2010年12月03日 01:1821世紀經濟【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

我從證券業來到保險業以后有很多突出的感受。概括起來有“一個深刻的印象”和三個“沒想到”。

“一個深刻的印象”是保險業雖起步較晚，卻是在銀行業和證券業的發展基礎上走過來的，沒有像銀行業和證券業那樣發生過系統性風險——證券業連續幾年的全行業虧損，銀行業經歷過的政府大量注資——保險業在整個監管上吸取了二者的經驗教訓，也就是說保監會監管比較有力。

三個“沒想到”，第一是沒想到行業規模仍然太小。2009年底，保險業和工商銀行比起來，基本是整個行業資產、凈資產、利潤僅約相當于整個工行的三分之一和二分之一。2009年底，保險業全行業總資產4.1萬億，凈資產3904.6億，利潤總額530.6億，同期，僅工行總資產就達到11.78萬億，凈資產6739.93億，利潤總額是1672.48億。因此，總體看來，保險業規模相對還偏小。

第二個“沒想到”是沒想到行業集中程度非常高。證券業前十大券商占整個行業份額的45.39%，銀行業前五大銀行占市場份額約為52.2%，而保險業最大的三家保險公司幾乎占據了市場近70%的份額。保險業的市場集中度遠高于其他金融行業。

第三個“沒想到”是整個市場的發展基礎還比較薄弱。

進入保險業一段時間來的研究和思考后，我認為現在的保險業特別像證券業、銀行業一樣，只要監管部門和市場做出努力，在利率市場化等重大問題上能夠審慎、堅定、充滿信心地向前推進，一旦市場基礎發生變化，整個行業就能跨上一個新的臺階。

中國社會正在發生巨大變化，學術界現在正在講“劉易斯拐點”、“人口紅利”等等，跟我們保險業關系都非常大。從國外經驗看，保險業的發展也都相對滯后于銀行和證券業，在整個社會逐漸進入老齡化的同時，保險業會有一個質的飛躍，我想中國目前的保險市場，正處在這樣一個時期。

證券業和銀行業在推進類似于利率市場化改革與進程方面，由于監管尺度把握較好，并沒有出現什么問題。證券業2002年開始了設定傭金費率上限的自由浮動，銀行業也逐漸放開管制利率，完善市場化的利率形成機制，目前是既有管制利率，也有市場利率。所以通過銀行業和證券業走過來的道路看，利率市場化的推進，關鍵是要把握好節奏，如何有序、穩步、實事求是地根據市場主體和監管部門的實際情況來向前推進。

傳統人身險產品的利率放開，一方面說明整個保險行業通過多年健康發展，抵御風險能力不斷增強，監管機構對于國內各家保險公司綜合經營能力給予充分肯定；另一方面，定價利率市場化帶來的傳統險費率優惠，將會刺激消費者購買保障功能較強的傳統人身險，進而激發保險公司開發“長期型，保障型”產品的動力，從而達到監管機構“調結構，促發展”的目的，引導保險公司產品創新，提升相對高利潤產品銷量，確保壽險行業長期可持續發展。

光大永明人壽是今年剛剛從外資公司轉到中資公司，面對利率市場化的問題，我們認為基礎是把公司的資本金打得更扎實，在償付能力方面始終有比較嚴格的要求。

另外要著重五個方面，一是始終把規模和速度放在一定的位置，二是在質量效益方面獲得比較平衡的發展，而不是偏重哪個方面，三是成本控制，四是主要的產品和業務指標始終和同業市場同步發展，最后一點是合規經營，要始終把它作為一個生命線來堅持。

（本報記者孫軻整理）

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