民生銀行洪崎：后危機時代銀行業面臨兩大挑戰

2010年11月26日 12:32鳳凰網財經【大中小】【打印】共有評論0條

中國民生銀行行長洪崎（圖片來源：鳳凰網財經）

鳳凰網財經訊 2010年11月26日，第五屆21世紀亞洲金融年會在北京舉行。鳳凰網財經進行全程直播。中國民生銀行行長洪崎出席年會并發表演講，以下是演講實錄：

洪崎：女士們、先生們，大家上午好!剛才我聽了中行的李行長還有工行的羅行長的演講，確實很有感觸。作為國有的大銀行現在確實是機遇大于挑戰，作為我們這些中小銀行，尤其像我們這種民營銀行，我們考慮更多的是挑戰。當然如果能夠越過后危機時代別有洞天，挑戰就變成機遇。所以我想談的原來有一個稿子也是談創新，我現在想還是談一談我們的一些后危機時代面臨的挑戰和我們的一些戰略對策。這個話題可能對我們中小銀行來說更容易一點。

因為現在我們面臨后危機時代，我們確實面臨的是主要有兩個挑戰，兩大挑戰，當然也是也一些機遇。一大挑戰剛剛我們國際司的司長談的，現在的宏觀審慎監管和微觀審慎監管，還有新“巴塞爾協議三”的執行，這是一大挑戰。

第二大挑戰就是我們“十二五”中間利率的穩步市場化，其實利率穩步市場化顯然現在有兩個保護傘，一個是存款的利率現在還不能上浮，一個是貸款的利率還不能下浮，下浮的空間有限。如果這兩個底線，一個存款的上限，一個貸款的下限，底線，如果這兩個擋板的話一側利率真正的市場化對于中小銀行意味著什么。

第三個是發展方式的轉變，“十二五”規劃建議里頭發展方式轉變，其實在蘊含著對中小企業面臨的巨大挑戰，也有巨大的機遇。如何戰略上能夠正確的應對，才使我們今后穩健的發展。

我談的這三個都是中小銀行面臨的困難。

第一點中小銀行現在我們的資本回報率平均中小銀行好一點的在20%左右，現在我們資本充足率監管要求是10%。如果實施新“巴塞爾三”，資本充足率要達到13%到14%之間，因為這里頭還有一些不同的銀行業，不同的一些調整。換句話說，也就是我們的資本充足率增加30%，也就是如果按現在的資本回報率，我們的經營模式不變的情況下，我們資本回報率可能到15%以下，這種情況作為一個銀行來說，15%以下已經達到其他行業整個社會平均行業資本回報率，銀行如果再要融資的話，可能難度很大。

第二個現在我們利率的市場化，目前我們利息收入占整個收入80%以上，好一點也接近80%。如果說一旦利率市場化，顯然我們的存款利率，在我們市場中間會有所上升。我們的貸款利率大企業會下幅，這使我們目前主要為大企業服務，大企業服務的這些銀行，就會利差越來越小。所以說對于中小企業，現在如果還是為大企業服務的話，顯然在今后的日子里，是會面臨著巨大的挑戰。

民生銀行我們都知道，從2000年開始，我們也是轉型為大企業服務，走了一條低風險，高增長，高效益的這樣一個超常規發展的道路。這個是當時的環境下，我們切合實際的一種戰略。因為利率是管理利率化，顯然風險低的效益就高，是這么一種選擇。到今年9月份我們的規模不到15年接近8000億，增長速度非常之快。但是就是如此，我們從2008年，其實后危機時期我們轉型明確提出來戰略調整，民生銀行要做民營企業的銀行，做小微企業的銀行，做零售高端客戶的銀行。目前我們是從2009年開始，我們開始轉型對民營企業服務，突破口是100萬以下的笑微企業，貸款余額是500萬以下，平均是100萬左右。我們開始對這些客戶進行服務。目前經過一年半的時間，我們貸款余額，小微企業的貸款余額已經是1400多億，而且有11萬戶。只有為小微企業服務我們在市場競爭中才有定位權，才有話語權，在我們利率市場化中間我們才能夠保持我們的優勢。也只有為這些民營企業服務，才跟民營企業銀行使命相關的，才有它天然的聯系，我們才能夠保證今后如果按照國際規則，國本的國際規則，“巴塞爾協議三”執行的話，我們才能夠保證資本的回報率不至于下降那么多，以此保持我們持續的發展。

話雖這么說，戰略調整實際是一個體系的調整，實際上是一場革命。我們原有的這種體系，從我們的組織體系，從我們的人員結構，從我們的技術結構，從我們整個機制都是圍繞著大企業服務。轉型為民營企業服務，并且為小微企業服務，為中小企業服務，為民營的大企業服務都有不同的通道，而且這幾年我們一方面在體制上把我們的大企業，中小企業，小微企業全部專業化，作為事業部改革的方式，因為大家都知道，100萬左右企業的服務以客戶為中心的服務，與1個億以上的企業服務，它的服務方式，組織體系，人才結構，風險管理等等都完成不了。所以說我們這幾年是首先先把我們行業部，大客戶部全部由總分支三級管理，一級經理轉變為一級管理一級經理，上收到總行，一方面專業化。第二方面在“十二五”經濟轉型期，風險管理更專業，但是行業風險管理更加有效，目前看來確實達到我們預期的目的。我們把中小企業服務也是事業化，專門由總行在資源管理上統一，但是銷售放在分支行，作為舉證式管理，我們把支行專門騰出來，做支行專業做零售高端和我們小微企業。這樣使支行能夠很專心致志的服務我們民營企業。

此外小微企業服務有兩個重要特點，一個成本高，第二個風險會高。在這兩方面，我們進行了許多的創新，一方面我們是現在探索的模式，是一圈兩鏈，我們的商圈，一個商圈，比如說我們的大鐘寺、普洱茶，這些都是商圈，我們使它圍繞這些產業鏈，圍繞這些交易鏈，我們統一授信，既減少我們的成本，又能夠使我們的風險管理有效。所以在這一方面，我們民生銀行會在民營企業服務方面，會做精做細，作出品牌，以應對我們后危機時代。謝謝大家!