中國信用卡的國際戰爭 Visa銀聯爭端升級

2010年09月17日 23:54華夏時報【大中小】【打印】共有評論0條

訴諸WTO 銀聯VISA爭端升級

本報記者熊毅范曉曼唐君燕蘭曉萌上海北京報道

一場中國銀聯和VISA(維薩)之間的爭端正在升級。

9月16日，美國國會舉行人民幣聽證會，突然宣布已向世界貿易組織提出兩項針對中國貿易糾紛案的磋商請求，其中主要是美國政府指責中國違反了其向貿易伙伴作出的最遲在2006年向外國公司開放銀行卡市場的承諾。

9月17日，針對《華夏時報》記者的采訪，中國銀聯拒絕就美國貿易代表羅恩·柯克的行為作任何評論。就在前一天，羅恩·柯克在一份聲明中表示：“中國政府讓銀聯在中國消費者的多數信用卡和借記卡交易中占據壟斷地位。中國的做法不公平地剝奪了美國信用卡和借記卡公司進入一個巨大市場的權利。”

而9月17日VISA方面就此事對《華夏時報》表示：關于提交WTO的事件，作為企業他們沒有立場發表評論，這是政府與政府間的交涉。

在此期間本報記者了解到，有些信用卡公司在銀聯和VISA爭端發生后采取了回避態度，開始發運通或萬事達卡，而有些公司還是在正常發VISA卡。

此時，距離此前VISA宣布在8月1日封堵銀聯海外網絡不過近50天，中國銀聯的海外擴張之路上，第一次有了兩個國家政府的身影。這一升級，將為越來越多準備走出國門的中國企業，提供典型的教案。

對抗

爭端始于一年前。

當時VISA警告：銀聯應停止通過自己的支付系統(而不是VISA的支付系統)處理“VISA、銀聯”聯合品牌信用卡的國際交易。因為“VISA對全球各地的所有合作伙伴都實行這一要求。”但是中國銀聯拒絕聽從，并在今年6月雙方沖突公開化時進行了措辭嚴厲的反駁。

其后，中國銀聯繼續逐步擴大與美國運通(American Express)和萬事達(MasterCard)等公司的合作。但自從VISA要求銀聯遵守雙方協議條款后，銀聯就拒絕考慮與其開展任何新業務。

就此開始，VISA在長達一年時間里無法在華開展新業務，而這“似乎是美國政府決定向世貿組織申訴的一大因素”。

封堵銀聯網絡，對于VISA而言，如何計算利弊得失？

美國盛智律師事務所張小藝律師認為，如果VISA封堵銀聯海外網絡，對消費持卡人今后雙幣卡使用絕對有不小的影響。首先，多付手續費的事情肯定會打擊消費者繼續使用雙幣卡的信心。“如果這個問題長期得不到解決，可能申請銀聯外幣卡的情況會增多，那些單獨是VISA的卡，可能會被冷落一段時間。”其次，如果“在國外發現能夠刷銀聯以人民幣結算，那當然直接用銀聯卡”。但可能的情況是并沒有那么多支持銀聯的商戶，“這就不得不要求大家還得備一張VISA的卡。”

商戶產生的結算收益，成為VISA禁止進入銀聯通道的真正原因。

對于銀聯和VISA這樣的支付系統提供商，主要收入來源就是商戶的回傭和刷卡手續費。由于中國內地的銀行卡清算渠道并不開放，所有境內銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯通道，因此VISA在這一領域無法獲得相應的收益，其主要收入只能來源于中國持卡人在境外的消費和外國持卡人在境內的消費。這也正是VISA整頓全球收單銀行，進而禁止雙幣卡走銀聯清算渠道的真正原因。

一位國內信用卡中心的總裁表示，目前銀聯國際受理網絡一種是自己發展商戶，但更主要是跟海外當地銀行合作，借助后者已有的支付網絡，但這些銀行的網絡往往是跟VISA合建的。VISA封堵銀聯的海外網絡，銀聯自己發展的商戶和走另一大戶萬事達渠道的商戶并不受到影響。不過，目前VISA的網絡已覆蓋全球200多個國家和地區，影響較大。

正是這一商業爭端，最終讓美國政府有了9月16日的舉措。

盡管VISA此前稱其“進入中國已經逾10年，而且與中國銀聯有著長期的合作歷史。在繼續發展跨境支付業務的同時，我們與所有支付公司一樣，希望最終參與中國國內的支付市場。”但是VISA最終還是采取了對抗性策略，而在英國《金融時報》看來，VISA的對手萬事達在中國采用的就不是對抗性的策略。

9月14日，中國銀聯與萬事達宣布，雙方已就有關業務合作簽署備忘錄。中國銀聯與萬事達將組建工作組，探討合作機會并制定合作計劃。簽署合作備忘錄的目的是建立一個良好的合作機制，以推進網上支付以及其他方面的合作。[page title=]

