信用卡部分還款透支利息差萬倍

信用卡收費(fèi) 不同銀行千差萬別

昨日，本報(bào)報(bào)道“信用卡透支2萬元沒還利滾利兩年后變20萬”的文章后(見11月10日A19版)，在社會(huì)上引起很大反響。不少讀者質(zhì)疑稱，在停止還款情況下，每月將近11.5%利息和費(fèi)用，比高利貸還高，是否合規(guī)合理？也有讀者表示，如果在透支后收入下降，不能按時(shí)還款，豈不也會(huì)陷入像關(guān)先生這樣的信用卡債務(wù)危機(jī)？ 文/表 記者方利平

透支利息 有的按全額算有的按部分算

對于透支利息，真正實(shí)行起來，不同銀行規(guī)定卻千差萬別。目前，大部分銀行的協(xié)議規(guī)定，持卡人在約定還款日未全額還款的，應(yīng)支付“透支款”自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息。

如中信銀行、建行便如此規(guī)定。不過，也有銀行規(guī)定，部分還款的，只對未清償部分計(jì)付透支利息，如工行的信用卡章程規(guī)定：按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對“未清償部分”計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

是“透支款”還是“未清償部分”，一詞之差，利息卻可相差上萬倍。假設(shè)王先生的賬單日是每月的15日，還款日是每月的5日，今年8月20日，王先生刷卡消費(fèi)了約5萬元，還款日10月5日前，他往還款賬戶里存了5萬元，以為已經(jīng)全額還款，可事后查賬單后才發(fā)現(xiàn)，由于記錯(cuò)還款額，少還了0.8元。

如果，按照“透支款”計(jì)付透支利息，則銀行將在11月5日的還款日對他計(jì)收兩筆共1142元的利息。其中一部分為50000.8元的消費(fèi)總額在8月20日到10月5日原本應(yīng)屬免息期間的透支利息，另一部分為該透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之間的透支利息和本金。

如果王先生的信用卡是工行的卡，則只需支付0.8元未還款在45天里的透支利息，和該部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，兩部分相加，總計(jì)不過2分錢。

此外，不同銀行對于透支利息的計(jì)付方式也有很大差別，如建行、工行等大部分銀行規(guī)定，透支利息按月計(jì)收復(fù)利，農(nóng)行則規(guī)定，透支利息按月計(jì)收取單利。

現(xiàn)狀 10%左右的月息是銀行普遍采用的辦法

廣州的王先生表示，11.5%的月利，換算成年利，就高達(dá)269%左右，這不但遠(yuǎn)比目前銀行的貸款利率高，即使和香港市場上的高利貸相比，也有過之而無不及，是否合規(guī)合理，很值得質(zhì)疑。

本報(bào)記者仔細(xì)查詢了有關(guān)文件，發(fā)現(xiàn)在停止還款的情況下，高達(dá)10%左右的月息是目前銀行普遍采用的辦法，也基本符合監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。根據(jù)1999年國務(wù)院發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，作為信用卡的持卡人，“在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。”“選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息?！辟J記卡持卡人支取現(xiàn)金，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！辟J記卡透支按月記收復(fù)利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

記者了解了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，對于透支利息、超限費(fèi)、年費(fèi)的收取，目前銀行在具體執(zhí)行時(shí)存在較大差別。這一方面可能源于文字理解上的差別，也有可能是部分銀行并未嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行。對于消費(fèi)者而言，在開辦信用卡時(shí)，要貨比三家，挑個(gè)有利于自己的銀行。

超限費(fèi) 有的暫免 有的不免

管理辦法規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！?/p>

在一般情況下，信用卡的透支額是無法超過銀行授予的信用額度上限的，因此也不存在超限費(fèi)的收取。

不過，如果當(dāng)月透支額度已經(jīng)達(dá)到最高上限，而由于信用卡的一些收費(fèi)項(xiàng)目或者透支利息等，產(chǎn)生了新的費(fèi)用，信用卡的應(yīng)付款就可能超過銀行授予的信用額度，從而產(chǎn)生超限費(fèi)。

例如，因停止還款而背上巨債的關(guān)老伯，其10月18835.66元的收費(fèi)中，便有7988.85元來自超限費(fèi)，事實(shí)上，其20萬元的巨債中，超限費(fèi)應(yīng)達(dá)數(shù)萬元。

不過，超限費(fèi)的產(chǎn)生并不來自客戶的直接透支。

目前一些銀行也對超限費(fèi)采取了“暫免”的政策，如建行明確規(guī)定，持卡人累計(jì)未還用款金額超過核定的信用額度時(shí)按超限部分的5%收取超限費(fèi)，不過暫時(shí)免收。

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