規范銀行中間業務收費勢在必行

據報道，銀行同城跨行ATM取款手續費再度悄然上漲，在廣州，四大國有商業銀行的同城跨行手續費已經上調至4元，而一批股份制商業銀行也正在逐步跟進之中。

對于上漲的理由，銀行方面給出的答復是成本原因，發卡銀行為每筆跨行取款要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯，3元支付給受理銀行，發卡行自己則收入0.4元，而考慮到增加、維修、更換ATM機的成本，這種收費標準并不算高，而以往2元的收費標準，發卡行還出現了大幅虧損，增加收費實屬迫不得已。

乍看起來，這種收費標準的提高合情合理，然而仔細分析之后卻不難發現，這種冠冕堂皇的理由事實上根本站不住腳。在收費的成本之中，最為重要的一塊是受理行與發卡行之間的結算費用，這一部分收費的合理性直接決定了收費標準的提高是否真的有理有據。由于發卡行和受理行都有ATM機分布，也都會發生各自客戶在他行取款的現象，因此最終二者之間的結算費用只是凈差額，拿單筆的支付費用作為成本考量的理由并不靠譜，試想如果受理行與發卡行都提高彼此間的支付費用，那么這筆錢是不是還要轉移到普通消費者的頭上，而銀行卻可以坐享由此帶來的利潤好處？

跨行取款的確會帶來銀行的成本增加，但這部分的成本多數已經為銀聯收取的費用所覆蓋，銀行自身需要承擔的成本并不多。更為重要的是，4元的跨行取款費用對于普通居民而言，已經形成了非常沉重的負擔，通常ATM機單次取款的限額在3000元上下，這也就意味著每次跨行取款在上限時，消費者也需要承擔約0.13%的取款成本，而考慮到普通居民單次取款往往不超過1000元，這種成本的增加就更為驚人，有時候一次取款的花費甚至可能超過一年的存款利息，對于低收入居民而言，將會形成更為沉重的負擔。

雖然目前四大國有商業銀行已經全部完成改制并上市，經營上以盈利和回報股東為主要目的，但這并不意味著銀行就可以放棄承擔必要的社會責任，而完全以利潤優先作為經營的終極目標。然而遺憾的是，自從有關部門放開對銀行的中間業務收費管理之后，“為人民服務”的概念似乎已經從銀行經營者的腦海中消失，取而代之的是如何更好更快地從客戶手中攫取超額利潤。于是我們可以看到，有關銀行提高中間業務收費標準的報道不絕于耳，從小額賬戶管理費、跨行取款手續費、跨行查詢手續費到零鈔清點費，變著花樣的收費方式開始出現在人們的視野之中。有銀行業者認為，與國際標準相比，中國的銀行業中間業務收入占總體收入的比例仍然偏低，未來還有很大的提升空間。由此，“與國際接軌”的口號，成為了銀行為中間業務收費扯出的最好的大旗。

我們并不反對中間業務適當地收取費用，并用這部分的盈利為消費者提供更為優質的服務，然而銀行業者請捫心自問，在中間業務收費大幅提高的同時，你們的服務質量是上升了還是下降了？你們收費的目的是為了提升服務質量還是僅僅為了增加自己的工資獎金？

對于銀行的監管者來說，雖然放開了對銀行中間業務收費的政策限制，但卻并不應該放棄對不正常的銀行中間業務收費標準作出必要的監管，特別是針對涉及到幾乎每一個銀行客戶的服務收費，更應在嚴格核定其成本支出的情況下核定最高的收費標準。否則在中國特定的銀行業經營環境下，變著花樣的中間業務收費只會越來越多，收費標準只會越來越高，消費者的負擔只會越來越重，這樣的結果對于整個社會而言并非幸事。

(作者系東航金融注冊金融分析師)

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