鐘偉：VISA打壓銀聯 中國持卡人利益受損

⊙記者鄒靚 ○編輯 顏劍

近日有報道稱，VISA卡公司已向其成員銀行發函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯的雙標識卡時不得走銀聯網絡，否則VISA將重罰收單銀行。VISA對收單銀行的強制性舉措一旦生效，意味著“銀聯、VISA”雙標識卡持卡人將不再享受銀聯提供的境外刷卡免收貨幣轉換費及其他增值服務。這不僅將增加持卡人的刷卡成本，發卡銀行也將有可能面臨訴訟風險。

分析人士認為，VISA此舉的目的在于其緊迫的盈利壓力，及壓制銀聯境外擴張的威脅。而銀聯作為國家支付體系的重要組成部分，肩負著維護國家經濟金融安全的重責。在此背景下，銀行卡標準之爭、產業利益之爭勢必愈演愈烈。

無選擇意味著高成本

媒體報道稱，VISA早在年初就與其成員銀行溝通，表達了“壟斷”與銀聯雙標示卡在(中國)境外銀行卡受理渠道的意愿。據悉，VISA明確表示，違“規”收單銀行將受到重罰，第一次將罰款5萬美元，如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。

VISA對收單銀行的強制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯、VISA”雙標識卡，將被迫只能通過VISA網絡。由于VISA網絡一般是以美元結算，因此在境外發生交易時，需要由當地貨幣轉換到美元、美元再轉換成人民幣進行清算。其直接后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉換費，并承擔三種貨幣轉換過程中出現的匯率兌換損失和匯率波動的風險。而通過銀聯網絡交易和清算，則是人民幣直接兌當地貨幣，免收貨幣轉換費。

一些商業銀行信用卡業務人士認為，VISA禁止雙標識卡走銀聯網絡，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務，例如信用卡分期付款等。

近年來，中國人境外購物消費額持續快速增長，很多旅游目的地商家都把中國游客視作擴大銷售的“香餑餑”。根據中國旅游研究院今年4月發布的《中國出境旅游發展年度報告》數據，中國人2009年出境旅游的總體消費達到了420億美元。另據VISA在2009年9月發布的《中國旅游業展望》，其在中國的發卡量已經超過5800萬張，而同期的央行支付體系運行報告顯示，截至2009年第三季度，中國信用卡發卡量約為1.75億張，“銀聯、VISA”雙標識卡的市場份額占到33%。

以此數據加之1.5%的貨幣轉換費率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加巨額的直接成本。

銀行或將面臨訴訟風險

銀行卡產業專家、北京師范大學金融研究中心主任鐘偉教授表示，VISA的行動實質上是單方面剝奪了“銀聯、VISA”雙標識卡持卡人的支付渠道選擇權，直接增加了“銀聯、VISA”雙標識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

而面臨“買單任務”的將不僅僅是普通持卡人，還有發行雙標識卡的國內商業銀行。

一國有商業銀行人士對VISA的舉措表示擔憂。他解釋說，VISA除了向國內發卡銀行收取一般費用外，根據其最新規則，還會每季度根據發卡行和收單行的國內及國際交易量增收萬分之五的交易費用，VISA限制雙標識卡交易路由的行動將不可避免地增加發卡行的交易成本支出。

該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示了極大的擔憂。“目前，國內大部分發卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領用合約中，都有提示雙標識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯或VISA等卡公司網絡。VISA單方面限制雙標識卡持卡人選擇銀聯網絡的做法，可能導致發卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風險。”

VISA的算盤

對于發函“封殺”銀聯通道的行動，VISA解釋稱是“為了防范交易風險，向持卡人提供安全可靠的保障”。鐘偉對這一理由并不認同。

他分析認為，VISA此舉至少可以實現兩個目的。一方面VISA作為上市公司，面臨尋求新收入來源的緊迫壓力。尤其在金融危機背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA看重，在中國持卡人身上做文章可以幫助VISA增加收入；另一方面，VISA此舉可以壓制銀聯在境外的擴張。中國銀聯作為新興卡組織，依托中國經濟的崛起，近年來在國內和全球市場發展迅猛，銀聯的擴張客觀上對VISA在全球銀行卡市場的寡頭壟斷地位和長期利益造成了潛在威脅。

鐘偉同時表示，雙標識卡同時貼有銀聯標識和VISA標識，不是純粹的單品牌銀行卡，“標識雙方均有權益，并且牽涉到持卡人和發卡銀行的利益，以及銀行卡人民幣賬戶的監管要求等，VISA不應單方面根據自身的運作規章，要求這種產品的跨境交易必須通過VISA轉接”。

他認為，VISA的行動實質上是將自身利益置于中國法律法規、中國持卡人、發卡銀行的利益之上。他建議，中國政府有必要對VISA采取經濟懲罰手段，以補貼因通道受阻事件而利益受損的持卡人和發卡行。

支付通道的戰略意義

根據銀聯公開資料，銀聯國際受理網絡已經延伸至境外90個國家和地區，能夠基本滿足中國人在經常到訪的國家和地區進行商務、旅游、留學等支付需要。62字頭單標識銀聯卡目前已經在境內、外廣泛發行和使用，銀聯國際網絡不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡。而在境外走銀聯網絡，則可免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉換費。

中國銀聯相關人士曾多次表示，中國銀聯將在成員機構的支持下不斷擴大業務領域，提高服務水平，加快國際化進程，積極完善全球受理網絡，力爭把銀聯卡打造成為國際主要銀行卡品牌。對此鐘偉認為，從全球趨勢來看，銀行卡支付領域不僅催生形成了龐大的產業群體，而且已經成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領域對國民經濟運行發揮著基礎性作用。在此過程中集聚的海量交易信息涉及國家經濟金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實時清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰略需要。在此背景下，銀行卡標準之爭、產業利益之爭有可能愈演愈烈。“而銀聯走出去，無論是從滿足中國人支付需求的角度，還是維護中國金融安全的角度，都具有戰略意義”。

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