟資本成本，大部分的銀行沒有在這個上面做一個嚴謹的控制，未來可以避免因為定價的偏差導致價值的流失。通過實施精細度跟準確度更高的信息，我們讓銀行的管理層從更容易去識別風險，另外知道哪些業務的領域對于資本的回報是有直接貢獻的意義在里面，作出一些決策。

所以說把績效管理和風險管理聯系在一起，它帶來的價值是發展資本上面不是單純在保護資本上面。在保護資本方面，大家可以看左邊，事實上我們奠定了一個符合基礎，包括合規，新的流動性要求，基本要求的情況，壞賬的控制，撥備覆蓋率的情況等等。那在發展資本上面，要考慮如何優化我們的資產跟業務的配置，來改善整體回報的情況。或者是通過管理資本，甚至是減少資本的要求，強化定價機制，把股東利益最大化，關鍵要把管理水平和決策能力提升下去。

我們接觸的國際銀行有很多在經濟復蘇的過程當中意識到風險管理跟績效管理結合的要求，但是我們認為中國的銀行是有一定的優勢在里面，首先我們有后發優勢，我們有很多國外的經驗可以借鑒，不管是成功還是失敗的例子，我們可以看到，在國外的銀行在改善他們的風險管理跟績效管理的時候，所遇到的困難和挑戰以及失敗的原因，我們有很多的參考，最近出臺的巴塞爾協議里面的要求，尤其是在市場風險或者是其他的地產證券化或者是流動性風險控制方面有更明顯的要求，我們的包袱也相對比較少。分析、處理海量數據的技術，市場上面應用的方案本身把風險管理跟績效管理功能結合在一起，這些都是中國銀行在現在發展風險管理跟績效管理整合的一定優勢。

我們講了很多關于把績效管理跟風險管理整合起來的好處跟優勢是怎么樣，它到底是怎么樣的一個框架，它的理念是怎么樣，我們可以從一個銀行戰略規劃和管理的制度去分析一下，在這張圖上面從戰略規劃到目標的制定和具體的業務規劃到運營的管理，到建設，事實上我們在每一個環節里面都可以把績效跟風險聯系在一起，過往在這種戰略規劃或者是業務規劃和運營規劃，我們比較多是考慮績效，風險是另外一個，它不是在里面的一個元素，所以我們所提倡的，要在里面充分考慮績效跟風險兩個方面的關系，比如在制定戰略規劃的時候，把業務的戰略跟風險的戰略聯系在一起，把我們的風險歸納在里面，績效驅動的因素是什么，我們知道引起風險的因子是什么，定義在里面。在業務規劃跟指標設定的過程當中需要考慮各個業務單位價值跟風險的評估來擬定對應的績效指標跟風險指標它的目標值以及限額，后續通過不同的自然模型去做一個監測跟管理，在這個過程當中發現價值發展的情況跟風險發展的情況跟預期不一樣的時候作出適當的調整。在整個環節當中把風險跟績效聯系在一起。

最重要是五股支持的力量，第一個力量是在這個圖里面中間的部分，我們必須要掌握績效管理跟風險文化的方法論更加的流暢。第二個力量，我會展開一點來講是總體的數據管理跟具體的機制。在銀行里面作為一個業務的任務，而不是IT的工作。在銀行內部要建立有風險能力的團隊跟領導，然后把風險放在考核的制度里面。再來就是風險和績效管理的工具跟系統整合在一起。

直觀來講，把風險管理和績效管理聯系在一起，我們可以得到所謂的經濟盈利，我們計算經濟盈利的數據是怎樣，我們能不能讓一個產品、客戶、單位經濟盈利怎么樣，左邊是經濟基本的計量，整個經濟必須要從評估歷史績效轉移到變成一個未來計劃的觀察。數據積累的重要性，我用1分鐘分享一下這個概念。事實上數據管理能直接影響績效管理和風險管理，現在越來越多的銀行意識到這個問題，還沒有意識還是認為這是IT的工作，事實上管理數據是一個業務的任務，我們必須要有一個總體的管理制度才可以達成剛才所說的能力提升。我們認為通過績效管理跟風險管理的整合，我們可以達到一個效益，通過我們的調研可以把經濟盈利提升5%，大家注意在收入沒有增加的情況下，經濟盈利提升5%是非常可觀的。

最后我總結一下，我們建議第一在財務和風險管理功能之間成立聯合協作的團隊。第二理解并清晰地制定關鍵的風險和績效管理問題和優先準備。第三掌握目前的機遇之窗。第四是一次正確實施流程、方法和數據。第五個就是建立銀行內部的分析能力及驅動信息洞察的生成。

這就是我今天跟大家分享的內容。