2010年06月01日 15:11上海金融報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

國家統計局日前發布宏觀經濟數據顯示，4月份CPI同比上漲2.8%，引發加息預期再度走強。保險作為家庭理財的守門員必不可少，退保得不償失，如何才能最大程度規避加息帶來的損失，投保者不妨充分利用保單的功能

保險專家認為，隨著加息預期進一步加強，銀保產品受到的沖擊最大。在目前銀行代理銷售的各類保險產品中，有60%至70%是固定收益類，而且目前市場上的險種，都是在銀行一度降息至負利率這一過程中設計出臺。加息后這些險種的現金回報率肯定低于銀行利率。

記者了解到，由于我國對保險產品仍實行價格管制，規定壽險保單(包括含預定利率因素的長期健康險保單)的預定利率不得超過年復利2.5%，目前各壽險公司推出的產品大多接近這一水平。而目前銀行一年定期存款利率為2.25%，預期未來中長期存款利率的上調幅度還要更大一些。保險作為家庭理財的守門員必不可少，退保得不償失，如何才能最大程度規避加息帶來的損失，投保者不妨充分利用保單的功能。

減額繳清減少加息損失所謂減額繳清，是指將原保險合同改變為一次繳清保險費，保險期限和保險內容不變，只是保額比原合同有所減少。減額繳清既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續投資，每年節省下的資金，可尋找更高收益的投資渠道。目前，幾乎所有長期繳費、具備現金價值的保險，如養老險、分紅險、健康險及終身壽險等都可減額繳清。但需提醒，保險公司一般要求投保人繳足2年保費且保單生效滿2年后才可申請該方式。

展延定期保險保額不變展延定期，是指在不變更原保額的前提下，將繳費期限延長或縮短。一般在投保幾年后，保單將累積一定的現金價值，可采用一次性付清方式購買定期壽險。改保后，保額不變，但期限會變短，如保險期限從原來的終身變更為10年或20年。投保人不必再付保費，但同樣擁有10年或20年的身故保障。

保單減保減少保費支出這種方式將有效保險金額中基本保額部分同比例減少，減保后，保險公司將退還減少部分對應的現金價值。投保人既可拿這些資金繼續繳保費，也可尋求更高回報的投資產品。但需要提醒，保險公司一般規定減保保額不得低于1萬元。另外，主險的保額降低時，其附加險保額根據主附險搭配比例進行調整。

巧用保單抵押來變現指投保人以保單作抵押，向保險公司或銀行申請貸款，到期按約歸還本息。投保人在用保單進行貸款抵押后，保單所有保障不變，若投保人在保障期內出險，仍將按合同約定獲賠，但賠款首先用于清還借款。不過，可用來抵押貸款的是有儲蓄功能的養老險、投資分紅險及年金保險等人壽保單，并需繳費超過一年。醫療費用保險、意外傷害保險及財產保險，都不能抵押。需要提醒的是，貸款金額視保單現金價值而定，保險公司規定的比例通常為保單現金價值的70%左右，而銀行的規定可達現金價值的90%。至于期限，保險公司保單抵押貸款一般不超過6個月，銀行貸款期限從1年到5年不等。

徐靜

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