雙卡舊事

銀聯與VISA的結怨，緣起銀聯海外之旅。

最早，VISA和萬事達兩大國際品牌一直扮演著中國“銀行卡教父”的角色，其間包括建立中國第一家銀行卡研究培訓中心；投資數百萬元設立VISA獎勵基金；培訓了數以千計的中國內地銀行卡系統的員工等。而中國銀聯則是他們預期在中國市場的合作機構。

2002年3月，中國國內80多家金融機構共同發起成立中國銀聯。在銀聯成立之初，VISA甚至派了一個專家在銀聯辦公室常駐，在外卡收單、芯片卡推行、芯片卡標準、銀行卡結算中心、國際認證等方面雙方一直保持著合作。銀聯成立3個月后，主動加入VISA和萬事達，成為兩大支付巨頭的收單機構，銀聯的商戶有資格接受VISA卡、萬事達卡。

2003年，蜜月期結束。最主要原因是中國銀聯要走向海外，而VISA和萬事達不希望看到一個全球化競爭對手，盡管銀聯才開始成長。

從2003年下半年，銀聯開始醞釀拓展海外市場，當初的想法是借助VISA或者萬事達的全球網絡運行，但這個設想遭到了VISA和萬事達的一致反對，他們不愿意將網絡提供給銀聯使用。銀聯無奈只能單干，其時銀聯打出“境外刷卡消費，境內人民幣還款”的旗號，利用為境內持卡人節省貨幣轉換費的方式開始自己的嘗試。從2004年在中國香港布設網絡開始，銀聯一直把國際化列為最重要的工作，迄今已在90個國家和地區開通網絡。

而此前銀聯對《華夏時報》記者表示：“銀聯國際網絡不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡。”“在境外交易使用單標識銀聯卡，不僅可直接走銀聯網絡，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉換費，而且可以享受銀聯提供的多種增值服務。”

根據央行數據，截至去年底，銀聯境外受理商戶、POS和ATM機累計分別達到55.7萬戶、69.8萬臺和71.9萬臺，同比增長28%、29%和23%。全年銀聯卡國際業務交易筆數和金額分別為3436萬筆和1083億元，增長53%和62%。截至今年3月底，全國累計發行銀行卡21.69億張，銀聯、VISA雙幣卡占總數的27.4%。此前，VISA在2009年9月發布的《中國旅游業展望》中則透露，在中國的發卡量已經超過5800萬張。

對于VISA的未來，目前國內業內觀望和等待的氣氛濃重，9月17日，本報記者致電光大、中信、招商、深發展四家銀行的信用卡部門，其中光大和深發展的態度非常謹慎，表示不便在此時作出評價；招商銀行信用卡中心的張繼洲告訴記者，目前VISA信用卡的申請、發行和使用都一切正常，對于未來怎樣發展還需繼續觀望，對于招商美國運通卡的發行，張繼洲表示，與美國運通卡的合作項目也是很久以前就開始籌劃，招行早在VISA與銀聯發生沖突以前就有開辟新渠道的打算；中信銀行則表示，VISA銀聯雙幣信用卡的發行還在繼續，并沒有接到任何停止合作的通知，未來停止發行VISA卡的可能性并不大。記者發現，正如以上兩家銀行所說，上半年四家銀行的VISA卡還在陸續發行。[page title=]

爭端升級

9月16日，爭端升級。訴諸WTO的行為表明，這已經不僅僅是一場企業與企業之間的爭端，爭端的背后，是兩個國家。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇此前談及該事件時認為，VISA的強硬在于中國銀行卡清算渠道不開放，國外卡在國內刷只能走中國銀聯的渠道，對VISA沒有什么利潤空間。而中國銀聯大肆擴張海外網絡，“原來還指望能在海外市場賺點錢，現在海外市場也受到威脅。你不讓我鋪國內，我不讓你鋪境外，雙方利益之爭在所難免。”郭田勇建議，中國的卡組織在海外積極擴張的同時，也應該適度地開放國內市場，引入競爭，這也有助于我國的銀行卡產業發展。

商業爭端升級之后，談判的權杖移交給了各自的政府。

上海社科院金融專家楊滌認為，結合到9月16日的美國國會聽證會施壓人民幣升值的情況，美國政府是在攻擊中國的貨幣體系。持續順差升值是應該的，但匯率權也是一國的金融主權，金融主權和金融資源是相關聯的，在現代金融經濟時代，銀行體系的結算功能一直是整個社會有效率運行的基礎。金融是一國的戰略性、核心性資源，具有和軍事實力相當的功能。所以，金融資源理論就認為金融安全非常重要，金融安全是一個國家安全的有機組成部分。

聯系到這個爭端，中國作為最大的發展中國家和美國這個最大的發達國家，爭論表面上看是WTO協議條款，實際上還是對21世紀金融資源掌控權的爭奪。美國的VISA也不能說就是僅僅市場力量，其實背后是美國政府作后盾。中國銀聯，毫無疑問是中國政府掌控的國有企業。所以，爭端的真正角色是兩個政府，解決途徑也只能是兩個政府最終妥協，鼓勵兩家競爭。